体检出结节，还能买保险吗？

体检出结节，还能买保险吗？插图1

随着工作压力增加、生活作息不规律，多数人都处于亚健康状态，因此或多或少体检报告也会存在一些问题。

特别是乳腺结节、甲状腺结节、肺结节，这“结节三剑客”简直是体检报告的常客。

虽然医生可能会跟你说这是小问题，但如果要买保险，还是会受到限制的。

所以，今天咱们来说说这些常见结节有哪些产品可以投。

主要内容如下：

什么是结节？
患有结节怎么投保？

什么是结节？

结节，一般是体积小于3cm的肿块，多出现在甲状腺、乳腺、肺部等实质性器官的表面。

其实结节不是一种疾病，更准确的说法应该是一种影像观察结果，像增生、结核甚至肿瘤，在CT、超声等影像里都会表现为结节。

所以身体出现结节，只是一种预警信号，告诉我们要留意该部位的健康，需要积极干预和治疗。

因此我们体检查出结节，一定要谨遵医嘱复诊，重点注意以下几个方面：

①判断结节是良性的还是恶性的

乳腺结节有BI-RADS分级，甲状腺结节有TI-RADS分级，其中1、2级良性，0级尚不明确，3级及以上就有癌变的可能。

②体积大小

会不会影响周围的组织器官；

③要不要手术切除

是否行手术切除、结节性质、体积大小，同样是保险公司核保的主要因素。

而且保险医学比临床医学严格得多：

一般意外险没有健告，多数寿险健告不会问询，可以直接投保；

重疾险、百万医疗险比较严格，健告都会问到，需要如实告知，进行核保。

有些朋友一看到触及健告就非常焦虑，其实不用紧张，带病投保是有技巧的。

我们可以选择一些健康宽松、核保宽松的产品，如果能标体承保肯定是最好的，再不济加费承保或除外承保亦可。

患有结节怎么投保？

下面谱蓝君整理了乳腺结节、甲状腺结节、肺结节可投的产品，给大家做参考：

1、乳腺结节

有乳腺结节的朋友，投保的时候要注意健康告知有没有“乳腺结节”、“结节、肿物、肿块”、“近1-2年的体检异常”等字句，如果有就要如实告知。（甲状腺结节、肺结节同理）

乳腺结节有一定的癌变概率，医学上按BI-RADS分级来辨别乳腺结节的性质，核保过程也会参考分级结果：

1级-3级，无病变或良性病变，排除恶性可能；

0级，无法评价是否病变，需要进一步诊断；

4级-6级，有‍恶性病变可能。

定寿

寿险的健康要求比较宽松，很多性价比高的产品都没有任何限制就可以直接投保，大家按性价比挑选即可。

重疾险

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做了手术治疗且预后情况好，以及没做手术但有明确1级或2级的乳腺结节患者，重疾险标体承保的问题不大；

如果0级或4级-6级且未做手术的，基本都是延期甚至拒保。不过，达尔文9号、祥瑞保2.0、守护真爱2.0，针对未做手术的情况比较宽松：

没有询问既往的分级情况，只要最近一次诊断为1级或2级，就算之前达到了3级及以上，也有机会标体承保。

医疗险

大多数医疗险要求已做手术，超过6个月后无后遗症、无复发，才可标体承保。

金医保相对宽松，未做手术也有机会标体承保；普惠e生、众民保健告不做问询，可以直接投保。

如果大家买了除外承保的医疗险，记得一定要定期做针对性的复查，因为乳腺相关疾病（包括乳腺癌）都是不赔的。

2、甲状腺结节

甲状腺结节的核保规则和乳腺结节很相似，医学上按TI-RADS分级来辨别甲状腺结节的性质，核保过程也会参考分级结果：

1级-3级，无病变或良性病变，排除恶性可能；

0级，无法评价是否病变，需要进一步诊断；

4级-6级，有恶性病变可能。

定寿

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部分寿险不会问询甲状腺结节，可以直接投保。

重疾险

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只要经过手术治疗，病理结果明确为良性，复查甲状腺超声无异常，大部分产品都有机会标体承保。

若未经手术治疗，只要半年内的甲状腺超声检查符合条件，无明显异常，也有机会标体承保。

医疗险

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医疗险要求严格，基本上只要是有一点恶性的倾向都不能标体投保，个别小毛病则除外承保。

金医保、尊享e生（优甲版）比较宽松，未手术治疗但满足分级要求，也有机会标体承保。

3、肺结节

肺结节指的是影像学检查中发现的直径≤ 3cm的阴影，按照密度分为实性肺结节和亚实性肺结节（包括磨玻璃结节、混合性结节）。

保险公司通常按结节大小、结节形态（如形态是否规则、边界是否清晰）以及发生时长等来评估核保结论。

寿险

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大麦旗舰版A款、擎天柱8号没有询问肺结节，如无触及其他健告问询疾病，可以直接投保。

重疾险

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已手术或活检确定病理为良性，且术后满半年或1年，复查无异常；

或未手术或活检，但结节稳定，排除恶性可能的，不少重疾险可标体承保。

医疗险

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医疗险较重疾险更严格些，只有少数产品有机会标体承保，比如金医保、医享无忧惠享版、医保加等。

说在最后

保险不只是保护伞，有时也是一把戒尺。

你可能从医院接到的只是一张冷冰冰的体检单，身上并没有难以忍受的症状，很快就忽视了，但保险会提醒你一定要重视这些风险。

所以最好趁身体还健康的时候配好保险，越健康、越年轻，保费越低，选择越多，保障也更加全面。

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