随着利率环境持续走低，既能提供保障又有机会获取分红收益的分红型终身寿险成为市场新宠。今天我们就来聊聊两款热门产品，看看它们各有什么优势。
随着2025年保险业高质量发展基础进一步夯实，分红型终身寿险市场呈现火热态势。在众多产品中，同方全球「新传世恒久」（臻享版）与中英人寿「福满佳2.0」凭借各自特色脱颖而出，成为消费者关注的焦点。
这两款产品虽然都属于分红型终身寿险，但设计理念和侧重点完全不同：一个主打高杠杆保障，另一个侧重长期收益。那么，作为消费者该如何选择呢？
01 产品基本面对比
我们先来看看两款产品的基本信息。同方全球「新传世恒久」（臻享版）的投保年龄范围非常广泛，支持7日-67周岁的人群投保，保障期限为终身，一个突出亮点是无等待期，生效即享保障。
中英人寿福满佳2.0则支持28天至74周岁的超宽泛投保年龄，提供了多种缴费期限选择，如趸交、3年交、5年交、10年交等。
两款产品都提供身故保障，但具体责任有所不同。新传世恒久根据不同的计划提供不同的赔付比例，福满佳2.0则提供基础身故保障和重大自然灾害意外身故保障。
02 保障责任详解
同方全球新传世恒久在保障责任设计上颇具特色。根据计划不同，18-71周岁阶段的身故赔付额度可能达到基本保额的两倍。
以计划二和计划四为例，被保险人在已满18周岁未满71周岁时，身故金为（基本保额+累积红利保额）× 2 和已交保费×比例取大值。这种设计显著提升了中青年阶段的保障杠杆，对于家庭责任最重时期的人群提供了更强保护。
福满佳2.0的保障责任同样全面：18岁前赔付max（已交保费，现价）；18岁后缴费期满前赔付max（给付比例×已交保费，现价）；18岁后缴费期满后赔付max（给付比例×已交保费，现价，有效保额）。
此外还提供重大自然灾害意外身故保障，75岁前因约定的8种重大自然灾害遭受意外事故并在事故发生180天内身故，可额外按照基本保额赔付，同一个被保险人该项赔付最高500万。
03 收益能力对比
分红型保险的收益由保证利益和分红利益两部分组成。我们通过一个对比表格来看看两款产品的收益表现：
从表中可以看出，福满佳2.0在保证收益和回本速度方面略有优势，而新传世恒久在分红实现率100%的情况下预期收益更高。
福满佳2.0在不含分红的情况下，长期收益可达1.80%~1.87%。以30岁男性，10年交，年交10万为例，即使只有50%的红利实现率，其收益也能远高于目前2.5%定价的传统增额寿险产品。
若按100%分红来测算，最快第10年IRR可突破2.6%，20年即可突破3%，长期接近3.3%。
04 公司实力与分红实现率
保险公司的实力直接影响分红产品的表现。中英人寿由中粮集团和英华杰集团合资成立，2023年综合投资收益率高达6.42%，排名行业前2。近3年平均综合投资收益率达到5.93%，在行业内排名前4。
同方全球人寿由中核资本与荷兰全球人寿保险集团（Aegon）各持股50%组建，兼具国资背景与外资保险巨头的双重优势。荷兰全球人寿拥有近200年历史，是全球九大“Too Big to Fail”保险机构之一。
分红实现率是衡量分红型保险的重要指标。中英人寿2023年34款产品平均红利实现率77.5%，客户收益率3.5%+，位居市场前列。2022年分红实现率均为100%及以上。
同方全球人寿在2023年之前的分红实现率，除了1-2款产品，其他均维持在100%及以上。2023年受政策影响，分红实现率平均在50%左右，整体irr在3.2%左右。
05 适用人群与选择建议
综合对比两款产品，我们可以得出以下选择建议：
同方全球新传世恒久（臻享版）更适合：注重中青年阶段高杠杆保障的人群；需要高额免检投保便捷服务的客户；有财富传承需求的高净值人群。
中英福满佳2.0更适合：追求稳定保证收益的投资者；希望更快回本的资金流动性需求者；看重保险公司投资能力和分红历史的消费者。
选择分红保险时，一定要认识到分红收益具有不确定性。虽然历史数据可以参考，但不能完全代表未来表现。建议消费者根据自己的风险承受能力和财务目标做出选择。
新传世恒久像是为家庭责任最重时期的人量身定做的防护盾，尤其适合中青年群体，它在关键年龄段提供翻倍保障，防范突发风险对家庭经济的冲击。
福满佳2.0则更像是一位稳健的长期投资伙伴，保证收益更高，回本更快，加上中英人寿优秀的投资能力背书，适合追求稳定增值的投资者。
没有最好的产品，只有最适合的选择。建议你根据自己的年龄、家庭责任和财务目标来决定——重保障选新传世恒久，重收益选福满佳2.0。
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