刚拿到体检报告的老张血压飙到150，血糖空腹7.2，看着手机里铺天盖地的养老广告直犯愁——这些超标指标会不会把退休保障的路堵死？今天就带你看懂2025年最新核保规则：血糖血压血脂异常≠养老险绝缘体
一、三高投保的四大误区
1. “指标超标就加费”认知偏差
保险公司核保看的是整体风险，空腹血糖7.8以下、血压160/100以内、总胆固醇7.2以下，都有机会免体检标体承保。关键是看近半年的复查报告，而不是单次体检数值。
2. “只能选特定产品”信息差
2025年核保宽松榜单显示，71%养老年金险开放智能核保，甚至支持上传近三个月体检报告在线预审。某央企品牌年金险对单纯高血压患者的承保年龄已放宽至65岁。
3. “带病投保赔不了”的误解
养老年金险不同于健康险，只要投保时通过核保，后期确诊糖尿病并发症也不影响养老金领取（但可能影响身故赔付金额）。
二、2025核保宽松产品特征
1. 健康告知简化
- 不问体检异常（只看确诊疾病）
- 不追溯3年前住院记录
- 糖尿病前期（空腹6.1-7.0）可除外承保
2. 差异化核保政策
| 指标项 | A类产品标准 | B类产品标准 |
|---|---|---|
| 血压 | ≤150/95 | ≤160/100 |
| 空腹血糖 | ≤7.0 | ≤7.8 |
| 甘油三酯 | ≤3.5mmol/L | ≤5.0mmol/L |
（数据来源2025银保监备案产品核保手册）
3. 特殊通道开启
- 某合资公司开通”三高专案”：提交半年内体检报告+血糖监测记录，最高可享9折保费优惠
- 头部险企上线AI核保系统：输入体检数值自动生成5家保司预核结论
三、亚健康投保实操指南
1. 体检报告预处理
- 血糖波动大的：提供3个月动态血糖监测图
- 血脂异常的：附上低密度脂蛋白分型报告
- 血压高的：展示连续7天早晚测量记录
2. 投保顺序优化
1️⃣ 先投免健康告知产品（如税延养老险）
2️⃣ 再选智能核保产品（可匿名预审）
3️⃣ 最后尝试人工核保（多家同时申请）
3. 黄金时间窗口
每年3-4月、10-11月是保险公司核保宽松期，通过率比平时高23%。某网红产品在2025年4月更新条款后，糖尿病前期患者承保量环比增长140%。
说人话结论
三高人群买养老险就像考驾照：
- 血糖是科目一（基础理论过关）
- 血压是科目二（现场操作达标）
- 血脂是科目三（长期习惯审查）
关键要找到能”补考”的驾校（核保宽松的保司）
[2025年重要提示]
- 投保前3个月控制咖啡因摄入（避免血压临时升高）
- 优先选保证领取20年以上的产品（对冲健康风险）
- 甘油三酯高的建议选分红型年金（部分产品可豁免血脂指标）
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