买的保险不合适想退保？看完这篇再决定

今天，我们来聊聊「退保」这件事。

有些朋友买完保险后，过几年可能因为各种原因，觉得手里的保单不合适。

比如看到旧保单保障不够好，或者是保费比较贵负担不了，很纠结要不要退。

过程中还有些朋友担心：如果真要退保，会不会受到什么阻拦。

大家有所不知，对于很多老保单，保险公司巴不得大家主动退保，压根不会劝说，更不会阻拦。

纠其原因，还是因为在早几年为了争夺市场，保险公司设计了不少高性价比或是高收益的产品，对于这样的产品，保险公司不仅赚不到什么钱，还有利差损风险。

所以如果客户主动提出要退保，保险公司反倒是喜闻乐见的。

但谱蓝君站在专业客观的第三方角度提醒大家，退保一定要慎重，万一退错了，损失可能比买错保险还大。

那么退保会有什么损失呢？

最直接的损失，就是钱了。

我们的保单通常会有个10到15天的犹豫期，这个犹豫期就有点类似网购时的“七天内无理由退换”。

如果是在这期间内退保，损失不会太大，一般花个几块钱、十几块钱的工本费就完事了。

但如果是过了犹豫期要退保，保司就只会赔付保单的现金价值了。

现金价值与已交保费的差额，就是我们损失的部分，这个损失就比较大了。

像下面这张重疾险保单，每年需要缴纳的保费是3900，分30年交清。

可以看到，如果过了犹豫期，想要在第一年退保，那么只能退回94.5元，会损失近3800元；第二年只能退回504元，会损失接近3900×2-540=7296元，以此类推。

一直到什么时候呢，大概是保单的第39年，此时现金价值为11.74万，终于超过了已交的总保费。

当然了，我们买重疾险，看重的是其重疾保障，并非是为了现价增值。只是退保会有亏损这个事实，大家一定要明白。

储蓄险会好一些，一般“回本期”在5年到10年之间，过了回本期保单就已经赚钱了，退保不会有损失。

但如果是在没回本之前就退保，那也是会亏很多钱的。

可能有朋友会觉得坑，交了那么多钱，自己明明什么也没做，为什么退保会亏那么多呢？

那是因为，保险公司在卖我们这张保单的背后，还会产生一系列额外的费用。

比如，产品研发、推广、销售等运营成本；

再比如，风险保费，在缴费期内一旦出险，保险公司需要赔付全部保额。

正是因为这些七七八八的费用，前面几年的现金价值会很低。

所以，大家退保的时候要考虑清楚，计算一下会损失多少，再做进一步打算。

除了以上账面可以直接算出来的损失，退保其实还会面临一些隐性的风险和成本。

比如，对于重疾险来说，退保可能会面临保障缺失的风险。

像很多人的想法是，把旧的产品退了，再买新的保障更好的产品。

但重疾险真不是想买就能买的，需要过健康告知。

而随着年龄的增长，我们的身体健康状况可能发生一些异常变化，比如有一些健康指标亮红灯、出现既往病史、手术记录等等。

如果核保不通过，就可能会被加费、除外、延期甚至拒保，如果这时我们又把原先的产品退了，那我们就会陷入十分被动的局面。

其次即使身体健康，能够顺利买上新产品，也需要重新过180天的等待期。也就是说，买上了还要等半年保障才能生效。

所以，如果真要退保重疾险，建议还是先买上新的产品并且等过了等待期再退。

对于一些储蓄险来说，退保也意味着我们失去了锁定高利率的机会。

比如一年前预定利率3.5%的产品，还有上个月刚刚过去的3.0%产品，都已经绝版了，现在想买也买不到了。

不止是现在，因为我们正处于利率下行时期，像之前那样能一辈子锁定3.5%、3.0%利率，还不用承担任何波动风险的保单，可能在未来十几年、几十年也不会再有了。

所以，对于这样的保单，大家也不要轻易退保，退掉是非常可惜的。

总的来说，一张保单如果要退，可能会产生一系列的成本，如果可以我们会建议先“抢救”一下保单。

很多时候，大家想退保可能是因为一些短期经济压力所导致的。

这种情况下，其实我们可以合理利用保险条款渡过困难时期，保住我们的保单。

1、宽限期、复效期

一般长期保单会有60天的宽限期，和2年的复效期。

宽限期，我们可以理解为缓冲期，在这段时间内， 如果交不上保费保单不会受任何影响。

但如果过了宽限期还没交费，保单就会中止。

注意，这里是中止而不是终止。此时的保单就会进入到复效期。

在复效期内，如果我们的经济情况有好转，能交上保费了，就可以申请保单复效。

将之前欠的钱补上，再交完当年的保费，保单就能恢复如初了。

当然了，这么做也是有代价的。

保险进入中止期后，在保单复效之前出险，保险是不予赔付的。以及保单复效时，被保人还要重新过健康告知和等待期。

但是不管怎样，也比直接退保强。

2、减额交清

如果是实在没办法继续缴纳高额保费，也可以选择用保单的现金价值一次性交清保费，同时相应地减少保额。

比如买一份养老年金险，保额10万，交费期10年，在保单的第6年不想缴费了，那么可以选择“减额交清”，使合同自动期满。

当然了，最后我们实际获得的养老金也会相应减少。

另外，对于重疾险保单，有些保司还支持保单复议，给我们原有的保单进行升级。

比如之前因为甲状腺结节被除外承保了，后面经过治疗和检查，结节好了，那么我们就可以提交相应的证明找保险公司申请保单复议。

只要保险公司通过，之前不保的疾病就可以重新保回来。

不过保单复议不是每家保司都有，大家有需要可以咨询下理财师。

以上，我们说的都是保单值得“抢救”的情况。

还有种情况是，如果保单真的很坑，或者是保费实在太贵已经严重影响到家庭的财务健康了，早点退保反而是更明智的。

比如买到一些很坑的返还型保险或是捆绑型保险。

要说保障吧，额度远远不够用；要说理财吧，年化收益还比不上银行存款。

假如花同样的钱我们能同时买到更高收益的理财和更高保额的保障，没有理由不置换保单。

关于建议退保的情况，这里我们也不过多介绍了。