招商仁和人寿青云卫5号少儿重疾险深度测评
——高赔付、灵活保障的少儿健康守护者
文章目录
- 公司背景介绍
- 保障责任分析
- 保费情况分析
- 优缺点对比
- 适合人群分析
- 投保须知
- 总结与建议
- 常见问题解答
1. 公司背景介绍
招商仁和人寿是中国保险行业的重要参与者，由招商局集团、中国移动通信集团等大型央企联合发起设立，2017年正式开业。作为一家具有深厚国资背景的险企，招商仁和人寿以“科技+保险+生态”为战略方向，业务覆盖寿险、健康险、意外险等领域，市场份额稳步提升。
在理赔服务方面，公司以高效和透明著称，2024年公布的理赔获赔率达98.6%，平均理赔时效为1.5天。其特色服务包括“重疾先赔”“在线直赔”等，并提供家庭医生、齿科/眼科服务等增值权益。
2. 保障责任分析
（1）基础疾病保障
- 重疾保障：覆盖137种重疾，单次赔付100%保额。
- 中症/轻症保障：30种中症（最高赔2次，每次60%保额）、51种轻症（最高赔5次，每次30%保额）。轻中症累计赔付次数达7次，优于多数同类产品。
- 创新设计：重疾赔付后，非同组轻中症仍可继续赔付，直至次数用尽。
（2）少儿特疾与罕见病保障
- 少儿特疾：20种疾病（如白血病、神经母细胞瘤）额外赔付120%保额。
- 罕见病：20种疾病额外赔付200%保额，覆盖终身。
（3）特色保障
- 白血病专项：确诊白血病后，骨髓移植额外赔付100%保额（同类多为50%），叠加后最高可达210%保额。
- 基因检测报销：癌症靶向治疗相关检测费用100%报销，最高5%保额。
- 保费补偿：缴费期内确诊重疾/中症，返还已交保费，保单继续有效。
（4）可选责任
- 疾病关爱金：60岁前首次重疾额外赔100%，中症30%，轻症20%。
- 重疾多次赔：最多3次赔付，比例递增至150%，与癌症保障叠加后最高可赔270%保额。
3. 保费情况分析
以0岁男孩，50万保额为例：
- 保终身，30年缴费：基础责任年保费约2800元；附加癌症多次赔后约3170元。
- 保至70岁，30年缴费：年保费约1149元（不含身故）。
性价比对比：
- 优势：白血病赔付比例显著高于大黄蜂12号、小青龙5号，且自带保费返还功能。
- 劣势：基础保费比同类高5%-10%，但附加责任后性价比提升。
4. 优缺点对比
优点
- 高额赔付：白血病叠加赔付高达210万（50万基础保额）。
- 现价持续增长：保终身方案下，40年后现价超保费，可灵活退保作为资产传承。
- 保障灵活：可选多次重疾赔付、癌症叠加保障，适配不同预算需求。
缺点
- 等待期长：180天（市场主流为90天）。
- 隐性分组：部分轻中症疾病（如肝硬化并发症）仅赔其一。
- 癌症二次间隔期：非癌→癌间隔3年（部分产品仅1年）。
5. 适合人群分析
- 预算充足家庭：追求高保额、终身保障，且看重白血病专项赔付。
- 注重长期现价：希望保单具备储蓄功能，未来可退保获取资金。
- 需多次赔付保障：附加重疾多次赔后，适合担忧孩子未来健康风险的家庭。
6. 投保须知
- 投保年龄：出生28天-17周岁。
- 缴费期：趸交或10/15/20/30/35年缴，最长缴费期35年。
- 等待期：180天（期间仅意外导致的疾病可赔）。
- 保额限制：部分地区（如山东）最高保额80万。
- 核保类型：支持智能核保，对部分健康异常（如乙肝携带）较宽松。
7. 总结与建议
青云卫5号是少儿重疾险市场的“高配选手”，尤其适合预算充足、重视白血病保障的家庭。其现价增长、灵活赔付设计，长期来看性价比突出。但等待期较长、隐性分组等问题需权衡。
推荐人群：
- 希望为孩子提供终身高保额保障的父母。
- 关注白血病等少儿高发疾病叠加赔付的家庭。
8. 常见问题解答
Q1：理赔流程复杂吗？
A：招商仁和提供线上理赔通道，资料齐全后1-3个工作日内结案。
Q2：等待期内患病如何处理？
A：退还已交保费，合同终止（意外导致的疾病除外）。
Q3：附加责任是否必要？
A：若预算允许，建议附加“疾病关爱金”和“重疾多次赔”，以提升保障强度。
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