最近有一组数据挺让人震惊的：
2020年-2024年初，中国人往银行里存了58万亿元。
58万亿，什么概念呢？
我们拉长时间线看看，2009-2019年期间新增存款加起来也才堪堪59万亿。
也就是说，过去4年新增的存款量几乎赶上了此前10年的总和！
明明近几年存款利率越降越低，基本上可以说是无利可图了，但老百姓的存钱热情却丝毫不受影响，甚至还越发高涨了。
这到底是咋回事？下面我们一起来看看。
1
中国人为什么更爱存钱了？
过去四年中，2022年和2023年的新增存款量是最多的，分别增加了17.84万亿元和16.67万亿元，与前十几年相比直接翻了一番。
那这是不是意味着，老百姓在短短两年间变得更有钱了呢？
并不是。
大家都知道，前两年因为疫情，很多行业受到了影响，生意不好做了，钱也不好赚了，很多人其实是勒紧裤腰带过日子的。
那突然多出来的几万亿钱是哪来的？
老百姓手里的钱，无非就是存起来或花出去，既然存起来的钱变多了，就意味着花出去的钱变少了。
除了消费降级，剩下来的钱也不敢随便放了。
我国九成以上的家庭，资产主要集中在房产、理财（股票基金等）以及存款。
而过去几年整个市场是什么情况，大家应该都很清楚。
楼市缩水得厉害，房价出现断崖式下跌，某些城市房价跌幅甚至达三四成，买在高点的房主一亏就是几十万甚至上百万，同时开发商的暴雷潮也一波接一波……
理财同样不忍直视，就拿A股来说，2023年A股市场人均亏损约5.4万元，2022年这一数值更是高达7.87万元！股市不好，连带着基金等权益市场的下挫。
所以现在的情况就是，老百姓消费降级，存下来的钱不敢买房，也不敢随便投资了，更倾向于把钱放到安全无风险的银行存款里去。
哪怕存款利率一再下调，大家存钱的积极性也完全不受影响。
而这也反映出了当前老百姓的某种心态——对未来经济发展缺乏信心。
大家潜意识里觉得未来几年经济不会再好了，所以首要诉求就是保证资金安全，利息收益什么的反倒是其次，主打的就是保证手里有钱可以应对未来的不确定性。
2
存款暴增，是好事吗？
经济下行时期，老百姓风险偏好降低，这种求稳的心态其实可以理解。但为了存钱，而减少消费和投资，对整个社会经济来说则是暗藏危机。
首先带来的连锁反应是市场缺乏活力，消费投资端的楼市和股市会继续低迷，进一步增加经济下行的风险，反过来又会促进老百姓进一步存钱。
那么国家为了调控市场，势必要采取一些措施防止大家过度存钱，刺激消费和投资，因此最直接的方式就是实行宽松的货币政策，比如降低存款利率。
2022年9月开始，我国就拉开了存款降息的序幕，不管是国有大行还是地方中小银行都在降，一轮又一轮，当前全国整体存款利率已经降到了建国以来最低。
一般情况下，老百姓看到存款降息，利息没那么划算了，会更倾向于把钱取出来消费或者做收益更高的投资。
但我们前面也说过了，现在大多数百姓对未来的判断是偏悲观的、不确定的：
万一自己未来降薪、失业、收入中断？得存多点钱应对；
万一未来股市楼市继续下跌？还是把钱放在安全稳妥的地方吧。
这就是现在大多数人的想法。
大家不消费不投资，那么市场就活跃不起来，经济也就更加难成长了。
国家为了促消费投资，又进一步降息。
显然，现在这种情况已经陷入了恶性循环。
目前我国正在执行的破解之法就是让国家队来做“投资第一人”，也可以说是“最终借款人”。
百姓和企业不愿意再借钱投资生产，钱一直困在银行里，那就国家来做借款人，把钱从银行借出来，搞基建，建高铁、修公路等等。
这样一来，钱就会在市场上流动起来，这样才可能迎来经济的复苏成长。
3
经济下行，我们要做好哪些准备？
如今我国正在经历的这些，其实早有国家经历过了，隔壁日本在90时代就已经走上了这条路。
90年代，日本房地产泡沫破灭，房价跳楼式下跌，一跌就是15年；
股市开始漫漫熊途，一连跌了20年，市值缩水超6成；
同时，利率也不停走低，甚至实施起了长达8年的“负利率”政策，直到近期才宣布加息，正式告别负利率。
这一段历史被称为日本“失去的三十年”，看起来确实与我国现在的情况有很多相似之处。
但毕竟两国国情不同，在国家队的带领下，我们走出这个周期的时间应该不至于需要30年这么长，但肯定不是短期一两年内能扭转的。
或许是10年，又或许是15年，所以大家真的要做好打持久战的准备。
控制好家庭的资产负债率，保持稳定的现金流，就一定能撑过经济寒冬。
如果只看当下的投资环境，把钱放在银行或许是个不错的选择，毕竟不亏就是赚嘛。
但我们也知道，无风险资产是跑不赢通胀的；
而且利率下行是大趋势。前央行行长周小川就曾表示，“中国可以尽量避免快速地进入负利率时代”。
言下之意就是，负利率一定会到来，只不过是快慢问题罢了。所以把钱放在银行，未来势必会面临“慢性贬值”。
不知道大家有没有了解过「诺贝尔基金」，这是专门为诺贝奖获得者设立的奖金池。
诺贝尔奖成立初期，为了安全考虑，基金会只把钱放在银行吃利息或者购买债券，完全不考虑股票、房产这类资产。由于过于保守，加上税收负担，诺贝尔基金大幅缩水，资产越来越少。
眼看着资产越来越少，基金会做出了突破性的改变，把股票、房产等权益资产也纳入投资范围，且权益资产从只投资瑞典转向了全球资产配置，基金的命运才得以扭转，奖金从15万增加到了1100万。
（上下滑动查看更多，图源：新京报、贝壳财经）
所以说，理财这事，心态开放则生、封闭则死，长期则生、短期则死。
追求绝对的安全可能带来缩水风险，过于关注当下各类资产的波动则会陷入短期主义的陷阱。
正确的做法应该是用开放的心态、长远的目光来看待理财。既要学会和风险共处，纳入部分权益类资产，更要站在全球视角，留出可以配置全球化资产的资金，降低资产集中在单一市场的风险。
这才是能够跨越周期、解决家庭财务目标的科学资产配置思维。
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