家有老人必看！社保第六险，失能群体的福音~

说起用人单位为职工购买的保障性待遇，大家是不是第一反应想到“五险一金”？

然而，有的朋友已经悄悄抢先配上了“六险一金”了！

作为大热的民生问题，今年的两会上，多位代表也提案建议了：加快建立全国统一的长期护理保险制度。

实际上，长护险制度早在2016年就开始在国内推行了，只不过采取是“地方试点”的方式，截止目前，已经有49个城市落地实施。

但还是有很多人不清楚这个被称为“社保第六险”的长护险制度是什么，甚至可能都不知道自己已经开始参保缴费了！

今天谱蓝君就来给大家聊聊长护险制度。

主要内容如下：

• 什么是长护险制度？
• 为什么要推行长护险？
• 个人如何应对失能风险？+
• 谱蓝君总结

长护险制度是在2016年开始推行的，当年人社部指定了35个试点城市，要求各地探索建立长护险制度。

到了2020年，医保局宣布扩大试点范围，新增14个试点城市，至此共有49个试点城市。

目前长护险仍处于试点阶段，因此各个城市执行的政策都是结合当地实来制定的，各地都有自己的一套实施办法。

虽然政策存在差异，但在保障对象、筹资方式、保障待遇等方面的大方向上是一致的。

1、保障对象

长护险主要面向职工医保参保人（少数地方扩展了居民医保参保人，比如广州、成都），为重度失能人员提供保障，优先保障失能老年人、重度残疾人。

重度失能人员，即因年老、疾病、伤残等原因导致身体机能或认知能力退化，从而丧失自理能力，需要专人陪护的人员。

哪种程度才算“重度失能”呢？

2021年医保局发布的《长期护理失能等级评估标准（试行）》制定了统一的评估标准：

评估指标分为一级指标和二级指标（表1），评估人员根据二级指标分别给出0-100的分数，得分相加后得到一级指标总分和对应等级（表2），在通过组合法（表3）综合确定其失能等级，达到重度I级及以上的可享受长护待遇。

2、缴费标准

长护险由个人和单位共同缴费，有条件的地方还会提供财政补助。

个人和单位都是按月缴费，缴费基数与职工医保相同，与职工的工资收入挂钩；

缴费比例各地标准不一，有的地方单位和个人同比例，有的地方个人按年龄设置不同比例，年龄越大，缴得越多。

比如：

重庆：单位和个人缴费比例均为0.1%；

成都：单位缴费比例为0.2%，个人缴费比例按年龄划分：40岁以下为0.1%，40岁-退休为0.2%，退休后为0.3%。

如果职工医保缴费基数为5000元，按0.1%的比例缴费，个人每月只需缴纳5元，一年也就60元。

缴费资金是直接从医保账户划扣的，个人从职工医保个人账户划扣，单位从职工医保统筹账户划扣。

3、保障待遇

目前各大城市的长护险待遇存在较大差异，常见的服务形式有3种：

住院护理：重度失能人员在承担护理服务的医疗机构住院的，由医疗机构提供医疗护理服务；

机构护理：重度失能人员入住定点护理机构，由机构提供全日制护理服务；

居家护理：重度失能人员居家生活，由定点护理机构派护理人员提供上门护理服务。

护理服务包括医疗护理和生活照料，具体项目有清洁照料、睡眠照料、饮食照料、康复护理等。

以上服务产生的护理费用，长护险会提供补偿，补偿方式大致有3种：

• 报销：一般报销70%-90%，比如上海、荆州等；
• 补贴：每月补贴1000-2000元，比如重庆、苏州等；
• 报销+补贴：部分报销+部分补贴，比如广州。

想了解各试点城市具体待遇的，可以咨询当地医保部门或致电12333。

据全国老龄工作委员会统计，2020年，我国60岁以上失能老人已超4200万。

而我国60岁以上老年人口约2.6亿，失能老人占比16%，相当于每6位老人中就有1位生活无法自理。

失能群体如此庞大，但我国的专业养老护理人员却仅有30万名，供需极度不平衡，如此巨大的护理缺口带来的是高昂的护理成本。

照护一位失能老人要花多少钱？我们参考一下某家政公司的价格：

如果完全失能无法自理，每月请护工得花上六七千元，一年下来需要花八万元左右。这对于大多数普通工薪家庭来说，绝对是笔不小的负担。

而建立长护险制度，便是老龄化和长寿趋势下的重要战略举措——

既可以提升失能人员的生活质量，减轻失能家庭的护理经济负担，又能促进养老服务行业的发展，实现多方面共赢。

但大家也看到了，目前长护险制度处于试点阶段，仍存在一些不足：

覆盖范围小，很多城市的失能人员无法享受长护险保障；

待遇水平低，报销和补贴的费用有限，无法全额覆盖护理费用。

即便未来推行到全国，肯定也跟医保一样，只起到“广覆盖、保基本”的作用。

而随着老龄化加深，未来的护理需求一定会更加迫切，仅靠国家“兜底式”的长护保障，无法满足所有失能家庭的护理需求。

所以真心不建议大家把所有希望寄托国家身上。

那不靠国家，靠子女行不行？可以，但也要做好“久病床前无孝子”的准备。

照顾失能老人是非常辛苦的，时时刻刻无法离人，要么子女自己来承担护理的角色，要么掏钱请护工来照护。

无论选择哪种方式，身心和经济负担都非常重，长期下去子女也会不堪重负。

说到底，要想解决这一困境，老得体面有尊严，最终还是得靠自己。

我们个人能做些什么来应对失能风险呢？下面给大家几点建议：

1、勤锻炼动脑，降低失能风险

失能是年龄增长带来的不可逆风险，既然无法避免，那么我们就得尽可能的降低风险。

锻炼身体，活跃四肢，以防机体功能退化；也要多多动脑，防止认知功能退化。

2、做好保障，转移失能风险

转移风险是非常关键的一步，最直接的方式就是做好保障。

最基础的保障是国家长护险，如果当地已经试点了，那就积极参保，按时缴费。

其次是补充保障，咱们常说的四大险种，有三种可以提供失能保障：

重疾险：像脑中风后遗症、严重脑损伤、严重帕金森等重疾都会导致失能，若达到合同约定的状态，可以一次性赔付保险金。

定期寿险：很多定寿除了身故，还会提供全残保障，因疾病或意外导致全残的，可以一次性赔付保险金。（有些产品还带有失能保障，比如大麦旗舰版）

意外险：因意外导致的伤残失能，根据意外伤残等级按比例一次性赔付保险金。

3、提前做好养老规划，储备养老/护理金

养老规划，规划的是晚年的现金流，以保证我们老年活得体面、有尊严。

这笔规划好的资金，用途多样——

既可以用来做社保养老金的补充，帮助大家实现种花遛鸟、环游世界的美好养老生活；

还可以满足护理需求，比如在失能的极端情况下，当做护理金来使用，是居家请护工、还是入住护理机构任凭你决定。

这里谱蓝君推荐一款非常不错的增额护理保险——乐享年年，兼顾失能护理和资产增值功能，是养老规划的好工具。

如果失能，可以赔付一笔长期护理保险金；如果健康，但想取钱养老，也可以通过减保取钱出来用。

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