如何才能让爸妈少掉“坑”？其实你应该向“骗子”学习

还记得之前被权健“百亿保健帝国阴影”刷屏吗，当时权健产品遭到了多个电商平台的下架，同时因为涉嫌传销，国家监管总局也对其展开调查。

但是，这只是冰山一角，世界上还有千千万万个骗局在“守株待兔”呢，免费”养生保健坑，高收益、保本保息理财骗局，分红险等……步入中老年的爸爸妈妈，常常会掉入这些不可思议的“坑”，我们做子女的该咋办呢？

我们很多人的爸爸妈妈掉“坑”后，常常不好意思告诉家人；或者，根本不知道自己掉了“坑”……

如何才能让爸爸妈妈少掉坑？作为儿女，你先成为他们的启蒙理财师吧~~

主要内容如下：

• 常见的“坑”
• 如何把财商教育向老年人推广？
• 如果对父母进行财商教育
• 如何才能避免父母掉入专业陷阱
• 谱蓝君总结

我们公司一位理财规划师小伙伴，过年期间发条朋友圈吐槽——

过年期间家里人拿出了一堆保单让她看，结果她认真浏览后发现老妈买的大都是些收益率非常低的储蓄型保险。

作为一名大学学金融、现在又从事家庭理财工作的专业人士，终于把自己所学知识用在家庭投资、理财分析上，对家庭来说应该算一种优势。但往往越专业，面对长辈不成章法的理财行为，无力感就越强。

大家都知道谱蓝君一直是“反分红险”的，结果有一天发现自己母亲居然也买了一份分红险。

看到这条朋友圈，有种惺惺惜惺惺的感觉，我便跟这个小伙伴聊了聊。

这位小伙伴有一对理念冲突非常激烈的父母：

母亲非常相信保险，认为保险能提供所有的保障，但父亲却坚信卖保险的都是骗子。

母亲在购买保险后，2015年下半年，被查出患了甲状腺癌，幸亏这种病只要及时治疗效果都不错，算是不幸中的万幸。

因为这病，母亲从重疾险中得到了10万元理赔，从此更加深信保险的作用，在2015年下半年，一下子给全家人都买了保险。

8份保单，全家人每年三万的保费，母亲默默地全承担了。

今年过年，母亲拿出最近几年买的保险产品给小伙伴看，她发现大部分保单的性价比都属于市场同类产品中比较差的。

其实这种故事可能很多粉丝都觉得眼熟——这说的不就是我家的事嘛！

我们这些有一定见识、自身受过一定理财教育的年轻人，有一个很重要的责任，就是协助家里的长辈辨识紧紧围绕他们的众多理财陷阱。

现在很多所谓理财师或者保险销售人员，最喜欢的客户就是老年人。因为他们容易被忽悠，容易因为一点小利就咬钩。

比如很多老人在第一次购买保险收到理赔后，就无限信任保险，继而不加辨别地购买一些性价比不高的保险产品。

不过这算是诸多理财“坑”里影响最小的了。

那还有什么“坑”是爸爸妈妈常常会掉入的吗？

我们在新闻中找几个常见的“坑”：

• 第一类坑，“免费”养生保健坑，引君入瓮。

这是最常见的一类坑。爸爸妈妈步入中老年，有些小病小痛是很常见的，对养生保健自然关注较多。很多保健品或保健器械的营销就瞄准了中老年人。这是近十年都十分热门的“体验式销售”策略。

朋友的一个亲戚，由于患帕金森症，为了恢复身体机能，几乎天天都会去“免费体验”某品牌的按摩椅，平时省吃俭用的她，竟然决定花1万多元去购买一台这样的按摩椅。

相信这样的案例在中老年人群体里比比皆是。

有销售人员总结过此类“免费体验”的五步“洗脑法”：

第一步 带老人唱歌，进入兴奋状态；

第二步 让老人真诚听课，消除抵触心理。

告诫爸爸妈妈有几类人治疗效果不会好：心态不好的人；不认真听课的人，性急没耐性的人，不认真治疗的人，对好转没反应的人；

对老人进行心理建设：人老了，钱财身外物，健康最重要，要投资健康；

第三步 让老人现身说法，给同伴洗脑：“我有啥啥病，大医院跑了不少，都没什么效果，自从用了某某治疗仪，身体也好多了，腿脚也灵便了。”“人老了，不就图个健康吗？钱有什么用啊？”

