高端医疗险，可能没你想的那么贵~

上周谱蓝君因为身体有些不舒服，想去医院做个检查，结果好点的医生早就排满了，好不容易挂到一个医生的号，光是挂号就要几百块了，还排队等了好几个小时，问诊也就几分钟的事，医生唰唰唰写一通就让我去拿药了。

看个病，着实不容易。

相信有这种体验的人绝对不只谱蓝君一个，好医生的号挂不上、排队久、看病贵、看完病才能用社保去报销……全都是看病时遇到的难题，着实让人头疼。

 不过有一群人，看病倒是看得优哉游哉、轻松自在的。

那是因为，他们买了高端医疗险！

专人安排就诊，不用排队，单独住高级病房，治疗费用直付……

听起来就很贵吧？

别急，这高端医疗险，其实也没有你想的那么高不可攀，谱蓝君急救给大家扒出了一款价格可以接受，服务又逼近高端医疗的产品。先买个关子，后面再给大家分享~

今天，咱们就来讲讲，在一定的预算下，我们可以怎样去改善就医体验？

主要内容如下：

• 高端医疗险有什么特点？
• 该怎么挑选？
• 推荐几款优秀的中高端医疗险~
• 谱蓝君总结

大家都知道，医保的报销范围和报销比例都有很大的限制，所以可以用商业医疗险来进行补充。

但是现在大家买的百万医疗险，一般都是用来看病后报销用，解决的是治疗费用高昂的问题。而那些看病难、排队久、医患关系紧张等就医体验问题没有办法解决。

高端医疗险的区别就凸显出来了，不仅报销额度非常高，而且就医体验非常好！

1、就医直付

这是高端医疗险最大的一个特点。

一般的医疗险，需要自己先垫付，再把医疗报告、费用发票等资料递交给保险公司事后报销的形式。虽然现在部分医疗险也有费用垫付的服务了，但也只是小部分，而且也不是全部费用都直付，只是垫付住院押金等。

而高端医疗险则可以使用医疗卡，治疗费用直接由保险公司向医院支付，无需自己垫付。

万一遇上紧急的治疗需要先缴费的，一时半会儿拿不出钱，这时候就可以直接用医疗卡来支付了，不会耽误治疗的黄金时间。

2、覆盖地域广

一般的医疗险只限于国内二级及以上的公立医院，而高端医疗险从地域上覆盖中国大陆、大中华区（含港澳台）、全球除美加、全球保障等，可以去到一些医疗技术和条件比较好的外国就诊。

以癌症为例，在癌症的治疗里，有一个五年生存率，如果五年内没有复发，临床上就可以称为治愈。

从上图可以看到，加拿大、日本、澳大利亚的五年生存率最高，达到了80%以上，而中国只有30.9%，远低于80%。

这也反映出目前国内的医疗水平和发达国家还是有一定的差距，难怪这么多富豪生病了都往美国等国家去治疗、养病。

3、对接医院范围广

有些疾病比较棘手，一般医院的普通部没有办法进行治疗，而高端医疗险覆盖国内公立医院普通部、国际部、特需部，也可对接外资医院、私立医院，甚至是著名的昂贵医院，直接转诊到这些医院部门进行治疗，无需排队，费用也是直接可以由保险公司支付，大大提高了就医水平和体验。

4、超高保额

高端医疗险的保额很高，少则几百万，多则几千万。我们可能会觉得普通百万医疗险的保额过高暂时没有太大意义，但高端医疗险的高保额却非常必要，因为高档医院、国外医院的高消费可能连百万医疗险都支撑不住。

5、保障全面

一般的医疗险只包含住院保障责任，实际上能使用的频率比较低。而高端医疗险的保障责任从门诊到住院，从体检到疫苗，乃至精神疾病、全球救援、孕产护理、牙科、体检等等都有包含，实用性比一般的医疗要高得多。

不仅是社保外的用药，包括进口药、耐用设备等的使用，只要是合理且必需的医疗，用药与治疗手段都是在可报销范围之内的。

6、服务优质

高端医疗险是由保险公司和服务公司联合推出的产品，高端医疗险的客户可以得到安全、私密、便捷、舒适的就医环境，免去了普通医院就医挂号难、排队难、易交叉感染等等问题。

有个朋友买了份高端医疗险，有一次觉得身体不舒服，直接打电话给客服说明情况，第二天客服就已经预约好了医院，专车接送他去医院检查，并且直付医药费。根本不用自己预约、挂号、排队！

