很多人买重疾险都知道它是保障大病的，但你可能从来没想过，现在有些重疾险居然连日常的体检、感冒发烧看门诊都能报销！这就是2025年保险市场的新变化——重疾险也开始覆盖日常小额医疗支出了。
今天我们就来聊聊这个创新保障，看看它是如何工作的，到底实不实用。
01 什么是重疾险的一般医疗金？
传统重疾险只有在确诊合同约定的重大疾病时，才能获得一次性赔付。而一般医疗金的出现，彻底打破了这一常规。
简单来说，一般医疗金就是附加在重疾险上的一个小额医疗账户。这个账户里的钱，你可以用来报销日常的医疗支出，比如感冒发烧看门诊、定期体检、买药甚至看牙等。
以市面上一款热门重疾险为例，它的一般医疗金是这样设计的：
- 额度来源：保单前5年，每年提供基本保额0.5%的报销额度。
- 累计规则：当年未用完的额度不会清零，可以自动累积到后续年份，终身有效。
- 使用范围：可用于日常门诊、体检、购药等多种医疗支出。
- 最终处置：被保险人身故或全残时，如果账户中还有剩余额度，将一次性赔付给受益人。
02 一般医疗金到底怎么用？举个实际例子
说了这么多，这个一般医疗金到底怎么用呢？我们通过一个例子来看看。
假设30岁的老王投保了20万保额的重疾险，那么他的一般医疗金账户情况如下：
- 保单前5年，每年可获得1000元（20万×0.5%）的报销额度。
- 如果第一年他只因感冒看门诊花了300元，那么剩余700元会自动累积到下一年。
- 第二年他的可用额度就变成了1000元（新年额度）+700元（上年结余）=1700元。
- 如此类推，5年累计最高可获得5000元额度，且这些额度终身有效。
那么，哪些日常医疗费用可以用这个一般医疗金报销呢？
- 年度体检：每年一次的全面体检费用
- 普通门诊：感冒发烧、肠胃炎等常见病的门诊诊疗
- 购药：医生开具的处方药购买
- 牙科治疗：洗牙、补牙等基础牙科治疗
03 一般医疗金的三大实用价值
看似小额的一般医疗金，实际上有着你意想不到的实用价值。
降低医疗险使用门槛
传统百万医疗险通常有1-2万元的免赔额，也就是说，低于这个金额的医疗费用是无法报销的。而一般医疗金0免赔的特性，让它能够覆盖那些“不够重大”却真实存在的小额医疗支出。
提升保单黏性，鼓励定期体检
由于一般医疗金可以报销体检费用，这实际上是在鼓励投保人定期进行健康检查。早期发现健康问题，及时干预，既能减少患者的痛苦，也能降低保险公司未来的大病理赔风险，实现双赢。
累积功能创造长期价值
一般医疗金的年度累积特性，使得小额资金也能在时间积累下形成一笔可观的健康基金。随着年限增加，这个账户可能积累到足够支付更全面健康检查或小型治疗的额度，提供更灵活的健康管理选择。
04 2025年市场热门重疾险对比
为了让大家更清楚地了解这类产品的市场定位，谱蓝君整理了2025年几款热门重疾险的对比数据：
*注：好医保的门诊报销仅限于住院前后门诊或特殊门诊，非日常门诊。
从对比中可以看出，目前提供一般医疗金的重疾险产品还比较少，医联有盟在这方面确实走在了市场前列。
05 如何明智使用一般医疗金？
如果你已经或正准备购买含有一般医疗金的重疾险，这几个使用技巧可能会帮到你：
合理安排体检计划
既然一般医疗金可以报销体检费用，你可以合理安排年度体检，将其作为健康管理的常规项目。这样不仅能充分利用一般医疗金，还能及时了解自己的健康状况。
小额医疗优先使用
对于感冒发烧等小病治疗，可以优先使用一般医疗金而不是医保个人账户。这样节省下来的医保余额可以在需要时用于药店购药或其他医疗需求。
关注额度有效期
一般来说，前5年每年都有固定额度进账，之后就不再增加。因此，前5年是累积额度的关键时期，尽量不让每年的额度浪费。
保留好所有医疗凭证
使用一般医疗金报销时，需要提供相应的病历、发票和费用清单等材料。记得妥善保管这些就医凭证，以便顺利报销。
06 这类产品适合你吗？
虽然一般医疗金很实用，但选择保险产品还是要看整体保障是否符合个人需求。以下几类人群可能特别适合购买含一般医疗金的重疾险：
注重健康管理的年轻人
如果你平时就关注健康，定期体检，偶尔有些小病小痛需要看门诊，那么一般医疗金正好能满足你的这些需求。
预算有限的投保人
对于预算有限的人来说，含一般医疗金的重疾险相当于一份保费两份保障，既覆盖重大疾病风险，又解决日常小额医疗支出，性价比很高。
有特定健康问题的人群
某些提供一般医疗金的重疾险，如医联有盟，健康告知非常宽松，仅4条，对于有乳腺结节3级、甲状腺结节3级等健康问题的人群非常友好。
每年多一笔可以报销门诊和体检的钱，确实让重疾险变得更加实用和人性化了。不过，我也要提醒大家，一般医疗金只是重疾险的“加分项”，在选择保险产品时，还是要重点关注重疾保障本身是否充足，确保在面对大病风险时，有足够的经济支持。
保险产品的创新，最终目的是让我们的健康保障更加全面，核心保障永远应该放在第一位。
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