大家在选择百万医疗险时有个核心标准，那就是保证续保时间越长越好。
保证续保时间越长，就意味着我们能获得的保障越稳定。
但目前市面上的百万医疗险，保证续保时间有5年、6年、15年以至于20年的，就是没有保证续保终身的。
ps：现在也有些号称可以保证终身续保的百万医疗险，实际上只有某些特定疾病（如癌症、心血管疾病）才能保一辈子，普通疾病只能保证续保20年，所以这类产品严格来说并不算保证续保终身的百万医疗险。
那么，百万医疗险为什么不能做到终身保证续保呢？
原则上，投保时每个客户都是健康的，后续会有一定比例的客户出险，保险公司到时就拿着收上来的保费去给这部分客户理赔。
这个过程里，为了保持收支平衡，保险公司需要掌握两个信息：
如果保障期比较短，比如说1年、5年，保险公司是比较容易通过精算数据去给产品定价，获得盈利，从而将产品持续运营下去的。
但是，如果把保障期限延长到50年、60年甚至一辈子那么长，中间就会产生很多问题。
随着医疗水平和技术的发展，我们的医疗成本一直在持续得不断上涨。
再往远点看，未来某个新医疗手段、某个新药的出现，或许真的可以拿钱续命。
到那个时候，医疗费用真不知道会达到怎样的天价水平。
如果百万医疗险提供了保证终身续保，那么保险公司将面临巨大的长期赔付压力，难以控制风险和保证盈利。
理论上来说，只要投保的人数足够多，并且每年都有新的客户加入。那么在每个固定年龄，出险用户的比例大体上是不变的。
但实际上，保险作为一款商品，难免存在畅销和滞销的阶段。
但随着时间的推移，可能又会被新产品比下去的而陷入滞销。
而如果这款产品竞争力下降，首先出逃的就是那些健康的用户，留下的多数是因为健康状况不允许他们转投其他产品的用户。
这么一来，出险用户的占比将会上升，出现大量理赔，甚至导致保险公司”赔穿“。
所以，为保障经营的可持续性，保险公司往往选择限制续保期限，比如在5年、15年，最长20年，之后再根据赔付情况重新评估和设计产品。
当然了，可能有朋友会问了：这说来说去其实都是成本的问题，难道保险公司不能通过涨价来解决吗？
根据2020年出台的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，带有「保证续保」条款的长期医疗险后期可以进行费率调整。
但保险公司并不轻易涨价，这是不是跟大家想的不太一样？
不是因为保险公司不想赚钱，而是涨价可能会加速优质用户的流失。
一涨价，健康状况好的用户，就会跑去其他保障差不多但价格更便宜的产品，留下来的都是一些年纪大的、健康状况不太好的用户，造成我们上面说的第二种情况：出险用户比例变大。
如此很容易就陷入了健康客户流失→理赔率升高→产品被迫涨价→健康客户流失更快的死循环。
所以，不是保险公司不想开发终身保证续保的产品，而是如此长的周期里不可控因素太多了。
当然了，保险公司其实也在努力尝试，比如我们文章一开头提到的，现在其实也出现了一些针对部分疾病可以保证续保终身的医疗险。
未来或许还会有更好的产品设计，让其他普通疾病也能够终身保证续保。
当然了，这样的产品即便未来真的有，保费大概率也要比现在的百万医疗险贵上一大截，只有这样保险公司才可能兜得住“赔穿”的风险。
毕竟人年纪越大，生病的概率越高，而如果出过险又过了保证续保期，就很难再买到其他医疗险了。
这种情况下，建议大家在百万医疗险之余再搭配一份重疾险。
不同于百万医疗险最长20年保证续保，重疾险可以选择保至70岁、80岁甚至终身，能够提供相对更为可靠的长期保障。
重疾险一般在购买时就确定了保费和保障期限，不管因为未来医疗通胀和个人身体状况而发生变化，只要按时缴费，保障就一直有效。
另外，不同于百万医疗险这类报销型险种，只能针对保障范围内的花销进行报销；
重疾险是是给付型险种，一旦符合合同约定的条件，不管生病实际花销多少，保险公司都按照一开始约定好的保额赔。
买30万就赔30万，买50万就赔50万。这笔钱既可以用来支付医疗支出，也可以用于生病期间的其他家庭开销，比如房贷、孩子学费等等，怎么花都行，给我们提供有力的经济支持。
一直以来，会有一些朋友觉得，百万医疗险价格便宜，大额医疗费用都能报销，重疾险可有可无。
但从百万医疗险的运行原理来看，“一款产品保终身”的美好愿望，要想实现起来还是比较困难的。而重疾险，稳定性和确定性天然比百万医疗险更优。
所以，对于想拥有终身保障需求的朋友来说，百万医疗险搭配重疾险，无疑是更好的选择。
不仅可以获得高额医疗支出的报销，也能在确诊重疾后获得确定性的补偿，让保障更加全面，为未来生活提供更加长久和稳固的支持。
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