同时，高端医疗险还包含健康管理、定期体检、出院后的康复、复诊、心理指导、全球二次诊疗等等服务，非常全面、贴心~

1、确定就诊地区

大多数高端医疗险可选择覆盖中国大陆、大中华区（含港澳台）、全球除美加、全球（含美加）四个范围，范围越广，保费当然也越高，消费者可以根据自己的需求选择。

2、确定保障范围

高端医疗险一般都会包括住院责任和门诊责任，有些产品还可选择生育、牙科、眼科、体检等保障责任，同样的，也会随着保障范围扩大而保费上升。

比如没有生育计划的朋友就可以不选择生育保障计划，这样也可以对保费进行控制，节省资源。

3、可选的就诊医院

a. 是否包含私立全科医院（包括高端私立医院）。

不管是公立医院普通门诊还是特需，上海北京等一线城市的医疗资源非常紧缺，即使在有服务商预约的情况下，也不一定能及时就诊，这时候，网络内的私立全科医院可以在一定程度上解决就医及时性的问题。

b. 保障范围内的公立特需部或国际部是否邻近。

尽管私立医院的就诊体验较好，但医疗设施和医疗水平始终与公立医院是存在着差距的，遇到急病的时候还是在公立医院就诊接受更优质的医疗资源更好。

所以大家可以看看产品里面覆盖到的公立医院是否临近自己所在地，否则就不实用了。

4、免除责任

与其他险种一样，免除责任当然是越少越好，高端医疗险的免除责任较多，需注意里面的条款是否有设置不合理的，可结合自身需求进行筛选。

5、续保要求

市面上的医疗险都是一年期的，绝大多数都不会将产品的保证续保写进条款里。高端医疗险的续保条件更是比一般的百万医疗险更为苛刻，大部分的保险公司都只会作出可连续投保的承诺，而且费率会随着投保年龄增大而升高。

虽然高端医疗险的产品比较稳定，不易停售，但也不排除服务公司的经营情况出现动摇，所以在投保时应注意选择经营情况稳定的公司进行投保。

谱蓝君挑选出了3个不同层次的医疗险中性价比较高的产品，主要从常见的保障责任、就诊地区、年度最高保额等维度进行对比，下面是一些选择的小建议，大家可以参考一下：

1、e生保

e生保属于百万医疗险，包含一般的住院保障责任，总的赔付额度为200万，免赔额为1万元，这与大多数的百万医疗险都是一样的，无需介怀。

在住院后可以拿发票去跟报销公司进行报销，超出医保范围的都在可报销范围内，综合性价比也很高，作为在国内的住院补偿绰绰有余。

2、欣享人生保障计划

适合预算充足一点的朋友，“欣享人生”这款中端医疗险，包含了住院+门诊的保障责任，与e生保一样，也是适用与国内大陆。

虽然额度没有平安e生保的额度高，但胜在没有免赔额，保障范围更全面，使用频率和实用性更高，同时还能享受优质的就医体验，包括健康管理、定期体检、出院后的康复、复诊、心理指导、全球二次诊疗等等。

最最重要的是，它还提供直付服务，高度实现了保险“救命”的特质，而费率也比高端医疗险低得多，区别只是在于就诊范围限于国内大陆，额度没有那么高，而在国内大陆，1-200万的额度也够用了。换句话说，也就是在国内大陆用超低的价格享受高端医疗险的保障服务。因此，如果没有出国治疗的打算，中端医疗险也是不错的选择噢。

3、BUPA个人高端医疗险

如果没有预算限定，追求最好的服务、更高的保额、更全面的保障范围，甚至是想赴美生子，就可以毫不犹豫得选择BUPA个人高端医疗险，包含住院+门诊的保障责任，除此以外还有体检、生育、牙科、眼科等等等等，绝大部分都没有限额，全额理赔，几乎完全可以满足所有需求。

当然，价钱也就很贵了。

总的来说，如果你预算充足，并且想要享受更高水平的治疗技术，享受更舒适省心的就诊体验，那么可以考虑中高端医疗险。

咱们一般人买的百万医疗险呢，也有自己的优势啦，比如说性价比高，每年只要几百块钱，续保条件也好。虽然说够不着国外高端的治疗，但每年几百万的报销额度，在国内普通治疗是绰绰有余的~

总而言之，还是老生常谈的那句话，买保险之前弄清楚自己的需求是什么，再对症下药，适合自己的才是最好的！

想配置中高端医疗险，或是普通的百万医疗险，都可以点击下方图片，理财师会免费为你做个保障规划服务，并协助投保。