不知道大家最近有没有关注到深圳大厂裁员降薪的消息？
在疫情之后，互联网行业的寒冬已经来临，逼着我们不得不去面对它带来的危机。
然而危机和机遇是并存的。
今天这篇文章，我们就来聊一聊家庭应该如何抓住机遇度过寒冬，并且能在其他人停滞不前甚至倒退的时候，通过稳定的储蓄稍微赚得比别人多一点。
主要内容如下：
首先，我们要先弄清楚危机的底层逻辑。
说到底层逻辑，肯定离不开经济发展的规律。
经济是由周期组成，波动上升的。
看看上面这张图就很好理解了，经济有高速增长的时候，也有下跌衰退的时候，就像波浪一样周而复始。
想想我们国家过去的经历：
96年，我们经历了很严重的经济“萧条”。
98年，我们进行了一轮财政改革和市场化改革，使得我们国家经济开始“复苏”。
而后加入WTO，我们国家进入了近20年的“繁荣”。
直到疫情前夕，经济已经开始放缓，进入了“衰退”的通道。
现在正逐渐走向下一轮的“萧条”和“复苏”。
而这种周期，并不是发展中国家才有的专利，身为发达国家的美国也同样存在。
像美国，历史上的萧条已经轮回了很多次，我想最出名的应该就是大家能在历史课本里看到的“1929年大萧条”了。
那么，为什么经济会有周期呢？
原因很简单：因为我们过往经济的繁荣发展，很大程度上是由债务推动的。
最典型的例子就是房地产，房地产是我国过去最大的经济引擎。
举个例子，假设一套房子300万，有多少普通老百姓是可以直接买的呢？
答案是：很少。
因为我们买房子的钱都是找银行借的。
那你找银行借300万买房子，这能间接养活多少人呢？
答案是——
你养活了开发商；
开发商需要找地方政府买地，
你又间接养活了地方财政，
相当于你养活了地方的公务员、教师、消防员；
开发商需要建房子，建房子需要买钢材、买水泥、找施工队，你养活了这些工人；
除此之外，你找银行贷款，要还利息，又养活了银行的员工们；
你买房要找中介买房屋火灾险，又养活了地产中介和保险公司的雇员；
以上这些被你养活的人，他们有了钱后，又会去买服装，会去KTV，又养活了轻工业和服务业的从业者
——可能顺带就养活你自己所在的公司了。
这就相当于你借来了300万，养活了大家，大家有钱之后就会去消费和交换，经济也因此得到发展，进入了“繁荣”阶段。
可是你这300万是借来的，提前花了你未来的收入，等于是在向未来的自己借钱。
当大家一起借钱，一起消费的时候，经济就会高速增长。
但是借来的钱总是要还的，等到大家一起还钱的时候，就会发现压力山大，只能节衣缩食，不敢再借钱，不敢再消费。
大家不敢消费，公司没法赚钱，收入受到影响，更加不敢消费了……
而这些行为的规模一旦形成了，从宏观上来看，经济就会萎靡不振，出现了“衰退”。
再加上疫情的影响，失业的人变多，消费的人变少，经济就陷入了萧条。
所以不管现在我们国家再怎么降LPR，地方政府再怎么鼓励买房，很多家庭也不敢买了。
不是因为不喜欢房子，而是因为真的没钱，不敢借钱了。
以上就是我们当下面临痛苦“寒冬”的根本原因。
分析完原因，我们再来看看如何应对。
既然萧条的核心在于债务，那度过寒冬的前提，首先就是要确保我们的债务不暴雷！
债务暴雷的后果，我们已经在各个地产商身上看到了。
有的企业连利息都还不起，还不起的话利息又变多了，如此循环往复，企业只能走向慢性死亡。
那么在这个时候，家庭也是一样的，当下最关键的就是不要再随便扩大家庭的负债，以及要确保储蓄的安全！
等到萧条周期一过，复苏周期就不远了。
