15家银行全支持！个人养老金账户开户、缴费、领取实操指南（2025年最新）

国家推的个人养老金制度，每年最高能省5400元税，好多人都心动但不知道具体咋操作。今天就用大白话，手把手教你搞定开户、缴费、领取的全过程，重点看看哪些银行能办。

国家推的个人养老金制度，每年往里存的钱（目前上限是1.2万元）可以享受税收优惠——存的时候能抵税，投资产生的收益不征税，只在领取时单独按3%的税率缴纳个人所得税。

它最大的好处是强制储蓄，帮我们专款专用，为未来养老多一份保障。而且政策也在不断完善，2025年来看，万一遇到急需用钱的情况，比如生大病、失业或者吃低保，也有机会提前取出来，比以前灵活多了。

一、15家支持个人养老金业务的商业银行名单

开立个人养老金资金账户，首先得选一家商业银行。根据监管公布的首批开办个人养老金业务的机构名单，下面这15家银行是可以办理相关业务的：

怎么选银行呢？ 你可以优先考虑自己常用的银行，这样管理起来比较方便。也可以比较一下不同银行提供的个人养老金投资产品种类、手机银行操作是否便捷以及是否有其他增值服务。

二、手把手教你：开户、缴费、购买产品流程

操作个人养老金其实没那么复杂，跟我们在银行办个普通业务差不多。

第一步：开立个人养老金账户
带上你的身份证，直接去上述任意一家银行的网点柜台，或者直接在银行的手机APP上找到“个人养老金”专区，按照提示在线操作就能开通。这个过程通常是免费的。

第二步：往账户里缴费
账户开好后，就可以往里存钱了。记得每年最多只能存1.2万元。你可以选择一次性存入，也可以分多次存入。钱进去之后，会暂时躺在你的个人养老金资金账户里。

第三步：选择并购买投资产品
光把钱存进账户是没法增值的，你得手动购买一些符合规定的投资产品。这些产品主要包括四大类：储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金。
在银行的手机APP或网上银行的“个人养老金”专区，你就能看到这些可供选择的产品。根据你自己的风险承受能力和养老规划，选择合适的产品进行购买。

三、万一急需用钱：个人养老金领取条件和流程

国家设立个人养老金的初衷是鼓励我们长期积累，专款用于养老，所以一般情况下，只有达到法定退休年龄、完全丧失劳动能力或者出国（境）定居这三种情况才能领取。

考虑到大家可能会遇到一些突发困难，政策也做了调整。目前的规定是，新增了三种可以提前领取的情形：

1. 自己、配偶或未成年子女，过去12个月内因为看病，医保报销后个人负担的金额超过了你所在省份上一年度居民人均可支配收入。
2. 过去2年内，你领失业保险金累计满了12个月。
3. 目前正在领取城乡最低生活保障金。

领取流程也很简单（以手机银行为例）：

1. 打开你开户银行的APP，找到“个人养老金”入口。
2. 在页面中选择“支取”或“领取”功能。
3. 根据你的实际情况，选择对应的支取原因。
4. 点击“申请支取”，输入密码提交申请。

银行会把你的申请提交给社保机构核实，符合条件的话，钱很快会到你指定的账户。如果社保暂时查不到，你可能需要上传相关的证明材料（如医疗费用证明、失业金领取证明、低保证明等）。

重要提醒：不管你是因为哪种情况领取，到时候银行都会代扣3%的个人所得税。

四、2025年热门个人养老金投资产品简单对比

你的个人养老金资金账户里的钱，可以购买符合规定的金融产品。不同产品的风险和收益特点不同。下面表格列举了几类常见产品，帮你做个粗略参考：

注：表格信息基于公开资料整理，具体产品细节（如收益测算）请务必以各家机构官方最新条款为准。分红型产品的演示收益包含假设分红，实际分红是不确定的。

怎么选产品？

• 讨厌风险：只想要稳稳的幸福，那么优先考虑传统型养老保险或者储蓄存款，收益白纸黑字写进合同。
• 年轻能承受波动：相信保险公司的投资能力，想博取可能更高的收益，可以适当考虑分红型养老保险。
• 懂投资：对投资比较懂，也有一定的风险承受能力，那么也可以配置一些养老目标基金或理财产品。

最重要的一点：不管选什么产品，一定要仔细阅读产品说明书和合同条款，搞清楚费用、风险、领取条件再下手。

五、一些实在的建议和提醒

1. 抵税虽好，但量力而行：每年1.2万的额度能帮你省点税，但一旦把钱存入这个账户，在符合领取条件前是很难动用的。所以一定要确保这笔钱是你长期用不上的闲钱。
2. 产品有风险，投资需谨慎：个人养老金账户里的产品并非都是保本保息的。除了储蓄存款和部分养老保险产品，理财和基金产品的净值是会波动的，购买前一定要了解清楚风险等级。
3. 长期坚持是关键：养老规划是一场马拉松。每年存一点，通过复利的力量慢慢积累，时间会给你不错的回报。
4. 别忘了还有服务：一些保险公司还会为其养老保险客户提供养老社区、就医绿色通道等增值服务，这些也是未来养老的潜在价值，选择时不妨了解一下。

六、总结

国家推出个人养老金制度，其实是给我们提供了一个利用税收优惠为自己多攒一份养老金的工具。操作上也不复杂，选家靠谱银行开户，选对合适产品投资，然后就是长期持有。

至于选哪家银行？挑什么产品？其实没有标准答案，适合自己的才是最好的。常用哪家银行就用哪家，搞不清复杂产品就先从最稳妥的开始。关键是行动起来，早点开始规划，未来的老年生活就能多一份从容。

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