房贷利率
上周央行公布了新一期LPR 5年期以上LPR下调了25个基点，直接降到3.95% ！远超市场预期。
（图源：财联社）
这对正打算买房或已经在还房贷
很多朋友都想知道这波调整自己能省
LPR，即贷款市场报价利率（Loan Prime Rate），指的是金融机构对最优质客户执行的贷款利率。 如果购房时选择浮动利率，那么个人的房贷利率就是在LPR基础上，再通过加点确定的，计算公式为： 个人房贷利率=LPR（定价基准）+n%（加点） 。
最新5年期以上LPR利率是3.95%，如果一个人的加点数是0.5%， 那这个人的贷款利率就是3.95%+0.5%=4.45%。
这是由银行根据个人的资金、信用情况以及信贷条件等要素来确定的， 一旦确定了，在还贷期间内就固定不变了 。 所以如果大家购房时选择的是浮动利率，那未来的房贷利率只会与LPR的调整挂钩。 我们在办理房贷时，需要跟银行约定房贷利率的“ 重定价日 ”，一般定在每年1月1日或贷款合同生效日。 只有到了重定价日这一天，才会按最新的LPR再加上点计算新的房贷利率，然后在下一周期执行。 也就是说，1年只能调整1次房贷利率。
小王和小刘都有15年的房贷，选择浮动利率，因而房贷利率与5年期以上LPR挂钩。 小王的重定价日是 1月1日 ，那么房贷利率依旧执行 去年12月的LPR，即4.2% ，这次LPR的降低并不会影响到他的房贷利率，该还多少还是多少。 小刘的重定价日是 3月1日 ，那么房贷利率执行的是 2月的LPR标准，即3.95% ，房贷利率下降，减少房贷利息支出。
那对于能够享受到这次LPR下调的朋友来说，具体能省多少钱呢？ 利率调整前，房贷LPR为4.2%，月供9780元；
利率调整后，房贷LPR为3.95%，月供9491元。 每个月少还289元，一年少还3468元，30年下来本息累计省下10.4万元左右。 如果你想知道自己的房贷能省多少钱，但不知道怎么计算的，可以联系你的家庭理财师，理财师会协助你估算房贷变化情况。 近些年来，房贷利率一下调，就有很多朋友来问：要不要提前还贷。 提前还贷还真不是一个简单的算账题，大家在做出选择时，必须要了解清楚提前还贷的利弊。 最直接的好处就是可以 缩短贷款期限，减少还款利息支出 ； 可以 降低未来的还款压力，腾出更多资金用于消费、投资等其他用途 。 不好的地方，则是会占用大额资金用于还贷，导致 家庭现金流短缺，可能会影响生活中其他财务目标的实现 ，比如孩子要留学深造，却拿不出钱来交学费；
再有就是，在经济下行的市场环境下，可能会因此 错过可以获得更高回报的投资机会，无形中造成财富损失 。 所以大家普遍认为，“提前还贷可以节省利息支出，省到就是赚到”。 其实只是我们在心理账户上感觉赚到了，实际的家庭财务情况可能并不会因为这个决策而向好。 总之，每个家庭的财务情况和目标不同，在决定是否提前还贷前，要综合考虑家庭的财务状况、规划目标以及投资情况等多个因素，切勿盲目下决定。 房贷利率下调，不管是按时还贷还是提前还贷，都能省下一笔可观的利息钱，那这笔钱要怎么打理呢？ 经济下行时期，大家越来越倾心于把钱存起来，以应对未来的不确定性。 但如果再把钱全放在银行里，未来将会面临财富“缩水”，因为房贷利率是跟存款利率挂钩的。 银行是靠“息差”赚钱的，即一边吸收存款，一边发放贷款，比如存款利率2%，贷款利率5%，那银行能赚取3%的息差。 那么银行要保证盈利，存款利率就必须低于贷款利率，所以房贷利率一降，存款利率自然就会跟着降。 根据财联社消息，近日已经有多家中小银行密集下调存款利率，可见市场的反应速度有多快。 目前好点的长期存款利率还有2%，但按现在的情况来看，2%估计也撑不了多久了，随时都有可能跌破“2字头”。 那在这样的市场环境下，我们要怎么做才可以避免财富缩水，甚至做到保值增值呢？最好的方式就是进行 科学的资产配置 。 所谓科学的资产配置，核心在于“不要把鸡蛋都放在同一个篮子里”， 也就是 分散投资 。 把风险分散在不同的资产中，比如现金类（存款、国债等）、固收类（储蓄险、投资级债券等）、股权类（股票等）。 我们必须先了解清楚不同资产的特点以及风险，再根据自身风险承受能力和投资期限进行资产配置。 而适合我们普通家庭，配置的大概就三种： 现金+固收+股权 ，大家可以按这样的思路进行配置： 比如将部分不能亏损的钱 投在一些稳健的理财工具里，包括银行存款、国债、储蓄险等，创造稳定生息的现金流；再将一部分闲钱投入基金、股票等去博取高收益 。 这样才能最大程度帮助我们在不同的投资品种之 间分散风险，降低投资组合的整体波动性，从而更好地实现资产长期稳定增值。 当然，还有一点很重要，资产配置应该具备 多元化、全球化视野 ，不能局限于国内投资品种的选择。 在单一市场中进行投资，会有系统性风险。咱们国内目前的楼市、股市、银行利率和国债等等各类投资品的情况，已足以说明。 所以大家一定要保持开放的心态，把目光放长远，去做全球化的资产配置，降低我们资产的波动。 整个过程其实对金融理财知识的要求还挺高的，不仅会涉及很多财务数据，还需要去匹配相应的投资标的等等，有需要的朋友建议直接咨询理财师！
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