中国人保的全民保·终身养老金靠谱吗？

中国人保的全民保·终身养老金之前是支付宝放的一个大招——1元起投，随时可以投入。退休后，你每个月都可以领取养老金！

粉丝也向谱蓝君咨询过全民保·终身养老金，还问谱蓝君真的有这么划算的事情吗？全民保·终身养老金可靠吗？这篇文章谱蓝君会给你分析这个全民保·终身养老金。

主要内容如下：

• 网红全民保养成记
• 看本质：分红型年金保险
• 中国人保全民保终身养老金值得买吗？
• 谱蓝君总结

之前在支付宝上线过的中国人保全民保·终身养老金，条款为：PICC人寿保险聚财保养老年金保险（分红型）。其背后的承保公司是PICC集团旗下的人保寿险公司。支付宝与他合作，也是一个强大的联盟。

为了让我们简单的购买养老保险，支付宝花了不少心思打造噱头：

1、1元起投、随时追加

传统的买保险，一次性交一年的费用，一般都是几千，每次交了都很肉疼。但是支付宝不一样！1元起投，买几十块，就像买大白菜一样。

2、每月分红，红利不固定，但可每月领取

很多养老保险都要等到退休才能拿到。中国人保全民保就比较友好，

每个月都有分红可以取，当相当于在工作中遇到喜欢即时反馈的同事时，好感度再加1。

3.每月定投

随时增加保费，可以选择定投计划，养成每月存钱的好习惯。

4.身故给付

如果在退休前(女性55岁，男性60岁)去世，则返还保费或给付现金价值。如果退休后20年没有领导足够的钱就身故，则一次性给付20年养老金减去已经给付的金额剩余的额度。不管怎样，都可以拿到钱。

这款全民保产品的友好程度和灵活性都上天了，所以才能成为一代网红。

中国人保全民保·终身养老金，其本质，也是一种年金保险，是一种分红型年金保险。

分红型年金保险是一种具有多了个分红功能的年金保险。分红保险是指在保险公司将分红保险业务的利润（注意，不是保险公司的利润）分配给保单持有人的人寿保险品种。分红是不确定的，可能是0。

年金保险，本质也是一种人寿保险，是投保人一次或定时支付保险费，保险公司以被保险人的生存为条件，到期给钱给到被保险人，直到被保险合同到期或被保险人死亡。

中国人保全民保·终身养老金具有很强的储蓄属性。因此，全民保的核心评判标准应该是收益率。

那么中国人保全民保·终身养老金的收益率是多少？

这是支付宝给出的答案：

以30岁男性为例，，一次性投入1万元，即60岁，每年可领取1040元，活到80岁，累计可领取66708.96元。

这样看似乎收益还可以

但是，

现实很骨感！

中国人保全民保·终身养老金收入由养老金账户和分红账户两部分组成。

养老金账户：这部分钱是每年退休后(女55岁，男60岁)领取的。

分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每个月都可以收到分红，也可以放入账户继续盈利。

养老金账户的钱是确定的算出来的年化是1.99%。是不是很低？

分红账户的钱，是不确定的，要看保险公司分红保险业务的收益。

默认情况下，支付宝的销售页面是用高端收入计算的，这是有点混人眼球了。很多人是不知道他们换算计算等级的，认为这个收益就是可以实现的。

上面的产品说明书实际上是这样演示的：

下面，谱蓝君根据销售页面的不同等级估计收益，计算总收益率。

还是以上面的30岁男性为例。如果他活到80岁，期间没有领取过一分保险公司的红利。

通过IRR计算利率如下：

现实是：低、中、高的利率分别为1.99%。

另外，假设可以实现中等分红，不同年龄死亡或退保的计算收益如下：

如果到50岁，退保或者死亡，可一次领取18,825元(中等分红)：

年化收益率3.21%；

如果到60岁，20年养老金20800元，累计分红利息8893元(按中等分红计算)：计算年化收益率3.69%；

活到100岁，60岁以后，每年领取1040元，100岁时领取分红利息40477元(中档分红)，计算年化收益率3.85%。

此外，中国人保全民保终身养老金随时追加的设计，相当于每次都是一次性支付。

同样的一个你，每年支付同样的钱，最终返还给你的养老金是不同的。法律是：你年龄越大，回报越少，因为你在保险公司花的钱越少。

此外，无论收入演示有多高，都只是一个预期的值。分红收入没有保障，可能是0。

根据行业历史数据，年金保险的收益分红大多在3-4%之间。能够实现中档分红收入的支付是不错的，甚至保险公司的分红保险也有10年分红收入为0的情况。

中国人保全民保终身养老金本质上是一种理财保险:

最低利率是1.99%。

加上分红，按中档分红计算，不超过4%，只能说是挺普通年金保险。

中国人保全民保终身养老金，一旦存入，最好长期持有；如果中途退保，更不用说投资收益了，本金也可能有损失。

谱蓝君再次强调，买保险一定要先考虑保障型。

对于普通工薪阶层来说，在购买养老保险之前，应该考虑购买意外保险、重大疾病保险和人寿保险。

准备养老金不是保险产品可以解决的问题，需要综合规划。从他们未来的养老金需求开始，回到现在，需要投资多少钱。我们还应该全面运营其他金融产品、保险、投资、储蓄和其他工具。

最后，如果你问谱蓝君买不买中国人保全民保终身养老金？

谱蓝君不会考虑的。

中国人保全民保终身养老金的最低保底收益是2%左右。不如买一些稳定的、收益更高点的产品。

你可能认为随便拿出来很难强迫储蓄，但有时我们确实需要应急资金。只要事后注意补上，这样的资金管理方法就更加灵活。

综上所述，养老年金在养老这个话题上使用，相当合适用于长期强制存钱。

不过我们也要算下收益率，身体平常也要保持锻炼，有良好的身体素质活到百岁，这才是最基本的养老标准。

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