免健康告知的医疗险怎么选？2025年高性价比产品全面测评！

体检报告上的异常项越来越多，三高、结节让人投保无门，很多人心里都藏着同一个问题：还能买到合适的医疗险吗？

最近好多朋友在咨询免健康告知的医疗险，特别是市面上新推出的几款产品，宣传得挺吸引人。

作为一个长期关注保险市场的人，谱蓝君仔细研究了2025年这几款主打“免健康告知”的医疗险，今天就来和大家聊聊它们的真实性价比，看看哪款更适合不同需求的人。

01 为什么“免健康告知”医疗险越来越火？

说实话，现在要找一份体检报告完全正常的人还真不容易。三高、结节、血糖异常……这些毛病几乎成了现代人的标配。

以往这些“小问题”却成了买医疗险的拦路虎——健康告知过不了，保障就与你无缘。

基本医保在DRG改革后，报销范围有限，很多效果好、体验佳的疗法和药品都需要自费，这基本医保与理想医疗之间的“保障缺口”越来越明显。

正是这样的背景，让免健康告知的医疗险迅速崛起，成为保险市场的新热点。

02 四款热门免健告医疗险全方位对比

为了方便大家选择，谱蓝君整理了2025年市面上最受关注的四款免健康告知医疗险的对比表：

从表格中可以看出，每款产品都有自己的特色和优势。

03 中意e民保的核心优势与保障缺口

核心优势：

（1）投保门槛极低，覆盖人群广

中意e民保直接免除健康告知，无论是三高、结节等常见病，还是癌症、中风等重大疾病，在投保时都一视同仁。

投保年龄放宽至80岁，下至出生满28天的幼儿都能覆盖，比许多同类产品覆盖更广。

（2）保证续保3年，稳定性较好

普通一年期的医疗险出险理赔后，如果被保人不再符合核保条件，就无法续保了。

而中意e民保投保成功后，相当于能够一次性明确为期3年的保障。在这个保证续保期间，即使发生理赔，也能“无痛”续保，免于重新寻求保障。

（3）保障内容扎实，特色责任亮眼

中意e民保针对重大疾病，尤其是恶性肿瘤设计了好几项特别责任。

从恶性肿瘤前期的预防——基因检测开始，就提供费用支持。治疗期间覆盖门诊、住院等开销，包括院外购买的特药、器械。

更值得一提的是，它明确将8种遗传病从免责中除开，一旦确诊，同样可赔。尤其是面对几种治疗难度大的罕见病，能帮家庭多减轻一点负担。

（4）品牌实力雄厚，服务网络广

中意人寿的经营实力不俗，中方股东是中国石油集团，实力强硬，连续8个季度，风险综合评级都保持在A级以上。

深耕健康管理生态圈十余年，中意已经成功运作了多个健康管理服务项目。2015年自建的医疗网络，目前合作了国内千余家三家医院，甚至广泛覆盖到境外资源。

保障缺口：

（1）经典版报销比例偏低

中意e民保经典版的报销比例只有80%，而市面上同类产品多数都是100%报销。这意味着如果发生大额医疗费用，你自己要承担的部分会更多。

（2）外购药保障有限制

它的普通外购药械保障，只报销医保范围外的药品和医疗器械，而且不包括“假体、义肢、轮椅、康复设备、按摩设备等需要长期使用或舒适性、便利性用途设备的购买、租赁和置换费用”。

（3）职业类别有要求

只支持1~4类职业，从事高危职业的朋友可能无法投保。

（4）部分既往症免责

虽然免健康告知，但仍有五类严重既往症是免责的，包括投保前已患的恶性肿瘤等。

04 不同需求下的投保建议

如果你是这种情况，中意e民保很合适：

1. 因健康问题被其他医疗险拒保的人（有三高、结节、甚至更严重疾病）；
2. 80岁以内的老年人，难买常规医疗险；
3. 追求中期保障稳定性，担心一年期产品停售；
4. 有遗传病家族史，关注相关保障的人。

如果是其他情况，可以考虑这些产品：

1. 看重长期续保稳定性：心医保（免健告版）保证续保5年，更适合65岁以内的人群。
2. 从事高危职业：众民保2025不限职业，保障更全面。
3. 希望重疾住特需部/VIP部：长相安3号庆典版（免健告）更适合你。
4. 预算有限：众民保2025或长相安3号庆典版（免健告）价格更有优势。

05 医疗险搭配方案，构建全面防护网

单靠医疗险还不够，合理的保险组合才能真正抵御大病风险。我建议：

基础组合：百万医疗险 + 意外险

这是最基本的配置，能覆盖疾病和意外导致的医疗费用。中意e民保+一款综合意外险，年保费几百到千元不等。

进阶组合：百万医疗险 + 重疾险 + 意外险

加上重疾险后，确诊合同约定的重疾可以一次性赔付保额。举个例子，如果不幸确诊肺癌，直接赔20万重疾保额来应对生活开支；附加的百万医疗可以报销治疗费用。

全面组合：百万医疗险 + 重疾险 + 失能险 + 意外险

对于家庭经济支柱，可以再加一份失能收入损失险，如中意人寿推出的鑫意无忧，提供持续性收入补偿保障，按年提供保险金给付，既可作为医疗支出的稳定来源，也可以保障失能者的生活品质与康复尊严。

06 2025年医疗险发展趋势与投保时机

从目前市场来看，免健康告知的医疗险正处于快速迭代期。产品从单纯“免健告”向“免健告+保证续保”升级，保障范围也在不断扩大。

如果你正需要医疗保障，我的建议是：不必过度等待，按需及时配置。

风险不等人，在现有产品中选择一款符合自己需求的，尽早获得保障，远比等待“完美产品”更重要。尤其是健康有异常的朋友，等待可能意味着保障空窗期延长。

最后给大家一个真诚的建议：保险没有绝对的最好，只有最适合。中意e民保对于因健康问题难投保的人来说，无疑是雪中送炭；但对于身体完全健康、职业风险高或特别看重外购药保障的人，或许其他产品更合适。

买保险就像穿鞋子，合不合脚只有自己知道。务必根据自身健康状况、预算和需求来选择，这样才能找到真正适合自己的保障。

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