2025年增额寿险怎么选？两款高收益产品深度对比告诉你答案

在存款利率一波波下调的今天，增额终身寿险成了不少人闲钱安放的好去处，既能保障终身，又能让资金稳健增值。那么2025年的市场上，哪些产品真正值得考虑？今天我们就来聊聊两款热门产品：新华E增福优享版和信泰如意尊。

在利率下行的环境下，增额终身寿险凭借其稳定的收益和终身保障功能，成为了家庭资产配置的新宠。

2025年对于增额终身寿险市场来说是个关键转折点。根据监管要求，预定利率2.5%的时代即将结束，新产品的利率最高不超过2.0%。

这意味着，同样趸交100万，30年后，2.5%利率的产品能达到209万，而2.0%利率的产品只有181万，直接相差28万。

那么，在众多产品中如何选择？今天我们就聚焦两款2025年市场上备受关注的增额终身寿险——新华E增福优享版和信泰如意尊，看看它们各自有什么特点，又适合哪些人群。

01 为什么增额寿险成了市场香饽饽？

在银行利率一路走低的背景下，增额终身寿险的长期锁定利率功能显得尤为可贵。

它不仅提供终身的身故和全残保障，更重要的是现金价值会随着时间复利增长，相当于一个稳健增值的“储蓄账户”。

而且它取用灵活，急需用钱时可以通过减保领取部分现金价值，也能申请保单贷款，非常适合用作教育金、养老金规划或者财富传承。

2025年的增额终身寿险产品在收益性、灵活性和服务生态上全面升级。

02 新华E增福优享版，到底怎么样？

新华E增福优享版是新华人寿推出的一款增额终身寿险，主打“回本快、收益稳”。

投保门槛低，选择灵活

这款产品投保年龄覆盖广，从出生满30天到70周岁的人都能投，覆盖了从婴幼儿到老年人的各个阶段。

缴费方式有三种：趸交（一次性交清）、3年交和5年交，可以根据自己的资金规划来选。

投保门槛也不高，分期缴2000元起，趸交5000元起，普通工薪阶层也能轻松开始长期储蓄。

回本速度快，资金更灵活

增额寿险的“回本时间”指的是现金价值超过已交保费所需的时间。回本越快，资金灵活性越高，急需用钱时退保也不容易亏损。

从表格数据看，新华E增福优享版趸交和3年交的第4年现金价值就超过已交保费，5年交则在第5年超过。

这个回本速度在同类产品中是相当快的，要知道不少产品需要6-8年甚至更久。

收益稳定，长期IRR近1.9%

增额终身寿险的收益主要看IRR（内部收益率），这是衡量产品真实收益水平的指标。

新华E增福优享版的长期IRR表现稳健，持有20年时在1.66%-1.67%，持有30-40年时稳定在1.78% -1.84%。持有50年时能达到1.87%，持有70年时能到1.91%。

收益是明明白白写在合同里的，不受市场利率波动影响，确定性很强。

保障责任分层设计

作为一款终身寿险，它提供终身的身故和全残保障。它的赔付机制是分层次的，根据被保人的年龄和缴费状态，赔付金额不同。

例如，18至40周岁身故或全残，按已交保费的1.6倍和现金价值中的较大者赔付；41至60周岁是1.4倍；61周岁及以上是1.2倍。

这种设计在家庭责任最重的中青年时期提供了更高倍数的保障。

资金取用灵活，对接养老社区

通过保单贷款，可以借出最高80%的现金价值。减保每年可以申请一次，每次最高能领取基本保额的20%，剩下的资金还能继续复利增值。

达到一定保费标准，还可以对接新华人寿的养老社区资源，如北京延庆尊悦社区、莲花池护理公寓等，为未来养老多一个选择。

03 信泰如意尊，核心表现如何？

信泰如意尊（泰来2026）在增额寿市场一直有着不错的口碑，作为其最新版本，表现确实可圈可点。

公司背景让人放心

信泰人寿是国有控股的全国性公司，注册资本102亿，2024年保费超500亿，资产破3000亿，保单安全性没得说。

买保险，公司靠谱是第一步，这点信泰做得不错。

回本速度比较快

回本速度是大家特别关心的一点。以35岁女性，年交10万，5年交为例，第5年时现金价值已达到51.6万，超过了累计已交保费50万，实现了回本并小有盈利。

这个回本速度在同类产品中表现相当不错。

如果是40岁男性，年交10万，分3年缴费，第4年现金价值直接跃至309，293元，超过累计已交的30万保费，第4年就实现了“回本”。

相比很多要6-8年才回本的产品，这个速度确实有优势。

长期收益稳健

长期来看，信泰如意尊（泰来2026）的现金价值增长非常可观。以40岁男性每年交10万，分3年交，累计交30万为例：

• 第10年，现金价值346，886元
• 第30年，现金价值513，201元
• 第40年，现金价值625，577元
• 第65年，现金价值更达到1，026，002元

