免健康告知医疗险真实测评：5年保证续保，结节三高都能投！

张阿姨去年查出肺结节4mm，连跑5家保险公司全被拒保：“健康告知过不了！”直到她遇上了免健康告知医疗险。

“我有三高，还能买什么医疗险？”这是不少中年人面对保险顾问时的无奈提问。

传统的医疗险健康告知严格，结节、高血压、糖尿病等问题常常成为无法逾越的门槛。

2025年，免健康告知医疗险的出现，让带病投保成为可能，尤其是其中一款保证续保5年、还支持私立医院报销的产品，直接掀掉了困扰无数人的“健康门槛”。

01 健康异常者的福音：免健告医疗险为何成2025年爆款？

买过保险的人都经历过健康告知这道坎。甲状腺结节？除外！糖尿病？加费甚至拒保！做过手术？基本没戏。

免健康告知医疗险的最大特点就是不问健康情况。像三高、乙肝、甚至某些结节、做过手术的人，都有机会投保。

这对于全国超4亿的慢性病人群来说，几乎是唯一的选择。

但光免健康告知还不够，如果理赔后第二年不让续保，保障还是会中断。这时，“保证续保”才是真正的定心丸。

02 产品核心亮点：免健告+5年保证续保的“双保险”

作为免健康告知医疗险市场的热门产品，德华安顾心医保有几个核心亮点值得关注。

免健告+5年保证续保：健康异常者的“双保险”

市面上90%免健告产品（如众民保2025）都是一年期“短跑选手”，理赔后可能直接拒续。

而德华安顾心医保是罕见的 “5年长跑型” ：只要买上，未来5年无论查出癌症理赔过、高血压恶化成心衰，甚至产品停售下架，保险公司都得乖乖续保！

业内大实话：免健告是“入场券”，5年续保才是“定心丸”。否则大病理赔后保障中断，再想投保比登天还难！

私立专科医院报销：破解就医难

这款产品最突出的特色是特定疾病私立医疗报销。这意味着在罹患某些特定疾病时，不必挤在公立医院排队，可以选择高端私立专科医院治疗。

比如白血病可去北京陆道培医院，脑瘤可约三博脑科——这些都是难排队的专科私立，费用照报。

保障全面，重点突出

• 基础保障：一般住院200万保额（医保内免赔额仅5000元，比常规1万低一半），120种重疾再给200万（0免赔，含住院前后门急诊）
• 抗癌保障：质子重离子治疗100万保额（上海质子重离子医院），覆盖164种国内特药+60种进口抗癌药（国内药无效可用进口），CAR-T疗法直赔：120万一针的“抗癌神药”也在清单内
• 实用服务：住院垫付功能——确诊重疾后申请，出院直接走人，不用借钱凑押金

03 真实案例：35岁甲状腺结节患者如何成功投保？

李先生，35岁，体检查出甲状腺结节3级，多家保险公司拒保或甲状腺相关疾病除外责任。

通过朋友介绍，他了解到这款免健康告知医疗险，整个投保过程非常简单：

1. 零健康告知：投保时没有填写任何健康问询，无需申报甲状腺结节情况
2. 直接投保：甲状腺结节3级直接通过，整个过程不到10分钟
3. 保障明确：投保前已有的甲状腺结节相关治疗不保，但新发疾病如肺癌、白血病等均可获得保障

李先生投保半年后，不幸查出早期肺癌，住院手术治疗费用总计18万元。

医保报销后，个人负担6万元，因为医保内费用超过5000元免赔额的部分获得理赔，最终保险公司赔付了4.7万元。

更让他安心的是，理赔后他的保障依然有效，不会影响后续4年的续保权利。

04 横向对比：2025年4款免健告医疗险谁更值？

为了更直观地展示市场竞争格局，谱蓝君整理了2025年市面上几款热门的免健康告知医疗险核心对比：

闭眼选指南：

• 预算紧选众民保：60岁保费低300元，但续保不稳，理赔后可能断保；
• 要长期保障盯德华安顾：5年锁死，抗癌药覆盖更全，性价比碾压；
• 私立就医需求大选泰康：扩展和睦家等高端医院，但年保费贵600元。

05 投保避坑指南：买了不等于万事大吉

即使买了免健康告知医疗险，也要注意以下几个常见陷阱：

坑1：误以为“所有病都能赔”

投保前已有肝硬化、恶性肿瘤等5类严重病，后续治疗不赔！但肺结节手术、糖尿病足截肢、新发心梗等都属保障范围。

坑2：跑错医院全自费

急诊可先垫付，但普通住院需在二级及以上公立医院（除特定病种开放10家私立专科）。误入非定点私立？一分不报！

坑3：不用垫付服务亏利息

确诊重疾后三步救命：打客服报保单号；拿垫付码给医院；出院直接走人→保险公司结算。杭州王姐的胃癌押金18万，靠这招省了5000+利息！

06 常见问题解答

Q1：免健康告知是否意味着所有既往症都能理赔？

不是的。尽管免健康告知，但投保前已经存在的5类严重既往症（如癌症、肝硬化、尿毒症等）是不赔的。

不过，一般既往症如高血压、糖尿病、结节等，后续引发相关疾病是可以获得理赔的。

Q2：5年保证续保期满后怎么办？

5年保证续保期满后，需要重新审核。如果产品仍在售，可以继续投保；如果已停售，则需要选择其他产品。

不过5年的稳定保障，已经远比1年期产品可靠多了。

Q3：私立医院报销有哪些具体限制？

主要是针对白血病、脑瘤等几种特定疾病，开放了约10家高端私立专科医院。床位费限额为1500元/天，这一额度足以覆盖国内多数私立专科医院的床位费用。

07 没有完美保险，只有当下最优选

德华安顾心医保的核心价值，是让健康异常群体从“无保可投”到“有险可依”。

5年保证续保填补了市场空白，尤其适合因慢性病被长期险拒保的人。

但大实话也得说：它不是“万能保”！5类严重既往症免责、外购药年限额2万等限制依然在。若身体健康，保证续保20年的长期医疗险仍是首选。

对带病群体，保险是动态防护网——先用免健告产品站稳脚跟，等指标改善再升级长期险，才是聪明人的选择。

一位资深核保老师傅说过：“买保险，不是为了追究过去生过什么病，而是为了给未来的风险找个依靠。”——这份依靠，对健康异常人群来说，意义非凡。

一位资深核保老师傅说过：“买保险，不是为了追究过去生过什么病，而是为了给未来的风险找个依靠。”——这份依靠，对健康异常人群来说，意义非凡。

如果你的体检报告已经亮起红灯，如果你正在为父母的医疗保障发愁，那么2025年，这种能让你带病投保、还锁住5年保证续保的免健告医疗险，无疑是你最该考虑的“健康底牌”。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！