2025年保证续保20年的百万医疗险对比：外购药保障成关键

随着医保DRG/DIP改革的全面推进，百万医疗险的竞争已从单纯的价格战转向价值竞争，20年保证续保和外购药保障成为最受关注的两个核心要素。

医保DRG/DIP改革后，医院用药越来越规范，很多好药需要院外购买，这让“外购药保障”成了百万医疗险的核心竞争力。太平洋健康险推出的蓝医保·长期医疗险（好医好药版）之所以备受关注，就是因为它不仅提供20年保证续保的安全感，更突破了传统医疗险只保癌症外购药的限制，实现了外购药品和器械不限清单的保障升级。

01 市场现状，健康体红海与非标体蓝海

2025年的百万医疗险市场呈现出明显的两极分化。健康体市场已是红海，竞争白热化，保险公司陷入“比责任、拼价格”的困境。

与此同时，约4亿非标体人群却常面临投保无门的困境。消费者的需求也变得更加多元化，不仅关注保费价格，更看重保障范围和服务体验是否真正实用。

02 产品亮点，外购药保障突破性升级

蓝医保·长期医疗险（好医好药版）最大的创新在于全面放开了外购药品和器械的报销限制。

它打破了传统百万医疗险只保障恶性肿瘤外购药的限制，只要是国家药监局批准的普通外购药和器材，都能100%报销，不限清单。这一创新很好地解决了医保DRG改革后，医院可能开不出好药的问题。

此外，它的特药清单数量也从老版本的162种拓展到207种特药（含3种CAR-T疗法），是目前行业内特药种类最多的产品之一。

03 续保条件，20年锁定保障安全感十足

在续保条件方面，蓝医保·长期医疗险（好医好药版）提供20年保证续保。这意味着在保证续保期内，即使发生理赔或产品停售，也不会影响你的续保权利。

20年保证续保是目前百万医疗险市场最长的保证续保期限之一，为消费者提供了长期的保障稳定性，不用担心今年理赔明年就没保障的情况。

04 保费价格，亲民水平与家庭优惠

保费方面，蓝医保·长期医疗险（好医好药版）定位亲民。0岁首年保费为387元，30岁首年保费为234元，50岁为1229元，60岁为2399元。

产品还提供家庭投保优惠，2人享95折，3人享9折，4人及以上最高可享85折。家庭投保还能共享免赔额，进一步降低了理赔门槛。

05 增值服务，直赔与医疗资源更实用

在增值服务方面，蓝医保·长期医疗险（好医好药版）提供了多项实用服务。

它提供了重疾绿通、医疗垫付、特药服务、术后康护等服务。最为突出的是，它与多家顶尖医院达成了直赔服务，出院结算像医保一样简单便捷。目前上海已有12家医院支持直赔服务，包括多家知名三甲医院。

06 竞品对比，市场主流产品全方位比较

2025年市场上主流的百万医疗险产品各有特色。以下是蓝医保·长期医疗险（好医好药版）与其它热门产品的对比：

从对比可以看出，蓝医保·长期医疗险（好医好药版）在外购药保障方面确实具有明显优势，打破了传统清单限制。

07 适用人群，谁最适合这款产品

蓝医保·长期医疗险（好医好药版）特别适合以下几类人群：

注重用药保障的人：特别是关注医保DRG改革后用药问题的人群；

家庭投保：家庭单可共享免赔额，且享受较高折扣；

希望长期稳定保障：20年保证续保提供了长期稳定性。

08 投保注意事项

投保蓝医保·长期医疗险（好医好药版）前，需要注意以下几点：

健康告知：健康告知较为严格，仅标准体可投，无智能核保；

年龄限制：个人版最高投保年龄为70周岁，但56-70岁人群投保需要体检+人工审核；

医院范围：一般限制在二级及以上公立医院普通部，特需部需要附加可选责任。

看完了这么多对比，其实选医疗险就像买鞋子——最适合的才是最好的。如果你特别关注用药保障，担心医院开不出好药，那么蓝医保·好医好药版确实是个不错的选择。

如果你更看重重疾0免赔，那么金医保2号可能更合适；如果追求某些疾病终身保证续保，好医保长期医疗值得考虑。

最终选择哪款，还是要看自己的实际需求和健康状况。毕竟，保险是为了转嫁风险，让自己更安心，而不是增加负担。

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