少儿重疾险怎么选？2025年这两款热门产品彻底比明白了！

给孩子买保险，既怕买错又怕买贵，很多家长在信美达尔文宝贝计划12号和青云卫6号之间纠结不已。哪款更适合你的孩子？

给孩子挑选少儿重疾险，就像给他们挑衣服——不能太大也不能太小，得刚刚好合身。面对市场上琳琅满目的产品，很多家长挑花了眼。

今天我们就来聊聊2025年备受关注的两款少儿重疾险——信美相互的达尔文宝贝计划12号和招商仁和的青云卫6号，看看它们各有什么绝活，又如何满足不同家庭的需求。

01 先抓重点，两款产品的核心亮点

在深入细节之前，我们先用一个表格直观感受下达尔文宝贝计划12号和青云卫6号的核心特色：

（注：保费以50万保额、保至70岁、20年交费为例，实际保费以保险公司最终报价为准）

简单来说，达尔文宝贝计划12号更像是一位“贴心保姆”，关注那些传统保险不理赔的“小毛病”，核保门槛低；而青云卫6号则像一位“长远规划师”，注重保额的增长和儿童特定疾病的深度保障。

02 细说亮点，两款产品各有什么绝活？

达尔文宝贝计划12号：先天性疾病也能保

达尔文宝贝计划12号最突出的特点就是核保宽松，许多健康小问题在这里都不是事儿。

比如常见的“卵圆孔未闭”（≤3mm），大多数重疾险会直接拒保或延期承保，而达尔文宝贝计划12号却可以标准体承保。

更值得一提的是，它突破了先天性疾病保障的空白。

传统的重疾险对先天性疾病基本都是免责的，而这款产品创新性地提供保障——投保前未发现且孩子3岁后确诊部分高发先天性疾病导致的重疾，可以100%正常理赔。

疾病陪护金是另一个贴心设计。孩子30岁前确诊重疾、中症或轻症，每月额外给付5%、2%或1%保额，连续给付6个月。

比如孩子确诊白血病，父母一方不得不停工照顾，除了医疗赔付，每月还能拿到2500元（50万保额为例）的陪护金，连续6个月，有效缓解家庭经济压力。

青云卫6号：保额会“长大”的保险

青云卫6号最吸引人的点是——保额会随着孩子年龄增长。

它设计了“首次重疾增长金”，18周岁前首次确诊重疾，保额每年按6%单利递增，最高额外赔100%保额。

举个例子：如果给0岁宝宝买了50万保额，孩子在17岁确诊重疾，能拿到100%保额+100%增长金，总共100万元。这种设计有效对抗了医疗通胀，确保保障能“跟着孩子一起长大”。

它的白血病保障也非常到位。18周岁前因为白血病进行骨髓移植，除了重疾保险金，还额外赔付100%保额。

而且术后每月会发放2%保额的康复津贴，最多能发放48%保额，形成了“治疗+康复”的全周期支持。

行业首创的性早熟保障更是贴合现代儿童健康问题。男孩9岁前、女孩8岁前确诊严重中枢性性早熟，直接赔10%保额。

我国儿童性早熟发病率已达0.43%-4.7%，肥胖女童患病率更是高达48%，这项保障正好帮家长应对“看不见的成长风险”。

03 横向对比，2025年热门少儿重疾险谁更强？

为了让大家有更全面的选择视角，我们不妨看看2025年市场上几款热门的少儿重疾险产品：

从表格可以看出，不同产品侧重点不同，价格也有差异。大黄蜂16号全能版关注心理健康保障；小青龙7号侧重多次赔付；而达尔文宝贝计划12号和青云卫6号则各有独特的保障重点。

04 如何选择，两种需求这样配

说了这么多，到底该怎么选呢？我给你总结了一个简单的选择思路：

适合选达尔文宝贝计划12号的家庭：

• 孩子有健康小问题：如卵圆孔未闭（≤3mm）、早产等常见儿童健康问题
• 预算有限：价格更具亲和力，基础保障扎实
• 关注先天性疾病风险：特别担心孩子可能有先天性疾病风险的新生儿家庭

适合选青云卫6号的家庭：

• 追求高保障，担心保额贬值：更看重长期保障，担心保额随着医疗费用上涨而不够用
• 注重儿童特殊健康问题：担心孩子可能面临性早熟等现代儿童健康问题
• 看重白血病保障：希望获得从治疗到康复全周期支持的家庭

05 投保前，这几点一定要注意！

买了保险不代表万事大吉，这些细节一定要注意，避免后续理赔纠纷：

健康告知要如实

无论买哪款产品，健康告知都必须如实填写。如果有体检报告或检查单，最好提供给保险顾问参考。隐瞒病史可能导致后续理赔纠纷。

先保障后理财，先大人后小孩

买保险要记住两个原则：一是先做足保障，再考虑理财型保险；二是先给家庭经济支柱配置充足保障，再给孩子买。大人的平安才是孩子最好的保障。

保额比保障期限更重要

预算有限时，优先把保额做高。比如先买足50万保额，保障30年；等经济宽裕了再加保终身。足够的保额才能有效转移风险。

说到底，世上没有完美的保险产品，只有最适合你家情况的保障。如果看重核保宽松、关注先天性疾病风险，信美达尔文宝贝计划12号可能更合适；如果追求保额增长、看重白血病等特定疾病的全面保障，青云卫6号值得考虑。

不妨把家里的实际需求、孩子的健康状况和预算做个梳理，对照文中的对比维度，就能找到那个“对的它”。

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