就在上周，人社部等五部门印发了《关于全面实施个人养老金制度的通知》（下称“《通知》”），明确2024年12月15日开始实施。
这次通知带来了不一样的个人养老金制度规则，今天我们一起来看看，对我们影响几何。
自2024年12月15日起，个人养老金制度将推广至全国。
很多朋友可能比较纳闷，个人养老金之前不就有了吗，怎么又推广一遍？
其实过去2年，个人养老金也只是在36个城市先行推广，而现在终于要在全国进行铺开了。
并且不管是参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的人，都可以参加个人养老金制度了。
原来个人养老金账户里面可以配置的产品只有4种：存款、养老理财、养老基金、商业养老保险。
现在则是增加了国债、特定养老储蓄、指数基金。这也意味着，我们在个人养老金账户里，配置的产品会更加的多元。
像国债，以往难以个人很难买到，基本要靠抢，现在算是多了一个购买渠道；
特定养老储蓄，存储年限比一般定期存款储蓄年限长，有5年、10年、15年和20年四档，利率也比大型银行五年期定期存款利率略高；
指数基金则有门槛低、透明度高、无需实时盯盘的优势。
相关信息显示，本次纳入的85只指数基金涵盖了跟踪沪深300指数、中证500指数、科创板50指数、创业板指数等指数的指数基金。
对于那些不相信基金经理主动管理、想追随市场大盘指数的投资者而言，还是很有吸引力的。
这里也提醒一下，在不同的银行开户，个人养老金里面的产品是不一样的。所以开通之前，建议大家还是看好产品再决定。
之前是只有参加人员达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形下才可以申请领取个人养老金。
现在则额外增加了患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件，或者正在领取最低生活保障金的人也可以申请提前领取个人养老金；领取可以是月、次或者一次性领取。
相对而言，在领取的条件上放宽了一些，令个人养老金的提前领取更加人性化。
以上就是通知里面核心的一些信息。总结来说， 就是在三个方面对个人养老金制度进行了升级——试点全国放开、投资范围扩大、提领条件放宽。
那么，个人养老金有没有必要买呢？值得买吗？ 这也是大家最关注的问题。
首先，此次个人养老金的全国推广，官方的信号很明显，那就是告诉大家，个人养老的时代已经正式到来。
众所周知，由于人口老龄化、养老金抚养比不足等问题，将来养老基金会面临非常严重的支出压力。
这个压力有多大呢？根据社科院统计的数据，预计到2035年，我们的养老金将会面临枯竭。
当然了，枯竭不代表以后养老金就不发了，财政还是会进行一定补贴以保证养老金正常运行的。
事实上，不用等到2035年，早从2010年开始，我们就开启了财政补贴养老保险之路，并且财政补贴占养老保险的比例越来越高。
截止2022年，养老金补贴占用的财政资金份额，已超过5%。
也正是在这种背景之下，大力发展养老第三支柱，推广个人养老金制度成了迫切之举。
这也有点像我们当年推广惠民保，带着全民开启自购商业保险的时代。
在推广惠民保的同时，医保也开展了大刀阔斧的改革，包括DRG改革、三明医改等等（拓展阅读：《医保改革后，我们看病更难了？》）。
这一切的目的是为了医保控费，缓解医保基金池子的压力。
但这样做造成的结果是，医保慢慢回归初心了，只能保障基本医疗，优质医疗资源的获取变得越来越难。
想要获取基本以上的医疗资源，比如用好药、贵药，好的治疗手段，就需要自费或者用商业保险解决。
如今我们的养老保险也是朝着这个方向发展，以后只能保证基础生活水平。如果想获得基本以上的养老生活，那就要自己额外配置养老金了。
那么第二个问题：想要提高未来养老生活水平，一定要通过个人养老金存钱吗？我们能否找到比个人养老金更为适合的理财工具呢？
我们也看到了，个人养老金在完成本次升级之后，能够买到了金融产品已经很丰富多元了，可以买存款、买国债、买基金、买保险。
只是，在个人养老金里买，灵活性就没那么好了，里面的钱基本上要等到退休了才能领。
但这种强制储蓄、专款专用对于存养老钱来说不是一件坏事，让我们能管住手，确保钱可以存到退休之后。
而且通过个人养老金去买，还有一个很大的优势，那就是可以节税！相当于国家拿出真金白金补贴我们存养老钱。
举个例子，如果月均收入是1万元，个人所得税税率为10%，则购买12000元的个人养老金，就可以在当年抵扣1200元的个税（即12000元的10%）。
而不管这个参加人在抵税时的个税税率是多少，在他到达法定退休年龄、开始领取个人养老金的时候，他只需要补缴3%的个人所得税。
简单算下来，只要月均收入超过8000元，投资个人养老金就能起到可以享受税务优惠。
如果我们不满足基础的社保养老金，想要获得更体面的养老生活，那就有必要自己额外存养老金。
至于要不要用个人养老金存，最简单的判断标准就是我们能否享受到税收优惠。
如果是月均收入8000以上的朋友（收入越高越建议），大可以通过个人养老金存上一笔，作为自己养老配置中的一环。
但如果是月收入8000以下的，买个人养老金就不划算了，因为到时领取还要交3%的税，建议看看市面上其他的理财工具。
最后提醒大家，今年买个人养老金保险抵税的窗口马上要结束了，要在12月31日前完成投保，明年才能在个税APP里抵税。
如果你还是打不定主意或者想看看其他的养老投资工具，也可以咨询理财师为你详细解答。
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