为建筑工人、高空作业者、警察、外卖员等高风险职业寻找一份合适的意外险，一直是企业和HR的难题。市面上大多数意外险只保1-3类职业，这让许多高风险工种人员处于保障缺口状态。
作为一名建筑公司的HR，我每年最头疼的就是为工人们配置意外险。电工、焊工、高空作业人员风险高，但市面上能找到的合适产品却寥寥无几——不是拒保就是价格高得离谱。
最近众安保险推出了小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险，号称高危职业也能保，让我眼前一亮。经过深入了解，我发现这款产品确实为高风险职业人群带来了希望。
01 高风险职业保障困境
从事高风险职业的人群在我国不在少数。根据数据显示，我国非自然死亡占全国死亡人数的10%以上。其中，高处坠落事故更是房屋市政工程生产安全事故的头号致害因素，占比连续4年攀升。
然而，市场上绝大多数意外险产品对投保职业有限制，通常只承保1-3类低风险职业，这让很多从事高风险工作的人很难找到合适的保障。
02 小蜜蜂无畏版核心优势
小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险的出现，打破了这一困境。作为众安保险专为高风险职业设计的产品，它有以下几个突出特点：
职业覆盖广泛，真正实现1-6类职业全覆盖
这款产品支持1-6类职业的人群投保，这意味着即使是高空作业员、建筑工人等高危职业者也能找到适合自己的保障方案。
它扩展承保在坠落高度基准面10米及以下导致的意外事故，涵盖了木工、电工、混凝土工人、外卖人员、快递配送人员、交警、刑警、消防队员等多种高风险职业。
无健康告知要求，投保更宽松
小蜜蜂（无畏版）的一大亮点是没有健康告知要求。这意味着即使有一些健康问题，也不影响投保意外险，简化了投保流程，使得更多有需要的人能够轻松获取保障。
保障内容全面，超出预期
该产品提供了四种不同的保障计划，对应着不同等级的保额，分别为10万元、20万元、30万元和50万元。
除了基本的意外身故和伤残保障，还包括意外伤害医疗、住院津贴、猝死保障等多种责任，意外医疗报销比例高达90%。
03 2025年市场主流产品对比
为了更直观地了解小蜜蜂（无畏版）在市场上的位置，我整理了2025年主要高危职业意外险产品的对比数据：
从对比表中可以看出，小蜜蜂（无畏版）在保障全面性上表现突出，包含了猝死和交通意外额外赔付，这是其他两款产品所不具备的。
04 企业投保解决方案
小蜜蜂（无畏版）还有一个对企业极其友好的设计——支持雇佣关系投保，即雇主可为员工投保。
对于企业来说，员工工作时意外受伤或猝死，企业都需要承担赔偿责任。虽然工伤保险可以转移企业主一部分风险，但用人单位还要承担很多额外责任，包括伤残津贴、工伤医疗的垫付等。
小蜜蜂（无畏版）为企业提供了很好的风险转移解决方案，特别是对于建筑、物流、制造等高危行业企业，可以为员工提供更全面的保障和关怀。
05 投保前注意事项
虽然小蜜蜂（无畏版）有很多优势，但投保前还是需要注意以下几点：
确认职业类别：虽然产品宣称支持1-6类职业，但某些特别高危的工种可能仍然会被除外，投保前最好确认自己的职业是否在承保范围内。
了解免责条款：比如有些产品会对高处作业有特别约定，如果在2m或2m以上有可能坠落的高处进行的作业，可能不在保障范围内。
注意医院限制：大多数意外险都有指定医院列表，一般是国家医保局评定的二级或二级以上医院。如果去了不在列表上的医院治疗，可能无法报销。
06 最终投保建议
综合来看，小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险在保障范围、灵活性以及投保便捷性方面都表现不错，尤其是猝死保障和较高的医疗报销比例是其明显优势。
对于那些需要高保额，希望意外保障更全面一点的企业和个人，可以选择小蜜蜂（无畏版）。
如果需要恶劣天气作业，尤其是夏日炎炎需要高强度工作，选小蜜蜂（无畏版）更加合适，因为它提供猝死保障。
对于企业来说，如果需要为家里保姆、司机或企业员工购买意外险，小蜜蜂（无畏版）提供了1-4类职业投保选项，免雇主关系证明，可直接投保。
小蜜蜂（无畏版）2025年升级后，意外住院津贴给付天数增加了，从单次住院最高给付限额30天提升到60天。这意味着如果住院时间较长，可以获得更多的津贴补偿，对于高风险职业工作者来说，这无疑是个实实在在的保障升级。
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