中国银保监会是做什么的？

中国银行保险监督管理委员会简称银保监会，为方便统一管制，于2018年合并银监会和保监会而成立，是国务院直属事业单位，分管银行业和保险业。

其中，对于保险业，很多购买保险的小伙伴对保险公司或者这个行业的安全性会存在不少担忧，担心交这么多年的保费，真正需要时赔不了怎么办？

而整个保险业都是在中国银保监会监管下运行的，今天我们就来了解下中国银保监会究竟是怎么监管保险公司的？安不安全？

主要内容如下：

• 中国银保监会是如何监管保险行业的？
• 偿付能力不足，中国银保监会会怎么处理？
• 谱蓝君总结

经常会有粉丝在后台留言问到：“保险公司倒闭了怎么办？小公司的产品是不是不保险，要是赔不了怎么办？”

其实不客气的说，我国的保险监管机制是世界上最严格的、最领先的。

举个例子，假设我们学习一门课程，每三个月一小考，一年一大考，有任何一小科不及格，立即会有老师来帮你补课、纠错、想办法，那么我们能不能把这门课程拿下？我国的保险业就是如此。

1、保险公司的设立条件

保险公司的大股东的净增资产要在2亿以上，得为专业的人才，还要信誉良好，才能有资格设立保险公司。

新设立的保险公司的注册资本最低限额是2亿元，必须是实缴货币资本。

另外在全国开设分公司的保险公司，其注册实收货币资本金要在5亿元以上，且偿付能力充足，或在每一省、自治区、直辖市首次申请设立分公司，增加不少于人民币2千万元的注册资本。

2、另外还设有四金、二监管、一补充和极端风险处理方法。

• 四金

其中四金包括保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金。

保险公司成立时，首先，需要拿出20%的注册资本，作为保底金额存入银保监会指定的银行手中，这笔金额只能用于公司清算清偿债务时使用；

另外为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存责任准备金；

为满足保险经营业务和发展需要而保留一定的盈余公积金；

而保险保障基金是用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险的非政府性行业风险救助金。

• 二监管

二管制包括偿付能力管制和资金使用管制。

保险公司偿付能力是指保险公司偿还债务的能力。这就是保监爸爸对保险公司的考试，每季度一小考，不定期现场检查，不及格的要采取各种措施，还会划分优等生、中等生和差生分别进行管理。

另外我国大陆的保险业资金监管是很严格的，相比欧美国家甚至香港地区，投资渠道比较窄。

大陆的保险公司只能投资一些大额银行协议存款，基础设施建设、国债等等这些。对于权益类的投资项目，比如股票、基金、房地产，控制在20%左右，就是为了确定保证资金的安全和稳定。

• 一补充

一补充，即再保险制度。保险公司对每一危险单位，即对每一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其持有资本金加公积金总和的百分之十，超过的部分应当需办理再保险。

再保险就是银保监会爸爸要求该保险公司需要在再保险公司大哥那买一份保险，保险公司一旦遇到超出能力范围的赔付，再保险公司就会帮其分担。

• 极端风险处理方法

如果经过以上的各种监管政策依然发生极端风险的，如经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，可转让给其他有寿险业务的保险公司。

如果没有达成转让协议，那么国务院会指定一家保险公司来接管。

如果这两种都不能解决问题，保险保障基金就会介入，对保险公司进行托管。

可以看出，中国银保监会真的把保险公司往si里管，所以说我们之前担心的问题，二三十年后保险公司还在不在？会不会赔不了？

答案就是：不管保险公司还在不在，只要有保险合同，那么就能赔。不过谱蓝君需要提醒大家，保险合同是刚性兑付的，购买保险时看好合同内容，不列入合同的收益是不确定收益，只有写入合同的部分，才是保险公司刚性兑付的部分。

保监爸爸对保险公司的每次考试中，衡量成绩高低的指标就是偿付能力，如果保险公司在考试中只要有一项偿付能力的指标不达标，保监爸爸就会对Ta采取教育措施。

现行的偿付能力管理规定中，包括三项衡量标准，即核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级。

偿付能力充足率越高，说明保险公司可用来作为偿付的资本就越多，破产的可能性就越小。

不过，并不是偿付能力充足率非常高就一定不会出现赔不起的情况。

偿付能力只是反映了偿付能力只是反映了保险公司倒闭的概率，以偿付能力100%来算，是指保险公司破产的概率低于0.05%，如果风险发生的概率超过预计，保险公司一样赔不了。

同时，一间保险公司新成立的前期，业务量还不大，承保风险还不高，所以偿付能力充足率都非常高。在这种情况下，偿付能力充足率对于评价保险公司运营情况的参考价值就不大了。

因此，偿付能力充足率是一个动态的指标，银保监每个季度都会对保险公司进行监测，我们更应该关注的是一间保险公司长期的变化。

一家长期150%充足率的老公司，与近期500%充足率的新公司相比，前者的参考价值更高，而后者需要更长期来观察。

而且，保险公司用于投资的支出是不计入偿付能力的资本当中的，这也可以说明，偿付能力的高低，并不能完全用于衡量保险公司经营情况的好坏。

通常投资支出比例较高的保险公司，偿付能力也相对低，一般稳定在100%-200%之间；相反，偿付能力相对高的公司，投资支出比例相对较低。

所以，大家只需要考虑偿付能力是否达标即可，无需比较数值的高低。

扯远了——

说回来，对于偿付能力不足的保险公司，中国银保监会可采取以下教育措施：

责令增加资本金或者限制向股东分红

限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平

限制商业性广告

限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务

责令拍卖资产或者限制固定资产购置

限制资金运用渠道

调整负责人及有关管理人员

接管

这一系列的措施，都是为了保证保险公司的偿付能力能长期保持充足，避免破产的风险，保护消费者的权益。

我国的保险监管机制是世界上最严格的、最领先的，中国银保监会时刻保障着消费者的权益。

而对消费者而言，保险公司只要达标即可，无需比较高低。在买保险的时候，在保险公司的偿付能力达标的前提下，直接考虑产品是否满足自身需求即可。

谱蓝君还是那句话：产品性价比才是对消费者来说更重要的东西，毕竟是自己要真金白银给出去的钱。花少钱，买充足的保障，才是落到自己口袋里的实惠。