比如说，美国在历史上经历了那么多次经济危机，各种大跌。
结果最后他的经济依旧是稳稳地往上走的，因为科技在进步，生产力在发展。
再比如说中国，我们熬过了90年代，00年后我们迎来了飞黄腾达，也是因为科技在进步，生产力在发展。
所以从长远来看，经济是稳稳往上走的，我们要对未来保持乐观。
那具体应该怎么做呢？
1、首先，我们想要稳稳挣钱，就要先搞清楚钱是怎么来的，方式无非两个：赚得更多或者花得更少。
根据前面的分析，我们也清楚了，现在去奢求赚更多是不现实的，对于当下而言，花得更少更加有效。
譬如，控制一下大笔消费、超前消费，例如每月减少逛山姆超市的次数，购买电子产品的数量等。
之所以这样去建议大家，是因为在生活必需品上面节约，更多的会导致大家觉得日子越来越难熬。
然而只要改一改非必须的消费习惯，譬如玩游戏少点充值、电子产品发布会少看，一个月就能省出大几千块钱，日常生活的标准也不会下降，反而会因为看到储蓄的增加变得对未来的生活信心满满。
2、其次，留一小笔应急资金在银行卡里。
在“花得更少”的帮助下，我们会慢慢形成了更健康的现金流，这个时候就要去考虑，万一我们遇到了不可抗的变数，要怎么去维持现金流的正向增长？
这就需要我们存好一笔应急的资金去应对了，这笔钱存银行卡或者货币基金都可以，最重要是灵活存取，保障我们在没有收入的时候，能拥有不动用核心资产的底气。
尤其是那些计划提前还房贷的家庭，一定要慎重考虑。
虽然我们提前还款后，会感觉未来每个月变轻松了。但短时间内多还点利息，并不会导致我们生活发生巨大的改变。
假如这笔提前还贷的资金没有了，而我们恰好又需要这笔资金，这时我们就会变得非常被动了。
3、给自己买好保险，生病了也不愁没钱花。
随着时间的流逝，我们也不得不去防备意外和疾病，担心它们导致我们好不容易修复的储蓄瞬间坍塌。
这时候，哪怕家庭只是先配置一个医疗险都好，花几百块钱去撬动百万保额，避免辛辛苦苦打拼的资产出现变动，也是很重要的！
4、把剩下可利用的中长期资金，存一个稳健的工具，最好是能确保在10年内锁定我们的财富稳稳地增长。
谱蓝君自己选择的稳健工具，是增额终身寿险，这种工具的长期现金价值可以做到年化近3.5%复利。（想具体了解这类工具的朋友可以点击：什么是增额终身寿险？这篇文章看完你就知道了…）
这样的准备，能起到什么样的效果呢：
第一，能让我在这段寒冬周期中，哪怕失业，也有应急的现金流；哪怕生病，也有保险的理赔金帮我渡过难关。
第二，像增额寿险的现金价值都是白纸黑字写进合同里的，无需承担市场波动，可以对抗利率下行的风险，稳稳当当帮我们赚到钱。
到了经济寒冬的末期，可以预见的是，这会大家都没钱了，整个社会上可能遍地低价的优质资产，便宜的房子，便宜的优质公司的股份….
而这时的你，手上刚好有钱可以“捡漏”。
这种“捡漏”是有迹可循的，股神巴菲特就是这么做的，他留够了大量保守的仓位，在每一次经济出现危机的时候，启用巨额的现金去买下别人的优质公司。
华盛顿邮报、可口可乐，都是在爆发危机、半死不活的时候，被巴菲特收入囊中。
于你我而言，我们没有巴菲特那么强的能力去预测寒冬什么时候结束，我们也没法精准地去抄底，我们能做的，就是用这样的方式帮我们的钱稳稳增长。
哪怕寒冬迟迟不结束，我们也有一笔钱可以保住自己的命。
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