税优两全险怎么选？2025年高收益产品测评教你避坑！

买保险想省税又养老，不少人冲着“国民金选A01”这类产品去，但你知道满期到底能领多少吗？怎么买才不会亏？

“听说买保险能省税，还能养老，我就买了！”上周朋友小聚，李姐一脸得意地说起她买的税优两全险。可当我问她满期能领多少、收益怎么算时，她立马懵了，“合同上数字一堆，我也看不懂啊。”

像李姐这样的人还真不少，两全险既能提供保障又能储蓄，加上税收优惠，确实吸引人。但产品细节复杂，买不对可能就是坑。

今天，我们就来好好聊聊2025年的税优两全险，手把手教你算清收益、看透条款，选出最适合自己的产品。

01 搞懂两全险，税优福利别浪费

两全险到底是什么？

简单来说，两全险就是“不管死活都能拿到钱”的保险。保障期内要是身故了，家人能拿到赔偿；要是平平安安活到满期，保险公司会给你一笔满期金，等于一边有保障一边存钱了。

比如国民金选A01这类产品，就是典型的两全保险，它既提供身故保障，到期还能领钱。

税优两全险，省税有门道

税优两全险最大的亮点就是税收优惠。目前市场上的税优保险主要有两类：一是个人养老金保险，每年最高可投1.2万元；二是税优健康险，每年扣除限额为2400元。

咱们重点说个人养老金保险，它有两个税收优惠：

• 缴费时：每年交的12000元，可以在计算个税前扣除，直接降低你要交税的收入。
• 投资时：账户里的投资收益暂时不用交税。
• 领取时：退休领取时按3%的税率单独计税。

这样一算，对高收入人群特别划算。年收入30万的人，买12000元的保险，每年能省2400元的税；年收入百万的人，每年能省3600元。相当于保费直接打了折！

02 国民金选A01，满期能领多少钱？

产品基本信息

国民金选A01是国民养老保险推出的一款税优两全保险。这家公司虽然2022年才成立，但背景很强——由北京市政府牵头，工、农、中、建等六大国有银行理财子公司共同发起，注册资本高达111.5亿元。

产品的投保规则很宽松：

• 投保年龄：0-75周岁
• 保障期限：保至60、70、80或90周岁
• 缴费方式：一次性交清，或分3年、5年、10年交

保障责任详解

这款产品主要提供两项保障：

• 满期保险金：如果活到保险期满，保险公司按合同给付满期金。
• 身故保险金：保障期内身故，保险公司按当时合同的现金价值或已交保费乘以一定比例，取两者中较大的给付。这个比例随年龄变化：18-40岁是160%，41-60岁是140%。

不过要注意，这款产品只保身故，不保全残，而市面上很多同类产品都同时提供身故和全残保障。

满期收益测算

以30岁男性，年交1.2万元，交10年，保至70岁为例：

他总共交了12万元保费，但由于税优政策，他实际付出的成本更低。假设他的个税税率是20%，每年节税2400元，10年共节税24000元，实际成本只有96000元。

至于满期具体能领多少，合同一般会载明满期保险金的金额或计算方式，通常是已交保费加上一定的收益。由于具体产品的现金价值表需要查阅合同，这里我们可以了解一下这类产品的收益特性：两全保险的满期金一般包含本金和收益，其长期收益通常较为稳健。

03 现金价值与风险，买前必看

现金价值怎么样？

现金价值就是你退保时能拿回的钱，这是两全险的一个重要指标。

两全保险前期退保并不划算，因为前几年现金价值通常较低，可能低于所交保费。例如，有些产品前三年账户价值仅达保费的83%，提前退保会有损失。

潜在风险提示

买税优两全险，这些风险你得心中有数：

• 流动性风险：个人养老金账户一般是封闭的，只有退休、重病或出国才能取。急需用钱时，这笔钱动不了。
• 收益风险：收益虽稳但不高，想靠它发大财不现实。
• 适用风险：收入低的人买可能不划算。如果你年收入不超过6万元，本身不用交税，买个人养老金保险领取时反而要交3%的税。

04 2025年热门产品对比

为了帮大家选到最合适的产品，谱蓝君对比了2025年市场上几款热门的税优两全保险：

从表格可以看出，不同产品的特点和适合人群差异很大。

国民金选A01的优势在于税优加持和长期复利；平安守护百分百2025健康保障全面；光大永明金瑞保2025版期限短，灵活性高；国寿福泽E泰有明确的税收优惠；人保金裕满堂则有双账户增值设计。

05 这些人最适合买，看看有你吗？

强烈推荐人群

• 年收入20万以上：个税税率20%及以上，节税效果明显，收入越高越划算。
• 养老规划明确的人：想强制储蓄养老，两全险能锁定长期收益。
• 保障储蓄双需求：既想有身故保障，又想稳健储蓄的人。

谨慎购买人群

• 年收入低的人：个税税率3%的，节税最多才360元，意义不大。
• 追求高收益的投资者：这类保险收益稳但不高，想靠它赚大钱不现实。
• 短期可能用钱的人：保单前几年现金价值低，提前退保容易亏本金。

06 投保前，这几点一定要知道

买税优两全险，这些细节不注意，可能就白买了：

第一，确认税优识别码。投保前务必确认产品带有“税优识别码”，并通过个人养老金账户转账缴费，否则无法享受抵税优惠。

第二，选对缴费期限。一定要选择与自己退休年龄匹配的缴费期限。比如一位55岁的人买了需要缴费20年的产品，意味着要缴费到75岁，压力会非常大。

第三，了解领取条件。满期保险金需要被保险人在保险期满且生存的状态下才能领取，并且一般需要主动申请。

第四，看清身故保障。仔细看身故保险金的计算方式，是按现金价值还是已交保费的比例，取哪个更大值。

两全险作为资产配置的“压舱石”，它的价值不在于获取高收益，而在于提供确定性的资产。在利率下行的当下，锁定一份终身复利+税优加持的两全险，可能就是最踏实的防御了。

如果你符合中高收入、有长期养老规划、且个税税率在20%以上，那么国民金选A01这类税优两全险确实是不错的选择。但记住，投保后最好长期持有，提前退保可能损失本金。

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