“以前觉得养老是爸妈那辈的事，直到前阵我爸住院，医保报销完还花了小两万，我才慌了。”一位35岁的程序员说道。这代表了很多90后的心声。
最新数据显示，2025年90后年金险用户暴涨240%。越来越多的年轻人开始担心自己会成为“断缴一代”，选择用商业保险来规划自己的未来。
01 为什么90后成为年金险购买主力？
保险消费年轻化趋势越来越明显。购买商业保险的人群中，26-45岁人群占比超七成。90后逐渐进入结婚、生育高峰，保险意识开始觉醒。
作为家庭顶梁柱，事业和家庭的双重压力让很多80后、90后长期处于亚健康状态，保险需求旺盛。 90后保险消费观念已经从传统的“养儿防老”转变为自主规划养老。
年金险具有强制储备资金、资产传承等功能，能够为年轻人提供稳定的未来保障。
02 分红型年金险，到底靠不靠谱？
所谓分红险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例分配给客户的一种人寿保险。
换句话说，它可能会有两份利益：一是保证利益，签合同的时候就定好，是确定能拿到的；二是浮动利益，也就是分红，具体分多少根据保险公司经营情况而定。
选择分红险要看重四点：固定部分利益越接近预定利率越好；预期分红利益越高越好；保司实力及过往分红实现率；保司投资收益率+偿付能力。
03 教育、养老双场景：年金险的灵活应用
年金险在人生规划中有两个重要应用场景：教育储备和养老补充。
教育规划方面，复星保德信等公司提供了“三维地图”解决方案：在高度上链接国际名校、名企稀缺资源；在温度上通过公益活动平台让公益成为青少年成长的第二课堂；在深度上定制化教育金规划方案。
养老规划方面，年金险的核心价值是提供持续稳定的终身现金流，对抗长寿风险。随着医疗技术进步，人类寿命不断延长，我们需要准备更多资金来支持退休生活。
04 30岁父母投保案例：为孩子准备教育金
以30岁父母为例，为孩子投保教育年金险，年交10万元，交5年，总保费50万元。
根据复星保德信星盈家（朱雀版）的演示效益：
（1）回血时间快：趸交/3年交，第4年现金价值就超过所交保费；分5年交，第5年也稳稳回血。
（2）长期收益可观：它的长期复利IRR能冲到2.46%，几乎是贴着监管规定的上限。
（3）资金使用灵活：支持减保取现，最高可贷现金价值80%，可用于孩子不同教育阶段的需求。
05 2025年市场竞争：主要产品对比
2025年年金险市场产品丰富，各有特色。以下是市场上几款主要产品的对比情况：
从表格可以看出，不同产品各有侧重，消费者应根据自身需求选择合适的产品。
06 选购指南：如何挑选适合自己的年金险？
选购年金险不是简单的比较收益，需要综合考虑多个因素：
先保障后理财。配置保险的核心目的应该是保障风险，而非获取收益。要先把重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险等险种配置好，再考虑配置养老保险。
合理控制预算。结合自身缴费能力和资金安排，用长期不用的闲钱购买养老保险产品。
理解责任免除条款。例如因投保人对被保险人的故意伤害、被保险人故意犯罪或注射毒品等情形导致身故的，保险公司不承担给付身故保险金的责任。
考虑资金流动性。养老保险多为长期规划，前期退保可能会有损失。虽然很多产品支持减保和保单贷款，但仍需根据自身资金需求规划。
07 投保前注意事项：避免踩坑
分红收益不确定。分红收益是浮动的，具体能分多少取决于保险公司的经营情况。虽然一些公司过往的分红实现率不错，但未来仅供参考。
健康告知要如实。虽然很多年金险无需健康告知，但对于有身故责任的产品，还是需要如实告知被保险人的健康状况。
理解现金价值。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。前期现金价值往往低于已交保费，后期才会逐渐增长。
持续缴费能力。年金险需要长期缴费，投保前要确保自己有稳定的收入来源能够支付保费。
08 未来趋势：2025年年金险市场展望
2025年，养老金领域变动不断。从2025年1月1日起，延迟退休政策正式拉开帷幕。
男职工的退休年龄将从原本的60岁逐步延长至63岁，女工人从50岁延长到55岁，女干部则从55岁延长至58岁。
社保缴费年限也将延长。目前养老保险只需交满15年便可领取养老金，但从2030年起，这一缴费年限将逐步提高到20年，并在2039年全面落实。
养老年金或迎涨价。2025年保险预定利率可能会继续下调，这意味着未来若想每月领取相同金额的养老金，前期就需要缴纳更多的保费。
回到文章开头的那位程序员老周，他现在每天早上起来第一件事，就是看看基金收益，然后更有动力去敲代码了。
养老规划不是一蹴而就的事，它需要几十年持续不断的努力和调整。选择合适的养老保险产品，让“长寿”不再是风险而是福音。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/218077.html
