老年人长期护理保险覆盖覆盖社区和家庭服务

导读：
日前，中国保监会有关负责人在国家新办吹风会上解读了《关于加快商业养老保险发展的若干意见》(以下简称《意见》)。本意见第三点具体指出，商业养老保险机构应大力发展适合老年人的强大商业保险，如老年人意外伤害保险、老年人长期护理保险、老年人住房反向抵押养老保险完善配套服务。本意见第三点具体指出，商业养老保险机构应大力发展适合老年人的强大商业保险，如老年人意外伤害保险、老年人长期护理保险、老年人住房反向抵押养老保险完善配套服务。

从整个保险从政策格局来看，我国商业保险在几个主要主要的民生领域社会保险角色商业养老保险就是对职工基本养老保险补充商业医疗保险主要针对员工医疗保险的自费部分。社会保险提供基本保障，商业保险是能够和愿意支付的群体抵御风险的额外保障。在两者相辅相成的发展中，老年人长期护理保险尤其值得关注。

去年6月底，人力资源和社会保障部终于，人力资源和社会保障部终于宣布在15个城市试点社会长期保险。可以预测，不久之后，五险一金这个体系将迎来一个新的成员，那就是社会保险。该保险主要针对需要长期护理服务的老年人（一些试点城市也扩大了未达到退休年龄的残疾人），这无疑对已经进入老龄化的中国是一件好事。目前，中国保监会的意见无疑是及时的，这意味着在长期护理服务领域，除了基本的社会保险外，还会有补充性的商业保险，这是锦上添花。

然而，尽管这些政策措施及时出台，但对于老年人来说，什么样的服务仍然值得关注。坦白说，中国有机构养老、社区养老、家庭养老三种构养老、社区养老和家庭养老。长期护理保险-包括社会保险和商业保险-报销对象是否全部覆盖这三类？在意见出台前一周，广州于6月17日宣布了29家家长保险指定服务机构的宣传。未推出长护险，先公示报销定点，显示相关方对报销范围和资格认定的谨慎。这种过度的谨慎充分体现在大多数被选定的机构提供的是机构养老，而不是社区养老或家庭养老。

纵观全国情况，在已开始试点的城市的城市都优先考虑机构护理的支付标准和指定单位，并将家庭护理的设置推迟到下一阶段。这意味着，当老年人等待的长期保险真正实施时，首先受益的显然是住在养老院的老年人，而不是留在社区和家里的老年人。这样，会不会有相当一部分想在社区和家里安顿下来的老人不得不选择住在养老院，导致政策实施后幸福感最大化？

参照国际对长期护理的研究，让需要护理的老人留在家里，继续与社区保持联系，实现地安老人(Ageing in
place)几乎成了无可争议的趋势。过去，在中国，有相当多的基层干部在说服老年人住在养老院时感到沮丧，总是指责我们的老年人落后，难以指导。目前的观点是，只有服务提供商是否接受服务对象的观念之间没有落后和先进的区别。所以，如果老人想在地安老，就应该尽力实现她或他的愿望。在这种趋势下，如果服务提供已经开始出现，但作为融资手段的长期保险无法完全覆盖，那将是一个很大的缺陷。

对于商业保险机构来说，如果商业长期保险的定位仍然需要用来补充社会长期保险的不足，那么这里就有一些内容需要考虑。商业长期保险投保，商业长期保险应该迎合而不是引导老年人的意愿，即主要覆盖社区养老和家庭养老服务。如果这两种护理服务的基本部分还没有完全覆盖社会长期护理保险，那么商业长期护理保险的推出就超出了补充的意图，一个完全不同的自费群体就会出现，并将具有一系列的经济和社会意义。政策制定者应该有足够高的前瞻性。

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