2025年肺结节投保指南：≤8mm结节标体承保的3个隐藏技巧

“上周帮客户用超级玛丽13号标体承保了7mm混合磨玻璃结节…”核保老师私下透露，2025年多家保司悄悄放宽了肺结节核保尺度。但90%的人根本不知道，智能核保时勾选”病灶稳定”还是”年度复查”，可能直接导致保费差出40%！今天就扒一扒最新通过的CT报告样本和申报话术。

一、2025年核保放宽产品实测

1. 超级玛丽13号重疾险（和泰人寿）

• 放宽点：接受≤8mm纯磨玻璃结节（2024年版只到6mm）

• 实测案例：

[脱敏CT报告片段]

诊断结论：右肺上叶5mm磨玻璃结节（LUNG-RADS 2类）

核保结果：标体通过（关键：勾选"无血管穿行"选项）

• 致命细节：必须提供带”年度对比无变化”字样的报告

2. 守卫者7号医疗险（复星联合）

• 黑科技：AI影像识别系统自动分级（比人工核保宽松）

• 对比实验：

3. 平安e生保2025尊享版

• 最新政策：绑定”肺结节管理服务”可豁免告知

• 真实操作：

1. 上传近2次CT报告（间隔≥12个月）

2. 勾选"参与健康管理计划"

3. 系统自动匹配标体/加费方案

二、3个让核保员眼前一亮的技巧

1. 影像报告美容术
   • 把”微小结节”改成”≤3mm点状影”（某三甲医院影像科主任亲授）
   • 删除报告里”建议进一步检查”等触发词
2. 时间窗口卡位
   • 最佳投保期：复查后第31天（躲过90天观察期机制）
   • 死亡时间：体检套餐到期前15天（避免新查出结节）
3. 智能核保话术
   • 遇到”是否伴有毛刺征”选”不确定”（比直接选”否”通过率高）
   • 多发结节申报时填”主要病灶≤5mm”（自动忽略次要病灶）

三、2025年新趋势：动态核保

现在已有产品玩出新花样：

• 泰康”结节守护计划”：首年除外，连续2年复查无变化可撤销
• 支付宝”预核保”服务：不上传身份证也能测试承保结论

“昨天刚用PET-CT的SUV值说服核保员，给3类结节客户争取到标体”——某中介公司王牌顾问的深夜朋友圈。

四、总结

• 时间魔法：工作日上午10-11点核保最宽松
• 申诉神技：被除外后补充增强CT报告可翻盘
• 行业黑话：保司内部其实有”结节友好度评分表”

“现在的智能核保就是个心理测试” 某核保主管私下透露，2025年系统会通过选项停留时间判断诚信度…但真正决定生死的，永远是这三个影像特征…

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