父母年纪大,还能买保险吗?

“爸妈五十多岁了,只有新农合,想给他们买份保险。”

“我妈身体不好,看了很多保险都买不了。”

“家里老人七十岁了,能买什么保险?”……

谱蓝君经常收到类似的消息。

随着子女长大,父母年纪渐长,身体大不如从前,疾病和意外发生的几率直线上升。但很多时候子女在外打拼,即使心系父母,有时候也会有心无力。

给父母买份保险,不仅是给父母一份保障,更能在不幸发生的时候,减轻我们自己的经济负担。

不过父母上了年纪,要买保险特别难,特别多限制。所以,谱蓝君今天就跟大家聊聊:父母能买保险吗?怎么买?

主要内容如下:

  • 中老年人买保险有哪些难点?怎么解决?
  • 给父母买保险,要遵循什么配置思路?
  • 不同年龄阶段的中老年人,可以这样搭配保障方案!
  • 谱蓝君总结

谱蓝君身边有不少朋友很孝顺,想给父母最好的保障,重疾险、医疗险、意外险都想配。

结果保障方案做好了,他却傻眼了:“为什么老人买保险这么贵?为什么保额这么低?为什么这么多产品都买不了?”

有打算给老人买保险的朋友,可能也发现了,中老年人配置保险,一般会遇到以下难点:

1、超出可承保年龄

中老年人投保的第一道槛便是年龄。不同险种的保险产品都会设置一定的承保年龄,只有在承保年龄范围内才可以投保。

比如重疾险,很多都只承保到50-55周岁,只有少数的会承保到60岁、65岁;

医疗险稍好一些,支持60岁-70岁中老人投保的产品有不少,但大多都是非保证续保的医疗险;

意外险最宽松,部分老人专属的意外险最高可达80-85岁,但年纪再大点儿的就不行了。

2、保费高

第二道槛便是保费太贵。

首先是因为老人年纪大了,患病的风险更高,所以费率理所当然地就更贵了。

其次,同样因为老人年纪太大,一般青壮年可以选30年缴费期,中老年买重疾险只能选10年、15年期缴费,只有极少数的产品可以有更长的缴费期。

保费贵,保障期短或保额低,因此保障杠杆率就低了。

即使保费预算充足,谱蓝君建议也不要给父母配置储蓄型重疾险(即含身故责任的重疾险)。

拿大家熟知的平某福来举例,50岁男,仅买20万保额的基础保障,交20年,每年需要交11660元保费,累计下来一共要交23万多保费!这就是所谓的“保费倒挂”(交的保费比能拿到的保额还高)。

即使是我们测评出的性价比很高的储蓄型重疾险,20万的保额,一共也要交14万左右,杠杆太低。

所以即使预算充足,也不建议给年纪较高的父母配置储蓄型重疾险,买消费型的重疾险就ok了。

3、可买到的保额很低

由于老人的发生疾病和意外的风险非常高,对于保险公司来说,这是一张大概率会理赔的保单,所以中老年人买保险不仅贵,而且能买到的保额还很低。

比如重疾险,一般至少有50万的保额可以投,但对于中老年人来说,一般只能买到30-40万保额,有的只能买到20万甚至更低。

4、无法通过健告

即使咱们的预算充足,又没有超过产品规定的投保年龄,那也不一定能买到!

比如医疗险,虽然不少产品表示70岁也可以投,但看看医疗险严格的健康告知,光是高血压、糖尿病就拦住了很多老人了,又有多少老人真的能买到呢?

父母年纪大,还能买保险吗?

如此看来,中老年人买保险,面临着超出年龄范围、保费高昂、保额不足、无法通过健告等问题,可谓是困难重重啊!

有些朋友气得直呼:对中老年人太不公平了!明明是最需要保障的时候,却无法配置到高性价比的保险!

其实,这也没啥不公平的。保险公司不是国家福利机构,也不是出来做慈善。

明知中老年人患病和发生意外的概率都很高,要是保费便宜,钱又都拿去赔给中老年人了,那么对其他的青壮年消费者是不是也不公平呢?

难道中老年人就没有办法配置到好的保险方案了吗?当然不是!

其实无论什么年龄群体,都会面临疾病、意外的风险,所以对健康险的需求都是一样的。

尤其中老年因为身体机能衰退,患病几率大幅上升,或者容易因为行动不便而导致意外,产生医疗费用。

所以,谱蓝君建议:中老年人配保险,重点关注健康方面的保障,比如重疾险、医疗险,还有意外险中的意外医疗部分。

只不过咱们上面也提到了,老人买重疾险、医疗险,特别不容易、不划算,所以这时可以考虑用防癌险、防癌医疗险去代替。

它们就像低配版的重疾险、医疗险——只保癌症。优势在于:投保年龄范围广、价格便宜、健告宽松、对最高发的癌症进行针对性保障;

它们的保障虽然没有那么全面,但也不含糊,因为癌症在重大疾病理赔中已经占到了60%以上,可以说,癌症是最常见的重疾。

因此在年纪比较大、或者身体健康状况不理想、预算有限的情况下,都可以考虑配置防癌重疾险、防癌医疗险。

另外,也可以给父母关注一下惠民保这类普惠性的医疗险~

可能有朋友会问了:怎么没提到四大险种中的寿险呢?