第四步 攻心服务，给老人“儿女亲情”：用体贴、聊天的方式，让老人自觉地讲出自己的家庭情况，判断谁有购买能力；并且告诉老人，免费体验的话，每天的时间有限，只能发挥仪器的部分功能；如果回家做上几次，效果就更好了；

另外，给老人列出几十种好转反应，总之就是使用仪器后的常见反应，都归入好转反应中，“继续用就好了。”

第五步 从众效应，让老人自己打开钱袋子。免费体验一段时间后，告诉老人，这么好的机器，为什么不买一台回去呢？多方便啊~~这么多人买的东西，不会错的。老人想着想着就打开钱袋子了。

对于这种“免费体验”的方式，首先可以和爸爸妈妈分析其中的销售逻辑（如上）；第二，可以带着父母上网查查该品牌的资料，父母的网络素养通常比较差，你可以手把手地教一教；第三，可以在网上商城去查一查该品牌的价格，或者同类产品的价格。

• 第二类坑，预存款项成股东

预存款项，成为水果店、蔬菜店股东，这是目前在社区常见的一种“坑”。

这类陷阱，中招的不止是中老年人，很多年轻的爸爸妈妈也很容易中招的。

比如前几年盛行的“水果营行”个案，这个号称“水果界的阿里巴巴”突然关门，拖欠供应商货款、员工工资、消费者大笔预存金，涉案金额达3亿元，CEO被刑拘，实际控制人携款逃往荷兰。

这个“水果营行”不仅鼓励大家大量预存款，还会向预存了水果金的会员兜售他们的股权方案,鼓励大家参与开店计划（其实就是解决开店的资金问题），参与资本动作，迅速扩张。

投资10万，每月回收2-3万，一年翻三倍，比任何高利贷都过瘾。高利贷月息6分已经骇人听闻了，水果营行承诺的收益水平，已经相当于高利贷月息20分了。

你惦记别人的收益，别人惦记着你的本金，典型的庞氏骗局。

社区里此类骗局很多，请一定要让父母擦亮眼睛。

• 第三类坑，高收益、保本保息理财骗局

这也是媒体上的一则报道：

“年化收益率18%！100元起投、保本保息、开户再送一桶油一袋米……”即使有着大半辈子投资股市及国债的经历，李老先生还是没有躲过P2P这颗“雷”。

在接连分两次投入的30万元的“高收益互联网保本理财产品”到期后，拿着合同准备提款的李老先生突然发现，前两天还门庭若市的“理财营业部”竟然“铁将军”把门，而原先推荐自己购买产品的“经理”也“人间蒸发”了。

向来按时发放利息、号称母公司是国有企业、比银行还要气派的大公司怎么可能一夜之间突然消失?这本金要问谁去拿?

李老先生维权过程中，认识了几十个和他有类似遭遇的受害者。“问下来基本都是和我一样的退休老年人，很多都是从附近小区出去遛弯的时候，被邀请到这家公司参观、领开户礼，最后看中比银行高的利息中了套，最少损失了2万元，最多的投了70多万元，真是肠子也悔青了!”

这类个案很多，应该告诉你的爸爸妈妈，“保本保息”和“高收益”，这两个词是不可能并存的。这一点应该牢牢地植入到每一个人的心里。

• 第四类坑  分红险，给孙辈的一份“心意”

关于分红险，我已经说过很多次了。

所谓分红险，是指那些产品名称上标注为“分红型”的理财型保险产品：有固定返还，例如一年一返还，两年一返还，三年、五年一返还，或是孩子大一到大四，连续四年一返还等等；再加上不保证的分红，保额几乎等于所缴保费。

