一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

家庭保险中最常见的一种大坑:一张保单解决所有问题。比如保险代理人热销、风靡家长间的某公司平x福,就属于这个类型的坑。

谱蓝君的判断是,这款产品实质上用保障多元化的障眼法,在不提高保障内涵的前提下,把保费提高。

上次在《这间保险公司我听都没听过,靠不靠谱啊?》一文中讲到大小保险公司问题时,就拿了某安平某福来举例,结果评论区爆发了迄今为止最热烈的一次有关保险产品的讨论。许多代理人朋友认为我戴着“有色眼镜”,对产品搞“人身攻击”。

也有朋友对我所说的“智能保障规划系统”十分感兴趣,给我们起了个昵称叫“保单中央处理器”。

说实在的,我们很自豪(笑),大言不惭的说,我还是喜欢叫它“黑科技保障规划系统”。

为了厘清观点和感谢大家的关注,谱蓝君今天也深度评测一次平x福,用数据说话。

本次测评,为了方便大家理解,我们虚拟了一个符合主流特征的三口成长之家作为案例,真实的客户情况比案例都要复杂得多。

一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

保障规划师将陈先生一家的收入、资产梳理后,将相关数据输入到“黑科技智能保障系统”,由系统自动计算出如下结果:

  • 夫妻双方共同所需寿险保额约为100万,由于夫妻双方收入水平基本平均,保险责任均等,所以保额应为一人50万;
  • 综合社保报销额度,夫妻双方均应补充47万重疾保障,宝宝应有50万重疾保障
  • 医疗保障每人起码需要20万元。
一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品
一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品
一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

而综合家庭收入和保障需求,按照我们的“黄金保费曲线”来看,这个家庭的年保费支出,应该占家庭年可支配收入9.23%,年保费金额应控制在22000元左右。

一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

全家三口人都配置平X福的情况下,以每人51万寿险附加50万重疾,捆绑销售30万意外险的情况来看,全家保费支出为:先生16357元/年,太太12996元/年,宝宝7377元/年,共计36730元/年。

用“黑科技智能保障规划系统”来评测这个组合,保费合理度和医疗险充足度上存在明显短板,此方案的保费远远超出保费的家庭收入合理占比,高达15%,而且医疗保障完全没有顾及。

一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

重点来了。

我并不建议为宝宝配置寿险。因为宝宝没有收入,相应的也不背负家庭责任。而平X福主险为寿险,附加险为重疾险,显然不适合宝宝。

再者,平X福的重疾和主险寿险共用保额,一旦重疾出险,寿险的保额也被挤占,那寿险也就没啥意义了。

所以,如果我们折中一下,夫妻二人继续支持平X福,对宝宝的保单就不那么执着,交给智能系统选择,会如何呢?

一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

系统为三个人都配置了100万元的医疗保障。宝宝无寿险,重疾保额不变,加上医疗保障,保费从7000多元锐减至2300多元。

但全家整体保费支出仍高达家庭可支配收入13%以上。

一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

这一次,我们假设不再坚持用平X福,全家所有保单都听凭系统配置,结果如下:

一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

系统以优选定期寿险产品,搭配消费型寿险产品、消费型重疾保险产品、消费型医疗保险产品的方式,满足了全家在寿险、重疾、医疗方面的保障需求。

汇总的家庭年保费支出,只占全年可支配收入的9.22%,与黄金曲线上的保费预算占比9.23%的偏差,几乎可以忽略不计。

一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

系统通过计算后匹配出这套方案,只花了40秒。

根据我们CTO男神的测算,这短短的40秒钟内,系统内在1000多款产品中,大概发起了几十万次的计算。

据估计,要做同样的事情,需要一个保险顾问40小时不眠不休的高效工作才能完成,换言之也就是1个礼拜的工作时长。

其实,在“黑科技保障规划系统”诞生前,我们的顾问为客户量身定做一次保障规划,从测算需求到最后匹配出产品组合,往往是极为复杂的一个过程。大家虽然发自内心的想要匹配出最优方案,但限于工作效率和这个计算能力,往往也是最终根据经验给出一个看似最优的方案。

直到现在,云计算技术终于有了突破,我们才能够做出这个“黑科技保障规划”,在成百上千,而且还不断在增加的产品库中,求得一个最优的方案。

现实中,号称提供“良好服务”的平X保险公司代理人,恐怕也很难做到这点吧。

可以说,这个系统的开发,逐步逼近了我多年来基于客户需求,做出最优保障方案的夙愿。

除了直观的“省钱”,“黑科技”保障方案还有几大优势:

1、保额不共享

平X福的结构是寿险作为主险,重疾险作为附加险;如果重疾险一旦进行赔付,寿险的额度会相应降低,即共用保额。夫妻应有的寿险责任会受到影响。

系统出具的方案,配置了单独的定期寿险,覆盖经济支柱的家庭责任。每个险种的额度不会相互影响。

2、重疾多次赔付

平x福的重疾险是单次赔付,但系统的方案中选出的一款重疾保险产品,十分具有优势,可以做到重疾分组三次赔付的保障。

3、弥补轻症保障

平X福产品中,不含轻症理赔概率90%上的不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风三种疾病。

系统配置方案通过产品组合弥补了这个缺陷。

4、无捆绑销售

平X福产品需要强制附加长期意外险,而意外险并非每个家庭的刚性需求。即使是50万元的意外险保额,保费也不到200块钱。

***

综上,同一个家庭,配置两个方案的对比可以融合成以下这张表:

一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

这么一看,更加一目了然。平X福保障方案,果然是什么保障都有一点,但却啥都不够充足,最后保费还比智能保障方案贵出约六成。

当然,如果你认为平x公司的大品牌是你所追求的对象,那我也无话可说,看一看他家高耸入云的高楼大厦,陆家嘴的标志性建筑,也就知道你为品牌所支付的额外成本,到底去了哪里。

一张保单搞定各种保障?“黑科技”深度评测热销保险产品

不知道自己买的保险产品性价比高不高的朋友,想体验“黑科技”智能保障规划的朋友们,可以点击下方图片报名,免费体验1对1的家庭保障规划,会有专业的理财师为您耐心讲解,协助投保并提供后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/other/26315.html

(0)
上一篇 2022年7月24日 下午1:30
下一篇 2022年7月24日 下午3:00

文章推荐

微信扫一扫
微信扫一扫
分享本页
返回顶部