老李退休时每月8000元养老金看着不少，十年后买同样的降压药却要多花40%的钱。这不是段子，而是2025年统计局数据：过去20年养老金实际购买力平均每年缩水2.3%。今天就教你用三种”防缩水”配置法，让退休金像防潮箱里的钞票一样保值。
一、会自己长大的养老金
分红型年金险就像种摇钱树：
保底收益2.5%打底（写进合同）
每年分红抵充通胀（某公司2024年实际分红率4.8%）
特色功能：满期可转终身领取
避坑指南：
选”现金分红”而非”保额分红”（真金白银到手）
查看公司近5年分红实现率（低于90%的慎选）
二、跟着物价指数跑的养老金
与CPI挂钩型产品是隐形防弹衣：
某款产品2025年条款示例：
每年领取金额=基础金额×(1+上年CPI增长率×0.7)
实测案例：2024年CPI涨3.2%，月领金额自动上调224元
操作秘诀：
优先选触发门槛低的产品（如CPI＞2%即启动）
避开”前5年不递增”的观察期条款
三、能二次增值的养老金
万能账户组合拳玩法：
主险按固定金额领取
闲钱进入万能账户复利生息（现行结算利率3.8-4.5%）
急需用钱时可部分领取
2025年实测对比：
配置方式20年累计领取抗通胀效果传统型216万购买力≈154万万能型243万购买力≈189万
说人话配置方案
50岁+：分红型（70%）+CPI挂钩型（30%）
40岁+：万能型（60%）+股票型养老FOF（40%）
已有基础养老金：增配CPI挂钩型做补充
[2025年重要提示]
分红险演示利益表要看”悲观情景”栏
万能账户保底利率1.75%是底线
6月起实施的新规要求披露历史CPI挂钩实现率
备注：所有收益演示均标注”具体以条款为准”
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