延迟退休真的要来了，对普通人有哪些影响？

喊了这么多年的「延迟退休」又新动静了！

前段时间，国务院印发的《十四五国家老龄事业发展和养老服务体系规划》通知，又把延迟退休摆上了台面。

根据《通知》要求，延迟退休很可能“十四五”期间就会推出。

与此同时，很多朋友可能还关注到了，江苏已经做出行动了。从3月1日起就正式实施新的退休方案，写的是经本人申请，用人单位同意，参保人员可推迟退休，推迟退休的时间最短不少于一年。

虽然这次江苏推行的是「自助申请推迟退休」，和真正的延迟退休严格来说是两码事。

但我们也不能忽视这个信号，毕竟按照我国政策执行的一贯作风，先小步快跑，跑出来后大规模推广也不是不可能的，我们还是要做好对未来的准备。

事关每一个人，今天我们就来好好聊聊这个话题，看看延迟退休会对我们造成哪些影响？个人又该做好哪些准备？

主要内容如下：

• 为什么要实施延迟退休？
• 延迟退休对我们普通人有哪些影响？
• 我们能为养老做什么准备？
• 谱蓝君总结

大家都知道目前我国的法定退休年龄是男职工60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。

而延迟退休一旦实施，退休年龄将统一改为 65 岁。

不过也不是一蹴而就的，根据人社部方案，我国延迟退休将实行“渐进式”的形式，即每年延长几个月，最终过渡到不分男女、不分身份，全部在 65 岁退休。

为什么国家要实施延迟退休呢？

归根到底还是因为我们的人口结构发生了变化，慢慢进入老龄化社会，直接影响到基本养老金的收支。

咱们的社保养老金制度，一直以来都是现收现付制，也就是用当下年轻人交的钱，养当下退休的老年人。

而这种现收现付的方式也就决定了，如果人口老龄化加剧，就很容易出现“收不抵支”的情况，目前我国养老保险就面对这个困境：

领养老金的人越来越多，交社保的人却越来越少，长久下去必定造成养老金收支失衡，导致亏空的现象。

据社科院发布的《中国养老金精算报告2019—2050》，预测到了2035年，养老金将会面临枯竭。

所以说白了，延迟退休就是因为国家预见了未来养老保险会出现“钱不够花”的情况，没办法，只好让交钱的人交久一点、领钱的人领晚一点了。

前面我们也说了延迟退休不会一步到位，而是采用“渐进式”延迟的方案，给大家缓冲一些的时间，每年延长几个月。

这么看来，延迟退休对现在50-60岁的人影响还不算太大，也就再多耗个几个月到一两年的事，70、80后则基本上要赶上一大半了，而我们90 后的朋友是妥妥要奋斗到 65 岁了。

那这里面就有几个问题，需要我们好好思考了。

首先，延迟退休就意味着我们的社会养老保险要晚几年发放。

就是说，你可以到年龄就不干活了，但是社保没得领。不仅没得领，你还得继续交。

那可能有人会想，大不了再多干几年多交几年社保咯。但对大多数人来说，多工作几年也不是啥太大的问题，问题是到那时你还有没有工作？

如果是体制内捧“铁饭碗”的，不愁失业，晚点退休好歹能多挣几年钱。

但绝大多数人其实都是要靠劳动力市场找工作的，那么又有多少就业岗位会招聘50、60岁的人呢？

既没工作，又无法领取退休金，自己只能坐吃山空，这期间如此漫长的一段人生到底该如何度过？

最后可能只能去低薪、蓝领工人岗位去内卷了。像老龄化严重的日本、韩国等就是这样，很多6、70岁的老人还要在大街上做着体力工作。

原因就是没有足够的养老钱，无法歇下来。

其次，即便熬到了退休，光靠社保养老金肯定也是不够的。

像现在养老金大概是3:1的关系，3个年轻人交，1个老年人领，这在金融上叫做代际转移支付，交的人多，领的人少，还能够运转。

但随着老龄化、少子化的趋势发展，20年之后，甚至15年之后，可能就变成了1个人交1个人领，相当于1个年轻人要养1个老人，不仅我们的下一代会压力非常大，我们也会很痛苦。

总之是不可能像我们的父辈那样，每月拿着大把的养老金，享受人生了。

与此同时，未来我们的寿命还可能会大幅提升，像有学者就提出再过10年、20年，我们平均寿命可能就是100岁起步。

那么问题又来了，如果从65岁退休开始，就一直处于缺钱的状态，一直活到100岁，那么这个人生也是挺悲催的。

所以说未来随着时间推移，我们的养老矛盾是会越来越严重的。

不过大家也不用太过悲观，毕竟国家在咱们的养老问题上已经做出了不少努力了，像今天讲的延迟退休还有开放三胎、延迟社保最低缴费年限延长等等都是。

但即便这样，要依靠国家解决所有养老问题是很不现实的。各种数据都表明了：要想保证我们未来的老年生活品质，只依靠社保是肯定不够的。

因此我们个人也应该在自己有赚钱能力的时候开启个人养老规划，也就是准备社保养老金之外的个人养老金。

个人构建养老金的账户可以有很多种方法，但一般不会离开这三个方向：

1.风险不能过高

随着年龄增长，我们的投资风险会越趋于保守。试想如果理财投资赚了还好，要万一像最近的市场行情一样“跌妈不认”怎么办？缺乏工作竞争力的老年阶段，想补上坑可不容易。

所以对于养老，建议最好选择旱涝保收的产品。

2.需要持续投入

因为我们距离退休还有2、30年的时间，退休之后，可能还能再活几十年，这个时间跨度是非常长的，因此一定要学会与时间做朋友，做长期的储蓄者。

3.尽量专款专用

做长期储蓄最重要的是要对抗人性，如果一笔储蓄或投资理财，流动性太强，可以随时变现花掉，那么我们就很可能会在这个过程中管不住自己的手。

满足完这3点后，咱们再用合适的产品来帮助养老金储蓄。比如养老年金险、增额终身寿险，都是不错的养老金储蓄利器。

不仅安全稳定，而且还能稳健增值！一个能对冲长寿风险，一个存取非常灵活。搭配起来做养老资产配置，再适合不过了。

但具体还要存多少钱才够、这些钱需要保持每年多少的收益、如何选择适合自己的金融产品等等，都要基于我们自身的需求和财务状况去做一个科学的方案规划。

所以这里谱蓝君也建议大家尽早去做一个养老金咨询与规划。

延迟退休，是大势所趋。如果不想“活到老，工作到老”，那我们就应该未雨绸缪，先把养老钱解决了。

到那时，即便退休年龄延迟到80岁，又有何妨呢？毕竟，决定你退休年龄的不是法律，而是你自己的钱袋子。

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