这类保险的关键词，通常是“固定”、“返还”、“养老金”、“教育金”。

收益一般相当于银行定期，不如一个货币基金和基金定投。

分红险瞄准老年人的时候，常常会找出这样的话术：

每年缴5万，连续缴10年，每年或者隔年返还，这个返还是终身的哦。可以让你爱的人，你的孙子孙女一辈子都可以拿钱了，这不是终身的保障吗？也是你对他们的一片心意啊。

以上就是针对老年人的常见“坑”，必须提醒老年人擦亮眼睛。

应该如何把财商教育向老年人推广呢？

现在的社会环境、知识更新太快，年轻人尚且不能快速吸收，中老年人的知识结构更新更慢，是理财骗局的“易感人群”，必须想办法对他们进行理财“专项教育”。

谁来教育他们？当然应该是子女，这也是为人子女的责任。

除了经常给他们讲讲最近常见的理财之“坑”外，还要告诉他们一些基础的“理财知识”。

01高风险高收益

高收益意味着高风险，不存在低风险高收益的理财产品；承诺回报远超过银行贷款利率的理财产品一定要小心。

02庞氏骗局

金字塔骗局（Pyramid scheme）的始祖，很多非法的传销集团就是用这一招聚敛钱财的，这种骗术是19世纪一个叫查尔斯·庞兹的意大利裔投机商人“发明”的。结果到中国后，被翻译为“庞氏骗局”。

庞氏骗局在中国又称“拆东墙补西墙”，“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。

前面提到的第二类坑就是典型的庞氏骗局。

03理财目标要明确化

弄清楚理财是为了解决什么问题。比如说：买一份保险是为了解决医疗和保障问题，如果不能解决，这种产品就不要买。不要为了买保险而买。

04正确认识风险承受能力

老人的风险承受能力一般是相当保守的，但很多老人可能压根没有风险承受能力的概念。

所以，我们要跟老年人说“如果你希望完全没有风险，那你的收入就应当跟货币基金差不多”。如果愿意承担一点风险，那就可以做基金定投，或者用组合式的基金做定期投入。

其他高风险的理财产品，就算每年有10-20%收益，都基本不适合老年人。

这些理财教育都是靠平时零散的信息植入。

最最重要的是，跟父母进行财商教育，你的态度是决定成败的关键。

如果态度不好，父母就可能会认为你在进行人身攻击，以下犯上，否定他的人生经验。而且，世界上所有骗子的态度都是非常好的，骗子的甜言蜜语总能提升老年人对自我价值认知的程度。所以，在态度上我们要向骗子学习，要比骗子还循循善诱，父母才可能欣然接受你的观点。

这里教给大家一个窍门，转发这篇文章给你的父母是一个不错的办法。你可以在文章中总结一些定期和父母沟通的要点。

老年人有一个特性，一旦他们觉得某一种声音有道理，他的信任感就会不断被强化。

总体而言，我们应该把老年人理财纳入家庭理财布局中，与父母一起思考家庭理财目标。

比如说，当我们在思考自己的养老金、孩子教育金的同时，也应把老年人的医疗支持放入规划中，并且把这份规划给父母看。

一边做规划，一边进行财商教育。让父母感受到你的生活很靠谱，你很懂理财，骗子就没有可乘之机了。

老年人财商教育的问题不可回避，同时也要讲究方法和策略。

我们要用开放的心态与爸爸妈妈沟通，把他们培养成终身学习的参与者。

这样才能筑起一道远离骗子的防火墙。

实际上，我们的父母除了会掉进骗子的陷阱，还有可能会掉进一些专业陷阱。

手上有一笔退休金的老年人，是银行最喜欢的客户。一方面，没有投资经验、保守的老年人，最相信的金融机构就是银行，觉得放在银行的钱是万无一失的；另一方面，老年人手上有一笔相对较大的钱，比起还在存钱的年轻人来说，交易金额大多了。

银行最喜欢老年人将这笔钱在银行内部“搬来搬去”，银行就可以赚取“申购费”，至于你亏不亏钱，就跟银行没有关系了。

银行只是一个平台，除了固定的存款业务外，还有诸如基金、债券、保险等产品都在银行销售，风险不一，其实老年人是很难分辨的。

当我们的家长手上有一笔闲钱，也许数量不是很大，但或许能通过理财让自己的养老生活更丰富时，我们该如何才能避免父母掉入专业陷阱；如何才能让父母实现使养老生活更加丰富、财务资源更加充裕的目标呢？

