“王姐，您这个甲状腺结节都5年没复查了，不用告知啦~”听到经纪人这句话时，李女士绝对想不到，2年后她的乳腺癌理赔会因此被拒赔38万。2025年银保监会最新数据显示，健康告知纠纷已占全部理赔争议的61%，而其中近半都跟经纪人的”专业建议”有关。今天我们就用血淋淋的案例告诉你，那些拍胸脯说”不用全填”的经纪人，到底把你坑得有多惨。
一、2025年三大要命案例
- 体检报告”被遗忘”事件
某经纪公司新人为了冲业绩，让客户隐瞒高血压病史。结果客户突发脑梗，保险公司调取体检中心数据后直接拒赔。法院最终判决：经纪人承担70%赔偿责任，个人要赔出去一套首付款。 - “已治愈不用告知”陷阱
客户10年前的肺炎住院记录被经纪人说”不用填”，后来肺癌理赔时，保险公司以”未如实告知呼吸系统病史”为由解约。2025年新规明确：既往症告知不受时间限制，经纪人这种建议纯属作死。 - 最冤的智能核保乌龙
经纪人教客户在APP上”试探性投保”，故意填错信息看能否通过。结果系统自动承保后，糖尿病并发症理赔被拒。这种骚操作现在被保司定义为”欺诈性试探”，连诉讼都赢不了。
二、经纪人到底该背多少锅？
法律上经纪人的告知义务分三个层次：
- 必须问的（健康问卷列明的）
- 应该问的（根据已知病情推断的）
- 不能教的（教唆隐瞒或虚假陈述）
2025年生效的《保险销售行为管理办法》第28条写得明明白白：经纪人发现客户理解错误时，必须用书面形式二次确认。那些口头说”没事”的，出问题后微信记录都是呈堂证供。
三、怎样保护自己不被坑？
记住这三条保命法则：
- 书面确认原则：凡是经纪人说不必告知的，必须让他发文字确认
- 病历回溯检查：投保前自查近5年所有就医记录，连药房购药记录都别放过
- 智能核保截屏：所有”试试看”的核保结果都要保存完整流程截图
有个业内都知道的骚操作：现在聪明人都要求经纪人在签署页手写”已逐项核对健康告知事项”。别小看这行字，真打起官司能让经纪人责任无可推脱。
四、经纪人也有一肚子苦水
跟几位合规部朋友聊完，发现2025年经纪人也不好当：
- 新入职的要通过告知义务考试才能展业
- 每单健康告知都有AI双录分析，说错话马上预警
- 离职5年内发现的告知问题，照样追溯责任
有位MDRT跟我吐槽：”现在给客户解释健康告知，比给丈母娘交代婚前房产还谨慎…”
最后说句得罪人的大实话：买保险时，那些说”不用太较真”的经纪人，不是蠢就是坏。2025年了，健康告知早就不是”没查到就没事”的年代。下次再遇到劝你隐瞒的，直接反问他：”您打算替我承担诉讼费还是赔偿金？”
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