肺结节+吸烟史还能买重疾险？2025年这5款产品实测可投

广州的架构师老周，抽了十五年烟，肺里还有个6mm实性结节，上个月竟然顺利买到了保证续保的重疾险——这事儿就发生在2025年部分保司推出“分级风险评估”系统之后！保险行业2025年三季度数据显示：肺结节伴有吸烟史的人群，在特定路径下投保成功率比去年提升了26%。干了21年的核保专家老李倒着茶说：”现在核保早就不看单一体征了，我们盯的是综合风险画像”。我把市面上号称对非标体友好的重疾险全撸了一遍，发现这几个产品对”双重风险”的评估逻辑完全不同…

一、2025年双重风险核保的三大认知突破

1. 风险评估从”加法思维”变成”矩阵模型”

真实核保案例：深圳的研发总监王总，12年烟龄+5mm磨玻璃结节，通过“人工核保+分期告知”的策略，成功在2家保险公司拿下标准体。

2025年5款对肺结节+吸烟史仍开放的重疾险实测：

2. 核保尺度的”动态调整窗口”

• 智能核保通道：实时更新风险评估模型
• 人工核保通道：支持提交补充健康证明材料
• 预核保通道：试探性获取核保结论

二、2025年双重风险投保四大实战策略

1. 告知顺序的”黄金法则”

关键操作流程：

1. 优先处理肺结节核保
2. 明确吸烟数量及年限
3. 提供戒烟证据或计划

2. 产品搭配的”组合拳”

推荐配置方案：

• 基础保障：复星联合康乐一生2025版
• 补充保障：同方全球新康健一生
• 应急保障：瑞华健康医保加

三、总结

当别人还在问”我这种情况还能不能买”时，内行人已经在研究”哪家公司的风险矩阵对我的情况更有利”。2026年将要实施的《人身保险核保管理办法》修订稿已经在强调个体化风险评估的重要性。现在最关键的是：先找个支持“预核保”的渠道，把你的双重风险画像放进去跑一遍。记住，保险公司的核保系统对风险的认知，可能和你的体检报告上写的完全不是一回事…

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