一天两万，你的积蓄顶得住吗？

你有没有想过，自己的积蓄是否够一场大病？

前段时间谱蓝君在知乎刷到一个非常火的话题：“你现在的存款够你在医院的重症监护室（ICU）待几天？”

简单翻看下面的回答，有住ICU两周花掉50万的、有住73天花掉100万的……

评论区很多网友表示震惊不已：“知道ICU贵，但并不知道这么贵！”

今天谱蓝君就跟大家聊聊，ICU治疗到底有多贵？多少积蓄才能够顶得住一场大病？

主要内容如下：

● ICU医疗费用，商业保险能保吗？

热播剧《安家》里有这么一个片段： 

江奶奶的老伴突然病重，被紧急送到ICU救治，每天都要填入一大笔钱。

为了给老伴治病，江奶奶急着卖房给老伴续命。

（电视剧截图）

电视剧虽然是虚构的，但这样的情节现实里每天都上演着。

ICU（重症监护病房）是医院中最关键的部门之一，主要用来抢救病重患者。

之所以收费贵，主要和以下几个因素有关：

人力成本高

ICU医护要求掌握多个学科的专业知识以及更多的抢救技能，而且ICU医护配比与普通病房也不同。

普通病房一名医护人员可照看多张病床，而ICU是一床配一名医生三名护士。

检查项目多

ICU患者病情复杂不稳定，为了诊断每个阶段的病情变化，通常会多次进行各项检查。

比如抽血检验、B超、CT、MR等检查，每次费用需要几十、几百到一千不等。

设备成本高

ICU病房基本是生命垂危的重病患者，因此会配备很多高端的抢救设备，如呼吸机、血液净化仪、主动脉球囊反搏仪（IABP）、体外膜肺氧化（ECMO）等。

谱蓝君根据网上资料整理了部分ICU项目的收费，大家可以参考一下：

比如ECMO，首次开机费就高达6万元。

并且患者的生命体征需要密切观察，需要仪器24小时不间断工作，以便实时监测患者体征。

如果病情复杂紧急，多种设备同时使用，一天两万并不是没有可能。

对于部分普通家庭而言，一年的工资可能都不足以支付ICU一台机器的医疗费用。

面对高昂的医疗费用，医保能报销吗？

可以，ICU的费用报销跟普通病房是一样的。

但对医保了解的朋友都知道，医保报销作用十分有限。

首先，必须在“药品目录、诊疗目录、服务设施目录”这三大目录内的费用，医保才能报销。

实际上，医保目录涵盖的范围非常有限。比如：

• 药品目录：全国药品数量超过20万种，但医保药品目录里现在只有3159种药！而且分为甲乙丙三类，医保只报销甲、乙类药，而ICU用药一般是昂贵的新型药或是丙类药，不在医保报销范围内。

• 很多新进特殊、高端的治疗技术或设备，不在医保目录内，同样不能用医保报销，比如前面提到的ECMO。

其次，即使是在医保目录范围内的费用，医保也不是100%报销，报销比例一般只有70%~90%；还有起付线和封顶线限制，一般封顶为几万到几十万元，超过的部分就需要自己掏。

而ICU治疗非常昂贵，病情严重的话随时可能会突破医保封顶线，超出的部分只能自行承担。

当然，每个地方医保政策不同，物价标准不同，医院收费标准也不太一样，但可以确定的是，在重大病情面前，医保的作用是非常有限的……

根据央行公布的2023年一季度的全国居民人均存款数据：北京以人均26.84万元高居榜首，大多数城市人均在6-7万元。

对此数据，很多网友纷纷表示认为自己是“被平均”了、“拖国家后腿”了，也就是说现实里有很大部分人其实并没有这么多存款。

辛辛苦苦攒了半辈子的积蓄，可能因为一场大病或意外，就此回到原点。

当至亲真的不幸躺在icu病床上，明明有生的希望，而我们却因为医疗费用而陷入“救或不救的”抉择里，这是非常痛苦的。

每个人都不希望有这一天发生，但疾病跟意外无法预知。

因此，一定要提前做好风险保障。

我们拿【百万医疗险】来举例：

（某百万医疗险条款节选）

百万医疗险可报销住院期间产生的“合理且必要”的费用，其中包括ICU（重症监护室）。

“合理且必要”是什么意思？

简单来说就是要符合通常惯例，接受的治疗、使用器械或服用药品是必要的。

• 比如疾病住院，治疗常理来说只需花费1-2万，但却上报了10万元，这就是明显不合理了。

• 再比如，疾病没有严重到需要入住ICU病房，却强行入住，这就是不必要。

如果合理且必要地入住ICU病房，那么期间产生的医疗费用百万医疗险都可以100%报销，包含医保不保的进口药品，恰好能够弥补医保的不足。

几百块的百万医疗险，就能报销几万甚至几十万的大病治疗，杠杆是相当高的。

*有部分产品对于像人工器官之类的材料、安装和置换等费用是不赔的，以及不在产品清单里的外购药也是无法报销，这个就需要留意具体产品的免责条款以及药品清单了。

再来说说【重疾险】

重疾险不是报销型的保险，而是给付型的，在疾病符合合同要求的情况下，直接赔付一笔钱。

如果病情严重到需要入住ICU病房的话，大概率是符合重疾合同要求的。

比如严重的心脑血管疾病，心肌梗死、脑出血等，又或者意外事故陷入深度昏迷等等。

就拿深度昏迷举例：

深度昏迷需要持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上，而呼吸机通常被用于ICU等高级别医疗设施中。

如果患者满足以上条件，重疾险直接赔付保险金。

所以重疾险虽然无法报销ICU费用，但保障范围同样包含ICU治疗，符合要求则直接赔付约定好的保险金额，同样可以承担ICU花费。

而且这笔钱，我们不但可以用来治病，也能用来弥补家庭的经济损失。

要知道重病期间是无法工作的，康复也需要很长一段时间，家人照顾自己时也会影响收入，如果还有房贷车贷这些债务的话我们的存款更是难以支撑。

可以看到，大病带来的经济冲击，光靠医保是远远不够的，如果没有任何商业保险作为医保的补充，很有可能会让我们积蓄清空，一夜返贫……

百万医疗险+重疾险，可以在大病或意外发生时，最大限度保护我们的家庭财务安全。

保险就是一种【以小保大】家庭财务保障工具，一定要提前意识到保障的重要性，筑起家庭财务安全的保护墙。

只有这样才能让我们在不幸发生时免于为钱所困，有尊严、有质量地救助患者，维持其余家人正常生活。

爱子心切，这种心情谱蓝君能理解。

但咱们不妨设想，如果孩子生病了，咱们做父母的肯定是不顾一切地救孩子，一边照顾孩子，一边努力赚治疗费，不致于说毫无办法。

那如果是作为家庭经济支柱的我们倒下了呢？

• 家人的生活，还能继续吗？
• 孩子要继续上学，几位老人还需赡养；
• 家里房贷、车贷还有十几年才还完……

• 家庭支柱如何买保险？
• 不同预算下的3个保障方案示例

• 保额：现在的百万医疗险，基本每年有100万以上的报销额度，绝对够用，不需要追求每年300万甚至600万等过高的保额；

• 报销范围：一定要不限社保用药，否则起不到补充医保的作用了；

• 报销比例：越高越好，最好是不限社保100%报销；

• 免赔额：大多产品都是1万元免赔额，在同等价位上，免赔额当然越低越好；

• 续保条件：尽量选可以保证续保的产品，且保证续保期越长越好。