听说保险能节税，不少人第一反应是“真的假的？”其实，国家为了鼓励我们准备养老，确实给了一些税收优惠。
“买保险还能退税？”上周聚会，朋友小李一脸不相信地问我。他年收入40万，正愁怎么少交点税，谱蓝君跟他简单算了一笔账，他当场就让谱蓝君教他如何操作。
其实像小李这样的上班族不少，每年多交几千块税，纯粹是因为不了解税优保险。今天，谱蓝君就来给大家详细解析一下2025年税优两全保险，看看它到底是如何帮我们省钱的。
01 税优两全保险，到底是个啥？
简单来说，税优两全保险就是“保障+储蓄+节税”的三合一产品。它既提供生存和身故保障，又能享受国家税收优惠，这几年已经成为中高收入家庭的理财新宠。
两全保险的核心是“生死两全”——生要钱，死也要钱。被保险人生存到保险期满，可以拿到一笔满期金；要是在保险期间身故，家人也能获得身故保险金。
而税优优势则是国家给的福利，你买这类产品的钱，可以在计算个税前扣除，相当于用本该交税的钱来买保险。
目前市场上的税优保险主要有两类：一是个人养老金保险，每年最高可投1.2万元；二是税优健康险，每年扣除限额为2400元。它们最大的区别在于，税优健康险领取时不用扣税，而个人养老金保险领取时需按3%税率交税。
02 国民系列税优两全保险，保障怎么样？
国民金选A01款两全保险是国民养老保险推出的一款产品。这家公司虽然2022年才成立，但背景实力不容小觑——它是由北京市政府牵头，工、农、中、建等六大国有银行理财子公司共同发起设立的，注册资本高达111.5亿元人民币。
这款产品的投保规则比较宽松，0-75周岁的人都能买，保障期限可以选择保至60、70、80或90周岁，缴费方式也很灵活，可以一次性交清，也可以分3年、5年或10年交。
保障责任主要有两项：
- 满期保险金：如果活到保险期满，保险公司会按合同约定给付满期金，合同就终止了。
- 身故保险金：要是在保险期间身故，保险公司会按当时合同的现金价值或已交保费乘以一个比例，取两者中较大的那个给付。这个比例随年龄变化，比如18-40岁是160%，41-60岁是140%。
不过，这款产品也有个小遗憾：它只保身故，不保全残。而市面上很多同类产品都同时提供身故和全残保障。
03 不同收入，节税差距居然这么大！
税收优惠是税优保险最大的亮点，但具体能省多少，完全取决于你的收入水平。
我国的个人所得税是累进税率制，收入越高，税率也越高。目前个税起征点是每年6万元，扣除三险一金、专项附加扣除后，应纳税所得额不同，适用的税率也不同。
举个例子，假设你每年投入1.2万元购买个人养老金保险：
- 如果你适用3%税率，每年节税360元，实际投保成本为11640元；
- 如果你适用10%税率，每年节税1200元，实际投保成本为10800元；
- 如果你适用20%税率，每年节税2400元，实际投保成本为9600元；
- 如果你适用25%税率，每年节税3000元，实际投保成本为9000元；
- 如果你适用30%税率，每年节税3600元，实际投保成本为8400元；
- 如果你适用45%税率，每年节税高达5400元，实际投保成本仅为6600元。
看出来了吗？高收入人群通过税优保险，相当于用打折价买到了同样的保险，而且这个折扣是国家给的。
04 横向对比，2025年哪些税优产品更值得买？
为了帮大家选到最合适的产品，谱蓝君对比了2025年市场上几款热门的税优两全保险：
2025年热门税优两全保险对比表
从表格可以看出，不同产品的特点和适合人群差异很大。国民慧选节税版的优势在于税优加持和长期复利，但前期退保不划算；星海赢家青鸾款保证领取20年，收益稳定但流动性较差；福满佳2.0采取“低保底+高分红”模式，适合能承受一定风险的投资者。
选择时一定要考虑自己的资金使用计划和风险偏好。
05 真实案例，算算他们能省多少钱
为了让大家更直观理解，我们来算两笔账：
案例一：年收入30万的白领王先生
王先生35岁，年收入30万，扣除各项扣除后，应纳税所得额约20万元，适用20%税率。
如果他每年买1.2万元个人养老金保险：
- 每年节税：12000 × 20% = 2400元
- 实际成本：12000 – 2400 = 9600元
- 10年总节税：2400 × 10 = 24000元
相当于国家帮他出了2年的保费！
案例二：年收入百万的高管李女士
李女士45岁，年收入百万，适用30%税率。
同样每年买1.2万元个人养老金保险：
- 每年节税：12000 × 30% = 3600元
- 实际成本：12000 – 3600 = 8400元
- 10年总节税：36000元
这省下的3.6万元，相当于多了一个月的工资。
06 投保前，这几点一定要知道
税优两全保险虽好，但并不适合所有人，购买前一定要看清这几点：
第一，不是收入越低越划算。如果你年收入不超过6万元，本身不用交税，买个人养老金保险领取时反而要交3%的税，得不偿失。年收入6万到9.6万的，税率3%，和领取时交的税一样，也省不了税。
第二，流动性较差。个人养老金账户一般是封闭的，只有退休、重病或出国这三种情况才能取出来。如果你未来几年可能需要用到大笔钱，就要慎重考虑了。
第三，注意缴费期限。一定要选择与自己退休年龄匹配的缴费期限。比如一位55岁的人买了需要缴费20年的产品，意味着要缴费到75岁，压力会非常大。
第四，确认税优识别码。投保前务必确认产品带有“税优识别码”，并通过个人养老金账户转账缴费，否则可能无法享受抵税优惠。
07 谱蓝君的建议
总的来说，税优两全保险特别适合税率在20%及以上的中高收入人群。它不仅能实实在在节税，长期收益也相当不错，比单纯存银行强多了。
但要注意，这类产品更适合长期持有，如果你打算三五年内就把钱取出来，那很可能得不偿失。
养老规划的本质，是给30年后的自己存一份“工资”。在利率下行的当下，锁定一份终身复利+税优加持的年金险，可能就是最踏实的防御了。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/other/219164.html