根据老年人的理财目标（想老年搏一把一夜暴富的除外），大家一定要让父母谨记这三大理财原则——

01较强的流动性

为什么第一点就强调流动性？

老人财务的特点是，进账可能比花销要少，积累的速度比消耗的速度要慢。

比如一个30岁的人，如果想积累一笔退休金，积累期起码还有30年，在这期间，他的目标是30年之内，资金有一个长期的持续增长的回报，对流动性的要求不会那么高。

可是如果一个60岁的老人，已经退休，收入来源变少，支出性的活动不变甚至更多，比如看病、比如去旅游，甚至可能因为退休金不够，需要动用积蓄来填补生活费的不足，这就要求资金有较高的流动性。

对老人来说，任何限制流动性的投资都不建议。比如买套房，万一租不出去，资金就套牢了；买在银行售卖的趸缴分红险（五年一返还、十年一返还），就更不建议了。因为这类产品如果提前续回，非但不会有什么收益，连本金都会损失掉。

02风险可控

风险可控的意思就是这种投资的涨跌幅度不能太大。如果一年之内的跌涨幅超过了15%，就不是适合老人的理财产品。

原因很简单，同样是时间成本问题。

如果是一个30岁的人开始存一笔退休金，一年之内就算亏30%，都没关系，因为从长期来看，资本市场是向好的；另外，他未来还有收入，可以逢低买入，有充足的时间把它赚回来。

可是对于一个60多岁的人，他的本金一年内如果跌了30%，他可能没有机会等到资本市场的回升，也没有后续资金来补仓了。

对于老年人，投资波动性一定要低。

直接购买股票，或者直接购买单一投资品比如说黄金，这些大涨大跌的单一投资方式都不适合普通老人理财。

03战胜通胀

战胜通胀的意思，是要资金相对保值增值，而并非快速成长。

即便要做到保值，钱绝不能放在银行存定期。银行定期存款的利息想跟上通胀是很难的，你会发现，钱迅速贬值，越来越不经花。

本山叔曾经说过世间最可怕的事情就是人没死，钱花光了。如果你的财富积累速度赶不上通胀速度，就可能发生人没死、钱已经花光的悲剧。

战胜通胀与否最终影响的是你花光这笔钱的年期。

比如100万的存款，放在银行定期存款里，可能10年后就花完了；

放在货币基金里可能能花15年；

放在一个保守的投资组合里，也许能花上20年。

综合以上3个特点，针对老人理财的具体建议就是——

把老人的储蓄分成两部分，一部分留出大概半年内所需要的各种生活支出费用，放在货币基金里面。货币基金的收益比银行存款高，流动性又比定存要强，基本上最多T+1就可以提现。

剩下的一部分，找一个平均收益在6%到8%左右的投资组合基金，将波动性控制在6%到8%，亏也不会对本金造成太大伤害，赚可能最高可以达到平均6%-8%。

这种公募基金组合是最适合老人理财的渠道，千万不要做私募。

找准投资组合后，把钱放进去。然后根据生活支出的需求，定期赎回到货币基金。

公募基金组合里的投资可以和货币基金之间随时流动转换。

举个栗子

比如说一开始你留出2万元作为未来6个月的生活费用，放在货币基金里，其他钱放进公募基金组合。

3个月后支出了1万元，又要补充1万元生活费了，你可以从公募基金组合投资款里每3个月定期赎回1万元，转到货币基金里。货币基金的钱随时可以提现到你的银行卡里。

这样的方式既保证了资金的活力，有流动性，又能战胜通胀，同时风险也可控。

我们开发的“谱蓝定投”APP（可在应用市场搜索）也可以实现这种公募基金的组合，子女可以协助父母下载操作。

其实说到底，如果老人养老无忧，医疗无忧，那些瞄准老人钱包的骗子得手的概率就会大大降低。

另外，我们自己也要开始考虑养老规划问题了。

不要觉得现在开始养老规划为时尚早，越早开始准备越轻松。就如投资传奇巴菲特所说：人生就像滚雪球，重要的是发现够湿的雪，和一道够长的山坡。如果你所处正确的雪道中，雪球自然会滚起来。

找对了赛道，投入资金，它自然会像滚雪球一样，越滚越大，加上复利的力量，最终给我们巨大的惊喜。想为自己或家人做养老规划的朋友，可以点击下方图片，免费报名，会有专业理财师1对1为您提供咨询服务，根据家庭实际状况和需求，量身定制养老金储蓄方案。