高血压+肾病能买保险？2025年4招破解双拒保的真实案例

“血压药和护肾药一起吃，保险公司看到病历直接盖’拒保’章…” 别认命！2025年摸底发现，像平安e生保2025版这类产品，就算你高压160+尿蛋白2+，只要掌握这四步”组合拳”，照样能拿下保障——关键是搞懂核保员怎么用”高血压肾病恶性循环表”给你打分。

一、双病核保的”潜规则”

1. 风险叠加公式：
   • 高血压：收缩压每高10mmHg加费15%
   • 肾病：尿蛋白每+1加费20%
   • 死亡组合：高血压3级+3期肾病=直接拒保
2. 破局关键点：
   • 血压控制：需提供6个月稳定记录
   • 肾功能保护：eGFR＞45是生命线
   • 2025年新规：接受动态血压报告

二、4步破解法实战

第一步：病历”瘦身术”

• 删除项：甲状腺功能报告、五年前的体检异常
• 必留项：
  ✓ 近6个月血压记录（带用药明细）
  ✓ 3次以上晨尿微量白蛋白检测
  ✓ 肾脏超声无结构性病变报告
• 案例：王女士删除10年前脂肪肝记录后，核保评级从拒保改为加费30%

第二步：产品错位选择

1. 防癌险优选：
   • 甲状腺癌保额可达50万
   • 肾癌专项险（如平安肾爱保）
2. 特定疾病险组合：
   ✓ 尿毒症单项保障（年缴约800元）
   ✓ 终末期肾病提前给付
3. 意外险隐藏条款：
   • 猝死责任需包含”非疾病导致”定义

第三步：核保沟通话术包

1. 血压控制表述：
   ×错误：”偶尔超标”
   √正确：”遵医嘱规律服药后，135/85mmHg达9个月”
2. 肾功能话术：
   ×错误：”医生说可能恶化”
   √正确：”近3次eGFR稳定在50±2″
3. 杀手锏问题应答：
   核保员问：”有无水肿史？”
   最佳答案：”近两年肾功能检查未提示水肿相关指标异常”

第四步：保障动态调整策略

1. 术后0-6个月：
   • 优先医疗险（覆盖抗排斥药）
   • 避开”器官移植后”免责条款
2. 6-12个月：
   • 追加特定疾病险（如尿毒症险）
   • 申请原保单复效
3. 1年后：
   • 尝试标体重疾险（需提供年度肾功报告）
   • 2025年新规：部分产品接受2年稳定期替代5年观察期

三、2025年推荐清单

1. 众安肾病专项险：
   • 突破点：接受高血压伴肾病
   • 特殊政策：分阶段保障设计
   • 案例：2级高血压+微量蛋白尿标体承保
2. 泰康”双病无忧”计划：
   • 健康管理加分：签约家庭医生减费10%
   • 核保弹性：eGFR40-59可议

四、总结

“保险公司看双病患者，就像班主任盯早恋——两个’坏学生’在一起罪加一等！” 但2025年数据显示，能提供3个月低盐食谱记录的患者，加费比例平均降低18%。记住这个潜规则：当核保员问你”家族史”，其实是在评估”会不会十年内透析”。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！