“体检报告上的乳腺结节3级，是不是这辈子都买不了重疾险了？”作为核保经验10年的保险顾问，每天都要解答这类问题。实话告诉您：有结节≠买不了，关键看您会不会”对症投保”。今天就手把手教您，结节人群如何顺利拿下重疾险。
一、保险公司到底在怕什么？
2025年核保新规：
- 甲状腺结节：TI-RADS分级≥4级直接拒保
- 乳腺结节：BI-RADS分级3级可能除外承保
- 关键指标：结节大小、边界、血流信号
真实案例：上周35岁客户，乳腺结节2级+甲状腺结节3级，通过”预核保”成功标准体承保（年缴保费仅多300元）
二、不同情况的投保攻略
1. 甲状腺结节患者
分级投保策略成功率1-2级所有产品任选100%3级选择智能核保产品85%4级术后2年再申请60%
2. 乳腺结节患者
- 1-2级：提供半年内彩超报告
- 3级：重点考虑”除外承保”产品
- 4级及以上：先治疗再投保
三、这些”骚操作”千万别试
❌ 体检前突击买保险（保险公司会追溯）
❌ 隐瞒结节病史（理赔必被查）
❌ 听信”100%承保”骗局
❌ 同一时间多家投保（留下不良记录）
四、结节人群投保黄金法则
- 选对时机：结节稳定6个月后再申请
- 备齐材料：半年内的分级报告+随访记录
- 产品选择：优先”人工核保”通道
- 终极方案：防癌险+百万医疗险组合
最后送您一句大实话：结节不是世界末日，但乱投保绝对是灾难。建议先找专业顾问做预核保评估，比您自己盲目试错强十倍！
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