给孩子买保险，最怕的就是繁琐的体检和健康告知，好不容易决定投保，却可能因为一点小问题被加费甚至拒保。现在，有一款产品打破了这一常规。
市面上终于出现了一款让孩子免去体检烦恼，又能获得百万保障的重疾险——信美相互的达尔文宝贝计划12号。
这款产品最大的亮点就是超高的免体检保额：0-6岁的宝宝，在特定时间段内免体检保额最高可达60万；7-17岁的年龄段，免体检保额直接提升到100万。
01 高免体检保额，解决投保痛点
给孩子买保险，头疼的就是各种体检要求。孩子怕去医院，家长怕麻烦，更怕检查出什么小毛病后保险公司要么加费要么直接拒保，最后白忙活一场。
达尔文宝贝计划12号就解决了这个痛点。7-17岁的孩子，不用体检就能直接投100万保额，这确实是目前市场上较高的水平。
高保额对防范儿童重疾风险非常重要。目前儿童恶性肿瘤年新增病例超过3.5万例，其中白血病就占了近三分之一。一些先进疗法如CAR-T，单针费用甚至超过百万，没有足够保额根本难以承受。
02 核保宽松，常见儿童问题投保无忧
除了高免体检保额，这款产品的核保政策也相当人性化，对几个常见儿童问题都敞开了大门。
卵圆孔未闭是新生儿常见问题，大约75%-80%的新生儿存在这种情况，多数会在3岁前自然闭合。这款产品规定只要小于等于3mm，智能核保就有机会标准体通过。
对于早产儿，如果出生孕周≥36周、体重≥2.25KG，满3个月就有机会通过核保。甚至连高热惊厥也有机会标体承保，治疗结束满3个月无复发即可。
最突破的是，达尔文宝贝计划12号连先天性疾病也能保，只要是3岁以后发生并确诊的先天性疾病，都在保障范围内。这在国内保险市场是很少见的。
03 基础保障扎实，意外额外赔付
达尔文宝贝计划12号的基本保障责任也很有特色，覆盖了117种重疾、28种中症和45种轻症。
因意外导致的首次重疾，可赔1.5倍保额（50万保额赔75万）。因意外导致的中症和轻症，也有额外赔付，分别是90%和45%保额。
卵圆孔未闭合引发的重疾，这款产品不仅赔（其他公司通常拒赔），而且还是1.3倍赔付。
产品还突破了行业惯例，5种疾病（如严重心肌病）即使未达到合同约定的天数要求，但在住院期间抢救无效离世的，也能赔付。这解决了“人不可能按合同约定的方式生病”的理赔难题。
04 创新责任设计，解决实际需求
达尔文宝贝计划12号的可选责任也非常实用，可以根据需要灵活添加。
疾病陪护金是一个很贴心的设计。如果孩子患病，家长往往需要停工陪护，这个责任可以每月给付保额的一定比例（重疾每月5%，中症2%，轻症1%），最多给付6个月。
以50万保额为例，附加这个责任一年只需要47元左右，万一发生重疾，每月可获得2.5万元，6个月总共15万，很大程度上减轻了家庭的经济压力。
癌症持续保障也很宽松，不需要再次穿刺，通过血液检查、影像学检查等证实仍处于癌症状态，并且医生建议治疗就可以赔付。
多次赔付责任价格也不贵，50万保额每年只需要增加288元，就可以获得总共4次的重疾保障，而且少儿重疾和罕见病还能额外多赔。
05 2025年市场主流少儿重疾险对比
为了让各位家长更清楚地了解市场主流产品，这里准备了2025年几款热门少儿重疾险的对比表格：
从表格可以看出，达尔文宝贝计划12号在免体检保额方面确实更具优势，特别是对7-17岁的孩子，100万的免体检保额是目前市场上较高的水平。
06 投保建议这么选更划算
给孩子配置重疾险，可以考虑以下建议：
保额优先是第一原则。重疾险的本质是收入损失补偿，保额太低起不到风险转移作用。建议至少50万起步，预算有限的话，可以减少保障期限或责任，但不要降低保额。
保障期限可以选择保30年、保至70岁或保终身。预算充足的家庭建议直接选择保终身，预算紧张的话可以考虑保30年（每年保费只需几百元），等孩子大了再补充终身保障。
缴费期限尽量选择最长的，比如20年或30年交，这样杠杆更高，而且通常都有保费豁免功能，万一家长发生风险，后续保费就不用交了，孩子的保障继续有效。
健康告知一定要如实告知，问什么答什么，不要隐瞒。达尔文宝贝计划12号的健康告知只询问1年内的检查异常（很多产品问2年），对非标体宝宝更友好。
07 常见问题解答
Q：有卵圆孔未闭能不能投保？
A：≤3mm的卵圆孔未闭，智能核保有机会标准体承保。甚至因卵圆孔未闭引发的重疾，还能额外赔付130%保额。
Q：早产儿可以投保吗？
A：出生体重≥2.25kg，孕周≥36周，满3个月即有机会投保。
Q：先天性疾病真的能赔吗？
A：只要疾病发生在3岁以后，并且确诊时间在3岁以后，先天性疾病也能获得赔付。
Q：保费豁免是什么？
A：如果家长作为投保人发生了合同约定的保险事故（如身故、全残、重疾），孩子的保单后续保费就不用交了，但保障继续有效。
看着身边熟睡的孩子，小脸粉嫩嫩的样子，什么值得买？不是便宜，不是公司大小，而是真的出了问题能顺利理赔。
达尔文宝贝计划12号可能就是那种“买了能赔”的产品，尤其是对于有先天性疾病隐患的宝宝来说，可能是目前市场上最好的选择之一。
最近保险行业连续三年涨价，新产品比之前贵了12%—25%。有保险需求的话，确实可以尽早考虑。
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