2025年百万医疗险怎么选？核保宽松还有失能保障，这篇指南请收好

医院药房没药，医生让你去外面买？这份保险能报销外购药费，家人一起买还能省下一笔钱。

最近不少朋友在问，现在的百万医疗险哪款更值得买？尤其是那些健康有些小问题，或者担心生病后收入中断的人。

今天我们就来聊聊2025年一款表现不错的医疗险，重点说说它的两大亮点：核保对亚健康人群比较友好，还加入了特色的失能收入补偿，看看它到底好不好，适合谁买。

01 产品基本面：保障全、续保稳，家庭投保更划算

先给大家快速了解一下这款产品的基本情况。这是一款由人保寿险承保的百万医疗险，基础保障和其他同类产品差不多，包括一般医疗、特殊门诊、住院手术等。

但它有几个实实在在的优点：

保证续保20年：这是目前市场上最长的保证续保时间之一。在这20年里，即使你身体健康状况变差、理赔过，或者产品停售了，保险公司都必须让你继续投保，保障非常稳定。

家庭投保有优惠：如果全家一起买，2人投保费打95折，3人打9折，4人及以上可以打到85折。而且全家共享1万元的免赔额，大大降低了理赔门槛。

免赔额可递减：如果连续3年没有发生理赔，免赔额最低能降到7000元。相比市场上多数固定1万免赔额的产品，这一点对消费者更友好。

02 产品两大亮点：核保宽松+失能保障

说完了基本面，我们重点来看看这款产品最突出的两个亮点。

亮点一：核保相对宽松，亚健康人群的福音

买保险最怕的就是健康告知过不了。这款产品对亚健康人群比较友好，特别是55岁及以上老年人投保无需体检，也无需人工核保，健康告知要求相对宽松。

具体来说，它对一些常见小毛病的人群包容度较高：

• 结节人群：如肺结节、甲状腺结节等，符合条件仍有机会投保。
• 三高前期：血压、血糖轻微升高，但还未确诊为疾病者。
• 轻微肝功能异常：如轻度脂肪肝等。

如果体检发现有异常，医生常说“没事，定期复查就行”，但买保险时却被拒之门外，这种情况可以试试这款产品的智能核保，说不定会有惊喜。

亮点二：特色失能保障，弥补收入损失

这是这款产品一个很实用的创新保障。如果因特定疾病、意外造成1-3级伤残，或者患上特定恶性肿瘤导致失能，无法工作，它可以每月给付5000元或1万元补偿金，最长可达10年。

对家庭经济支柱来说，这个保障尤其重要。生病期间的医疗费有地方报销固然好，但每月固定的房贷、孩子教育费、生活费也不会因为生病而消失。这份失能收入补偿就像是“生病时的工资”，能帮家庭渡过最难熬的阶段。

03 产品升级亮点：应对DRG改革，外购药保障更自由

2025年，随着医保DRG改革的深入推进，医院药房缺药的现象越来越普遍。很多时候，医生开了处方，但医院没有药，患者只能自己到外面的药店购买，这些费用通常医保不报销。

这款产品这次升级，就特别加强了外购药保障，实用性大大提高：

• 保障范围广：外购药品和医疗器械都能报销，而且不限疾病种类、不限药品清单。
• 报销条件好：0免赔额，社保报销后100%赔付。
• 无仿制药限制：不像某些产品，如果医院有仿制药，外购原研药就不赔。这款产品没有这个限制。

举个例子，像人血白蛋白、治疗肺炎的希舒美、骨科康复器械等医院经常缺货的药品器材，现在凭医生处方到正规药店购买，都能报销了。

04 横向对比：2025年主流百万医疗险怎么选？

为了让大家更直观地了解这款产品在市场上的位置，谱蓝君整理了2025年几款主流百万医疗险的对比表格：

从表格可以看出，每款产品都有自己的侧重点。这款产品最大的优势就在于核保相对宽松、外购药保障自由度高，还有独特的失能收入补偿，非常适合有相关需求的朋友。

05 投保实操指南：不同健康状况怎么买？

了解了产品优势，具体该怎么投保呢？不同健康状况的人群，路径会略有不同。

健康状况良好

如果你身体很棒，近几年体检都没啥问题，那么恭喜你，选择权很大。建议投保时务必附加上“外购药保障” 。鉴于目前DRG改革的医疗环境，这项保障非常实用。

有一些小毛病

如果有结节、三高前期等小问题，可以尝试智能核保功能。操作很简单，在投保页面根据提示回答问题，系统会实时给出核保结论。整个过程完全匿名，不会留下拒保记录，可以放心尝试。

年龄较大或问题较复杂

对于55岁以上的朋友，或者健康问题比较复杂的情况，这款产品无需人工核保的优势就更明显了。可以直接在线尝试投保，如实填写健康告知即可。

总的来说，这款产品在2025年的百万医疗险市场中竞争力很强。它抓住了当前医疗环境的痛点——外购药难题，并创新性地加入了失能收入保障，核保条件也对亚健康人群更友好。

没有完美的产品，只有适合自己的保障。买保险就像找对象，合适的才是最好的。如果你比较在意核保通过率，或者担心生病期间收入中断，这款产品确实值得你重点考虑。

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