“开户的人多，真正往里存钱的人少”，这是当前个人养老金制度面临的一个现实。截至2025年，全国开户人数已超7000万，但实际缴费比例并不高。
一个重要的原因是，很多人对政策带来的直接“省钱”效果和长期收益并不清楚。
01 政策东风
个人养老金制度已在全国推开，它允许你在专门的账户里存钱投资，并享受税收优惠。
简单说，就是“存钱时抵税，投资时免税，领取时低税”。
截至2025年，市场上的个人养老金产品超过1100款，其中保险类产品因其“保障+储蓄”的特性，关注度越来越高。
这类产品通常设计为两全保险，兼顾了身故全残保障和满期生存给付。
02 核心保障拆解
以中英人寿福临门两全保险C款（互联网）为例，它是一款典型的个人养老金专属保险产品。
它的保障可以概括为“两全”：一是“保生”，二是“保死”。
“保生”指的是，如果平平安安到合同约定的年龄（比如女性55岁、男性60岁），可以一次性拿到一笔满期保险金，这笔钱可以用来补充养老。
“保死”指的是，如果在保障期间内身故或全残，保险公司会赔一笔钱，金额是“已交保费乘以一定比例”和“保单现金价值”中较大的那个。
这个比例会根据年龄有所不同，比如18-40岁能赔已交保费的160%。
此外，投保后通常还能享受一些健康管理服务，比如就医绿通、国际二次诊疗意见等。
03 算盘打起来：不同收入能省多少税？
这是个人养老金保险最吸引人的一点：即时退税。
根据政策，你每年投入到个人养老金账户的钱，最高1.2万元，可以在计算个税时从你的收入里扣除。
能省多少，完全取决于你的应纳税所得额对应哪个税率档。
- 如果你的适用税率是10%，每年投入1.2万，就能少交1200元个税，相当于实际只出了10800元。
- 税率20%，每年节税2400元。
- 税率达到最高的45%，每年节税金额可达5400元，实际成本只有6600元。
这相当于国家给你的养老投资发了一个力度不小的“补贴”。领取时，这笔钱会单独按照3%的税率计税，这个税率通常远低于你缴费时适用的税率，留下了可观的节税空间。
04 真实案例：30岁和35岁的收益展望
光说省税可能还不够直观，我们结合真实案例来看看长期收益。
假设一位30岁的女性，年收入30万元（适用税率可能在20%），她选择每年交1.2万元，交20年，保至55岁。
- 节税部分：每年省税约2400元，20年累计节税约4.8万元。
- 满期领取：到55岁时，她可以一次性领取约31万元的满期金。扣除领取时3%的税，到手也相当可观。
再来看一位35岁的男性，年收入50万元（适用税率可能在30%），同样年交1.2万，交20年，保至60岁。
- 节税部分：每年省税约3600元，20年累计节税高达7.2万元。
- 长期增值：虽然作为一款偏重保障和确定性的产品，其长期内部收益率（IRR）可能不如一些激进的投资产品，但叠加了节税效果后，整体的“实际收益率”会显著提升。
更重要的是，所有满期金和现金价值都是白纸黑字写入合同的，不受市场波动影响，提供了确定性和安全感。
05 手把手教学：退税申报就两步
享受优惠需要你主动在个税APP上操作一下，流程已经非常简化。
首先，你需要确保是通过个人养老金资金账户购买的产品，并且产品带有税优识别码。
然后，在次年进行个税汇算时，按以下步骤操作：
第一步，打开个人所得税APP，找到“办&查”或类似入口，进入“个人养老金扣除管理”，选择“‘一站式’申报（免下载凭证）”。
系统会自动获取你的缴费信息，你确认无误后点击下一步。
第二步，选择申报方式。 如果凭证是“月度”的，你可以选择让单位按月帮你申报，或者自己年度汇算时一并申报；如果是“年度”凭证，则需自行申报。选择后提交，就完成了。
税务部门提醒，人社部门一般在每月8日后生成上月的缴费凭证，如果查不到信息，可以咨询你的开户银行。
06 横向对比：热门个养产品怎么选
市场上产品很多，选花了眼？我们对比几款目前市面上关注度较高的个人养老金保险产品，看看它们各自的特点。
可以看到，福临门C款更侧重“保障+确定给付”，适合希望纪律性储蓄并附带保障的稳健型用户。
而悠然金生通过分红机制博取更高收益，国民慧选2号则解决了“人活着、钱没了”的焦虑。你的选择应取决于个人风险偏好和养老现金流规划。
07 谁最适合考虑这类产品？
综合来看，这类“节税+养老”的保险产品，并非适合所有人，但以下几类朋友可以重点考虑：
首先是年收入20万元以上、个税税率在20%及以上的人群。节税效果明显，相当于以折扣价准备养老金。其次是收入稳定、有中长期养老规划需求的工薪阶层。它能帮你强制储蓄，锁定长期利益。
最后是保障意识较强，希望一张保单同时覆盖身故保障和养老储备的人。它可以作为家庭基础保障和养老规划的一个组成部分。
需要注意的是，个人养老金资金账户在退休等特定条件前通常不能随意提取，所以投入的钱应是中长期不用的闲钱。
在55岁那年的生日，她收到银行到账短信，一笔31万元的款项悄然入账。这是她25年前开始，每年坚持存入1.2万元养老账户的结果。
她翻开当年的保单，里面还记录着因节税而少交的累计数万元税款。年轻时的稳健选择，在数十年后兑换成了退休时的一份从容底气。
未来领取时，这笔钱只需缴纳3%的税金，远低于她工作巅峰时期的税率。时间与政策红利，最终在保单的现金价值表上清晰呈现。
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