谱蓝君再给大家强调一遍:寿险是为了避免家庭支柱身故后,家庭财务瞬间坍塌的情况。

如父母已经没有承担家庭经济责任了,也没有遗产传承的需求,那么就不必再买寿险了。

总结一下:中老年人不需要买寿险,按防癌险(或重疾险)+防癌医疗险(或医疗险)+意外险这个整体配置思路去选相应的产品,就可以了。

不同年龄阶段的老人,可以买的产品,以及保费都会有很大的差别,所以谱蓝君这里也以年龄段去划分,给大家设计几个方案做参考——

1、50-60周岁

50-60岁这个年龄段,还是有不少重疾险、医疗险可以投保的。

如果预算充足,且身体健康,那么能投到重疾险、医疗险,当然是最好的。

父母年纪大,还能买保险吗?
(此方案适用于预算充足、身体健康的情况)

消费型重疾险中,神盾七号这款产品对中老年较为友好,保至70岁,交10年,男性共交5万多,女性共交3万多,即可获得20万保额。

老年人买重疾险会有保额方面的限制,如果觉得方案中的20万重疾险保额不够,且预算充足,想再补充重疾保额的,可以再加保其他可投的重疾险产品。

医享无忧保证续保20年,保障方面更是不用多说,但有一点要注意,55岁及以上投保,得提交体检报告过人工核保,这点比较严格。

如果身体健康,可以试投,能买上自然是最好的;实在不行可考虑更宽松的医享无忧惠享版。

如果预算有限,或者父母身体原因投不了重疾险、医疗险,那么建议用防癌险和防癌医疗险代替:

父母年纪大,还能买保险吗?
(此方案适用于预算有限、健康有瑕疵的情况)

2、61-65周岁

超过了60岁以后,一般很难买到重疾险了,即使能买到,也不划算,所以不推荐老人再去配置重疾险了。

咱们可以考虑用防癌险、医疗险、防癌医疗险、意外险这几个险种去设计方案。

不过谱蓝君对比了一下,65岁的老人,如果配一款防癌险,男性每年要3785元的保费,却只有10万元的癌症保障额度,只保10年,不是很划算;

但如果买一款医疗险,每年才2134元保费,所有疾病都可以不限社保报销,保证续保5年,报销额度还高达200万,对于老人来说更实用、划算。

当然,医疗险对健康度的要求比较高,这个年纪买也是稍微有点儿贵,所以谱蓝君帮这个年龄段的做了两个方案。

父母年纪大,还能买保险吗?
(此方案适用于预算充足、身体健康的情况)

每年2322元,就能有最高200万的医疗费用报销额度,什么疾病都可以报销,院外特药也能报销,保障更充足;意外同样也有保障;

父母年纪大,还能买保险吗?
(此方案适用于预算有限、健康有瑕疵的情况)

把医疗险换成终身可续保的防癌医疗险,对健康要求不会很严格。不过医疗费用的报销就会相对局限一点,只能报销癌症产生的医疗费用。

3、66-70周岁

65岁以上的老人,重疾险和医疗险基本都是买不到的了,防癌险也不那么划算了,所以建议直接配置防癌医疗险+意外险。

父母年纪大,还能买保险吗?

以上的方案,适用于父母身体比较健康的情况。

如果父母身体不健康,比如有糖尿病、冠心病、肾衰竭等问题,那么基本上就不用考虑重疾险、医疗险了,会被拒保。

谱蓝君建议直接购买惠民保+意外险。目前各地推出的惠民保保障还可以,甚至有些还保既往症,报销比例也不低,实在买不了健康险的,买份惠民保兜底也不错。→《全国惠民保汇总,快看看有没有你所在的城市?》

因为老人年龄、身体健康,以及保费预算方面的限制,建议采用防癌险+防癌医疗险+意外险这样的搭配,是性价比更高的选择。

当然,预算充足的、父母身体健康、且年龄不是很高的,可以适当配置消费型重疾险以及百万医疗险。

以上方案中的产品,是谱蓝君挑选出来的一些性价较高的产品,不一定是最适合你的,更详细的还应该要对比保障内容、理赔条件等,针对不同的老人状况去推荐。

有需要的朋友,可以联系理财师,理财师会针对你父母的身体情况、你的预算,免费设计出性价比最高的方案,并协助投保。

此外,大家也看到了,如果等到老了、身体开始出现毛病的时候,才惊觉保险的重要性,那时候,能高价买到保险已是不幸中的万幸,有钱也买不到保险才是最痛的领悟!

所以建议大家在给父母买保险的同时,也要趁着身体健康、保费便宜,赶紧给自己落实好保障哦!

想要给父母或自己做保障规划的朋友,可以点击下方图片,免费报名1对1的家庭保障方案,会有专业的理财师为您耐心讲解,协助投保并提供后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/lrbx/32073.html

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