为什么房养老总是被冷遇？

导读： 中国有句老话，60岁前养房，60岁后养房。然而，自试点以来，反向抵押房屋的以房养老保险很少。然而，自试点以来，将房屋反向抵押的住房养老保险很少。根据相关机构的数据，在试点两年的过程中，北京、上海、广州、武汉等四个城市只有60户投保。

今年7月，中国保监会宣布扩大老年人住房反向抵押贷款养老保险一些省的地级市也纳入了试点范围。

中国保监会表示，住房养老不仅是一种突破传统养老理念的创新养老方式，也是一项利基业务，是保险业参与住房养老探索的一种方式。那么，这种创新的养老方式将来能成为主流吗？

对此，本期投资特邀三位保险业资深人士为我们解答疑惑。

我国需要 以房养老保险

最近，中国保监会宣布扩大老年人住房反向抵押养老保险试点范围，包括杭州。住房养老保险再次进入人们的视线，也引起了一些人的关注。那么，试点实施住房养老保险的本质是什么呢？

柴效武：我2002年提出的住房养老金的概念是一利用住房价值养老金的新概念。利用住房价值自然增值的特点，通过反向抵押贷款，利用住房剩余价值进行养老金，从而减轻甚至消除中年养老金储蓄的压力。反向抵押贷款只是其中一种操作工具。中国需要反向抵押贷款模式，但也需要多种方式和共同的住房养老金。

史晓琪：现有的住房养老金保险是老年人住房反向抵押养老金保险。根据预测投保人的余生月数，将现有住房的价值分摊到每月领取一定数额作为养老金补充。投保人仍有房屋所有权和居住权。保险公司获得房屋的处置权。但这类保险在设计、保费构成、产品合同、保险流程、理赔流程等方面都比较复杂。需要对不同投保人的房地产进行尽职调查，第三方应评估房地产折旧和市场价格，并由双方确认。

蒋卫民：中国家庭的财富主要集中在房地产上。这种保险提前实现了房地产价值，可以弥补许多家庭养老金缺乏现金流的问题。这种保险更适合丁克家庭和独生子女老年人。由于没有传统的养育儿童和预防老年人的条件，老年人需要有更好的养老金补充。利用房地产价值补充住房养老保险是一个合适的选择。

四大城市试点两年只有60户投保

2014年6月，中国保监会发布了房屋养老保险试点通知。2015年3月，首次反向抵押保险产品一年多来，北京、上海、广州、武汉等四大试点城市只投保了60户。那为什么市场这么冷呢？

柴效武:观念新颖，希望晚年生活质量高，手里有多套房子的老人更愿意这样养老。然而，养儿防老的传统观念在中国仍然是社会的主流，绝大多数老年人希望把房子留给孩子。此外，国内政策环境和保险公司不愿参与的态度也给倒抵押带来了问题和挑战。推出新事物需要一个过程，美国的倒抵押贷款需要10多年的时间才能最终蓬勃发展。

史晓琪：目前的住房养老保险产品设计，在没有大数据支持的情况下，保险公司将按照最谨慎的原则设计，这意味着保险公司的产品价格必须很高，所以目前住房养老保险没有吸引力。

蒋卫民：房地产价值以当前评估价格为准。保险公司应承担房价下跌的风险，因此对实施此类保险不感兴趣。一旦确定了评估价格，就不能改变。未来房价上涨后的增值部分不能及时反映在养老金上，投保人对此的接受度也不高。

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