不保证续保的百万医疗险能买吗？关键看这几点

当续保审核的邮件发来时，一位三高患者看着“需重新核保”的提示才明白，去年顺利投保的百万医疗险，今年可能因为一次住院记录而失去保障。

面对市场上琳琅满目的百万医疗险，许多有慢性病的朋友发现，自己能选择的产品并不多。像惠享e生这类对三高、乙肝携带者敞开大门的保险，成了他们的重要选择。

但你得知道，这款产品是一年期不保证续保的医疗险。这意味着什么？简单说，今年能买，明年不一定还能买。

01 续保条款解读

买医疗险，尤其是给身体状况不太好的自己或家人买，续保条件是头等大事。

惠享e生的条款白纸黑字写着：“本合同为一年期不保证续保合同”。保期只有一年，到期后合同就结束了。如果你想继续获得保障，必须重新向保险公司申请投保，并且需要经过保险公司审核同意才行。

这里有个关键点：续保时保险公司要“审核同意”。审核什么呢？虽然条款没有明说每次续保都会审核健康，但理论上保险公司有权这么做。这就带来一个现实风险——万一这一年你生病理赔过，或者健康状况恶化了，第二年保险公司可能会拒绝你的续保申请。

另外，产品停售的风险也无法忽视。如果这款产品卖得不好或者监管政策有变，保险公司决定停售，那么所有投保人都将无法续保，保障也就中断了。

02 同类产品续保对比

为了让你更清楚自己的选择意味着什么，我们来看看2025年市面上几种不同类型百万医疗险的续保条件：

可以看到，惠享e生这类产品的核心价值，在于为无法通过常规或长期医疗险健康告知的慢病人群提供了一个“上车”的机会，但它是以牺牲长期的续保稳定性为代价的。

03 保障责任细察

除了续保，看懂保障细节也至关重要，这里面也有不少需要注意的地方。

报销比例有讲究：以最常见的三高版为例，如果投保时选择了“有社保”身份，那么就医时必须先使用社保卡结算，这样扣除免赔额后剩下的部分才能100%报销。如果没走社保报销，保险公司就只赔60%。对于肝病版和肾病版，即使经过社保报销，赔付比例也只有90%。

医院范围有限制：它只报销在中国大陆境内二级及以上公立医院普通部产生的医疗费用。这意味着如果你去私立医院、或者公立医院的特需部、国际医疗部看病，费用是无法报销的。

重大疾病也有免赔额：这一点和很多产品不一样。市面上不少百万医疗险，对于合同里规定的重大疾病（如癌症）是0免赔额的。但惠享e生即使得了重疾，相关的医疗费用也要先扣除1万（或2万）免赔额后，才能报销。这实际上提高了重疾理赔的门槛。

对“既往症”相对友好：这是它针对慢病人群的一大亮点。只要你投保时符合它的健康告知（比如高血压控制在3级以下），那么这些投保前就有的慢性病及其后续引发的相关治疗，在等待期后是可以获得保障的。这与很多“免健康告知”但将既往症完全免责的产品不同。

其他注意事项：

• 等待期较长：首次投保有90天等待期，比市面上常见的30天等待期要长。
• 保障空缺期：合同到期时如果还在住院，有30天的延续治疗保障期。但如果之后没能成功续保，保障就中断了。

04 它到底适合谁？

综合来看，惠享e生是一款特点非常鲜明的产品。它不是为健康人群设计的最优解，而是为特定人群打开的“一扇窗”。

它最适合这两类人考虑：

1. 因慢性病被其他医疗险拒保的人：如果你有二级及以下高血压、2型糖尿病（无并发症）、乙肝病毒携带（肝功能正常）等状况，被很多保险拒之门外，那么惠享e生是难得的、能让你的慢性病本身也获得保障的选择。
2. 高龄投保者：它支持最高70周岁投保，为很多想给父母买保险但苦于年龄超限的子女提供了可能。

在决定投保前，请务必想清楚：你是在用“未来续保的不确定性”，来交换“当下获得保障的可能性”。对于慢病人群来说，有一份能覆盖当前主要风险的保障，总比完全没有保障要好。但同时也要明白，这份保障可能无法陪伴你终身，未来可能需要寻找其他替代方案。

那位三高患者最终理解了，像惠享e生这样的产品，就像一个“阶段性伙伴”。它在他最需要保障准入的时候提供了关键支持，让他不必在疾病风险中“裸奔”。

在健康成为奢侈品的年代，保险的选择没有完美答案，只有当下最不坏的选择。当一扇门对你关闭时，一扇窗的价值，往往远超它本身的局限。

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