医生坦白局：重疾险到底该不该买？

“医生，我这个乳腺结节会不会影响买重疾险？”这是医生经常会遇到的问题。我从业15年的肿瘤科主任朋友告诉我：重疾险就像灭火器，宁可百年不用，不可一日不备。今天就和大家聊聊医生视角下的重疾险真相。

一、医院账单背后的残酷现实

2025年最新数据：

• 恶性肿瘤平均治疗费：35万（质子治疗单次就8万）
• 靶向药年费用：15-50万（医保报销后仍需自费40%）
• 停工康复期：至少1-2年收入中断

真实案例：上周32岁的程序员患者，因没买重疾险，不得不放弃CAR-T细胞治疗（120万/疗程），选择传统化疗。

二、医生最常被问的6个灵魂拷问

1. “我体检正常还要买？”→ 去年有个26岁健康体检者，3个月后确诊白血病
2. “有医保+百万医疗够了吧？”→ 医疗险只报治疗费，重疾险直接赔现金
3. “等40岁再买？”→ 35岁买比30岁贵40%，结节/高血压可能直接拒保
4. “买多少才够？”→ 我的公式：治疗费×1.5 + 2年年收入
5. “返还型是不是更划算？”→ 同样保额，消费型保费只要返还型的1/3
6. “得过病还能买吗？”→ 甲状腺癌术后5年，部分产品可标准体承保

三、这些”保险”买了也白买！

⚠️ 已经住院才想起来买 ⚠️ 健康告知随便填 ⚠️ 把意外险当重疾险 ⚠️ 买10万保额求心理安慰

四、谱蓝君总结

1. 黄金投保期：25-35岁（保费低、易通过）
2. 保额要够狠：至少覆盖3年年收入
3. 健康管理：投保前别乱体检
4. 动态调整：升职加薪要加保

最后送大家一句话：在肿瘤科，见过太多人后悔两件事——发现太晚，保障太少！

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