它的IRR内部收益率长期可以接近2%，在增额终身寿中属于收益第一梯队。

在目前30年国债市场利率也就2%上下的环境下，这个收益算是不错了。

用钱灵活度高

信泰如意尊（泰来2026）支持减保、保单贷款和减额交清。合同满5年后每年能减保20%基本保额，急用钱时还能贷80%现金价值。

比如说，孩子上大学时，可以从保单里减保几万当学费，剩下的钱还能继续增值。

临时急需用钱，不用退保，通过保单贷款贷点钱周转，利息也不高，特别方便。

投保门槛亲民

信泰如意尊（泰来2026）的投保年龄范围广泛，从出生满28天到73周岁都能投保，覆盖了全生命周期需求。

起投门槛也亲民，趸交1万元起，年交5000元起，无论是小额试水还是大额配置都很适合。

04 2025年热门增额终身寿险对比

为了更直观地展示两款产品在市场中的位置，谱蓝君整理了2025年市场上几款热门的增额终身寿险进行对比：

2025年热门增额终身寿险产品对比

产品名称	承保公司	回本速度	长期IRR	投保年龄	起投金额	特点
新华E增福优享版	新华人寿	4-5年	1.91%	30天-70岁	2000元	回本快，品牌实力强，对接养老社区
信泰如意尊 （泰来2026）	信泰人寿	4-5年	接近2%	28天-73岁	5000元	回本快，现金价值增长稳，减保灵活
太平洋福有余2025	太平洋人寿	5年	1.91%	5天-72岁	5000元	回本速度快，国资背景
爱心守护神5.0	爱心人寿	5年	接近2%	7天-70岁	5000元	满1年可减保，门槛低
光大永明光明至尊2025	光大永明	稍慢	3.0%保证利率+分红	30天-70岁	10000元	预期收益高，央企背景

从对比可以看出，每款产品都有其独特优势。

新华E增福优享版在回本速度上有明显优势，适合看重资金灵活性的朋友。

信泰如意尊（泰来2026）在回本速度、收益稳定性和投保灵活性方面取得了不错的平衡，适合追求稳定收益的中长期投资者。

05 哪类人适合买哪款产品？

增额终身寿险并非适合所有人，但以下几类人群可以考虑：

适合新华E增福优享版的人群：

• 年轻人：2000元的起投门槛和灵活的缴费方式，能让他们轻松开启长期储蓄计划。
• 看重保险公司品牌的人：新华人寿是“老七家”之一，品牌实力毋庸置疑。
• 有养老规划需求的人：可对接养老社区资源，为未来养老多一个选择。

适合信泰如意尊的人群：

• 追求更高收益的人：长期IRR接近2%，在同类产品中收益更有优势。
• 年龄稍大的人：投保年龄上限至73岁，比新华的70岁更宽松。
• 注重保单灵活性的人：减保规则友好，资金取用更灵活。

06 投保前，这些细节一定要注意

买保险是件长期的事，投保前有几个细节一定要搞清楚：

• 健康告知要如实：新华E增福有6条健康告知，要求相对严一些。有健康问题一定要如实告知，不然以后理赔可能会有麻烦。
• 理解产品收益：要关注产品的保证收益，而不是演示收益。IRR是衡量收益水平的重要指标。
• 长期持有才是王道：增额终身寿险的收益需要时间发酵，短期退保可能会损失本金。建议至少持有10年以上才能享受到可观的收益。
• 看清减保规则：不同产品对每年减保比例、最低留存金额有不同规定。如果对未来资金使用有规划，一定要提前看清条款。

07 最后说句实在话

2025年增额终身寿险市场没有“完美产品”，只有“更适合自己的产品”。

新华E增福优享版胜在回本快、品牌实力强，加上能对接养老社区，适合看重资金灵活性、希望早点回本，同时又追求稳定收益和安全性的朋友。

信泰如意尊则在长期收益上略有优势，投保年龄更宽松，适合追求更高收益、更灵活保单服务的人。

在利率下行的大环境下，锁定一款相对高收益的增额终身寿险，相当于为未来的自己存下一笔确定会增值的财富。

不过也要提醒大家，终身寿险更适合长期持有。因为前期现金价值增长需要时间，要是短期就退保，可能拿不到太高的收益，甚至可能亏损本金。

所以，如果你是想做长期财富规划，追求“稳稳增值+靠谱传承”，那么根据你自己的需求，从这两款产品中挑选一款适合自己的，就是个不错的选择。

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