低利率时代，你是否也在为如何选择一款既能保底又有潜力获得更高收益的储蓄型保险而犯愁？今天我们就来聊聊这个话题。
低利率时代，很多人都在寻找稳健的理财方式。既能保底又有潜力获得更高收益的分红型终身寿险和收益确定的增额终身寿险，是目前市场上的两大热门选择。那么，这两类产品到底哪类更适合你？咱们今天就来好好聊聊。
01 了解两类产品的本质区别
增额终身寿险的收益白纸黑字写入合同，不受市场波动影响。比如目前市场上第一梯队的增额寿产品，长期复利收益通常在2.3%-2.4%左右。
分红型终身寿险的收益则分为两部分：保证收益+浮动分红。保证收益部分通常较低（长期复利约1.7%左右），但加上分红后，预期收益可能更高。
02 一款热门分红型产品剖析
招商信诺信享传世尊享版A款（分红型）是2025年下半年受到市场关注的一款产品。它之所以引人注目，在于其“双增额机制”：有效保额每年按2%复利增长（保证部分），同时还有浮动分红增加保额，且分红保额也参与复利增长。
投保规则上，这款产品覆盖年龄广泛（出生28天-65周岁），职业限制宽松（1-6类职业），支持隔代投保，缴费方式灵活（趸交10万起，年交最低1万起），且免体检额度高。
保障内容方面，它提供身故保障和公共航空交通意外额外赔付（额外10%），红利分配采用增额红利方式。
03 收益表现对比
说到大家最关心的收益，我们用一个实际案例来对比一下：30岁男性，年交20万，交5年，总保费100万。
信享传世尊享版A款（分红型）的表现如下：
- 第5年末：含红利的总现金价值超过已交保费（回本）；
- 第30年：保证现金价值约160万，红利现金价值约234.5万（合计约394.5万）；
- 第70年：保证现金价值336万，红利总现金价值850万（合计1186万）。
作为对比，市场上第一梯队的固定收益增额终身寿险（以星盈家朱雀版为例）在同样条件下的表现：
- 第10年：现金价值约124万；
- 第20年：现金价值约159万；
- 第30年：现金价值约204万。
可以看出，如果分红实现率达到预期，分红型产品长期收益更有优势。但需要强调的是，分红是非保证的，实际收益以保险公司经营情况为准。
04 2025年热门产品对比一览
为了让您更直观地了解市场主流产品的差异，谱蓝君整理了一个对比表格：
注：分红型产品的演示总收益基于其演示利率计算，实际分红可能高于或低于演示水平，需参考保险公司历史分红实现率。
05 选择哪类产品更适合你？
面对两类产品，如何选择呢？关键看你的需求：
增额终身寿险更适合以下人群：
- 风险厌恶型：希望收益100%确定，不喜欢任何不确定性。
- 短期资金规划：计划在10年内使用部分资金，前期现金价值更高。
- 对经济走势悲观：认为未来利率会持续下行，希望提前锁定长期稳定收益。
分红型终身寿险更适合以下人群：
- 追求长期更高收益潜力：愿意牺牲少量保证收益，博取更高回报的可能性。
- 资金量较大：能够承担一定的收益波动风险。
- 信赖保险公司投资能力：尤其是选择那些股东背景强大、投资能力稳健、历史分红实现率高的公司。
- 看重附加服务：很多分红险产品提供丰富的健康管理服务（如信享传世尊享版附赠的“诺相守2.0”健康服务）。
06 选购前必读：注意事项
选购分红型保险产品，有几点需要特别注意：
- 分红不确定性：红利分配是非保证的。投保前要查看保险公司过往的分红实现率，这是判断未来分红稳定性的重要参考。
- 长期持有：保险产品的意义在于解决人生长周期、确定性的大事件。短期要用的资金不适合买保险。
- 公司实力：分红水平与保险公司经营状况直接相关，选择稳健经营、投资能力强的公司很重要。
- 理解产品条款：仔细阅读保险合同条款，特别是关于保险责任免除、现金价值计算等内容。
07 结语：没有最好，只有最合适
总而言之，增额终身寿险和分红型终身寿险没有绝对的好坏之分，只有适合与否。
如果你追求绝对的确定性，希望“躺平”不看市场波动，那么固定收益的增额终身寿险可能更适合你。
如果你愿意用一点点确定性去交换更高的收益潜力，并且选择了一家实力强劲、投资经验丰富、历史分红记录良好的保险公司，那么分红型终身寿险（如招商信诺信享传世尊享版A款）或许能给你带来惊喜。
最关键的是，明确自己的需求、风险偏好和资金规划周期，然后做出适合自己的选择。毕竟，合适的，才是最好的。
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