不要轻易购买!“开门红”是款什么样的保险?

新年快到了,一年一度的开门红也早早拉开了帷幕。

很多读者被邀请参加保险公司的线下答谢会、宣传会、小礼物,耳边不断有人下单:

“如何锁定长期固定收益5%复利账户,安全稳定”

大家对于“复利5%”很难不感动。有读者反馈,很多业务员都是给他宣传5%,不知道是不是真的?

不要轻易购买!“开门红”是款什么样的保险?插图1

今天我们就和大家聊聊,过年前后买保险的三点注意事项:

  • 真的有5%的收入吗?
  • 遵循先保后储蓄的原则
  • 如何购买保险?

开门红产品主要采用短期年金保险+通用账户的搭配形式,收入的演示比较复杂。

有读者问业务员,这款产品的收入如何?

他们说,“锁定长期固定收益5%的复利账户,安全稳定”。

毫无疑问,在当前低利率环境下,余额宝收益率为2%,3年期大额存单利率为3.35%,复利收益为5%。

但是我们现在看到的“5%”,不是年金保险的真实收益率,而是现阶段万能账户的结算利率。

而且,万能账户的结算利率每月都会发生变化,不能代表未来几十年的收益率。

不要轻易购买!“开门红”是款什么样的保险?插图3
图片来源:官方网站公布的产品结算利率

但一些不道德或不专业的销售人员为了推广,将目前万能账户结算利率的5%作为固定收益率进行宣传。

有些朋友可能会问,如果我们购买这种通用账户产品,我们确定我们能得到多少最低收入?

事实上,在产品的条款中,有一有这样的表述:

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图片来源:来自开门红产品条款

可见,本产品条款规定,保证结算利率为1.75%,高于保证利率的部分不确定。

我们翻了很多这类产品的条款,会发现合同中写的担保利率一般在1.75%~3%。不同产品的最低担保收入不同。

保证利率是给我们最基本的收入,在选择产品时一定要仔细看条款。

我们并不是说这种类型的保险不好,而是把5%的浮动收益说成确定收益,欺骗消费者。

了解完“开门红”一般收入后可以放心购买吗?

不要急着开始。在此之前,你需要问自己一个问题:我们有医疗保险、大病保险等健康保险吗?

在过去的两年里,我们注意到,越来越多的读者除了需要家庭健康保障外,还希望家庭财富能够稳步增长。

这样的想法是正确的,但要注意配置保险时要遵循一个原则:“先保人再保钱”。

不要轻易购买!“开门红”是款什么样的保险?插图7

“保人”指的是购买健康保险,这是最基本的保障。在此基础上,再考虑一下“保钱”,即购买年金险等长期储蓄保险。

我们以前见过很多朋友,在没有配置自己保险的情况下,买了10多万保费的理财保险,然后问能不能报销住院医疗费用,结果明显。

许多朋友暴露在疾病和事故的风险中,但他们不知道。

如果没有足够的存款,突发疾病和事故可能会导致家庭收入中断,支出飙升,造成毁灭性的打击。

处理这类风险最科学有效的方法是匹配四种保险(意外伤害保险、医疗保险、严重疾病保险、定期寿险),建议您可以匹配:

不要轻易购买!“开门红”是款什么样的保险?插图9

如需具体配置思路和产品参考,可参考本方案。

还有一件事要提醒你,“买保险就是买保险金额”,保金额必须足够,才能起到保证效果。

许多朋友认为他们买了保险,但当他们打开保单时,他们只看到了10万份大病保险和1万或2万份医疗保险。根本没有起到很好的保障作用。

一般预算朋友,大病保险建议配置到50万,医疗保险可配置百万医疗保险。

做好基本健康保障后,我们会重新规划“保钱”储蓄型保险。

从我们每个人的人生阶段来看,每个人从出生起就一直在消费和支出。小时候是奶粉尿布和学费,长大后是房子和汽车,老了是各种养老和医疗费用。

但在整个生命周期中,如果你二十二岁大学毕业,六十岁退休,你只能挣三十八年。

不要轻易购买!“开门红”是款什么样的保险?插图11

总结如下:

  • 无收入阶段:从出生到毕业,我们没有收入,所有的费用都来自于衣食父母;
  • 储蓄积累阶段:工作后,每月工资大于每月开销,可积累存款。此时,我们是家庭的经济支柱,除了自己的费用外,还承担儿童和老年人的消费;
  • 储蓄消费阶段:退休后,没有收入或收入大幅下降,需要消耗早期储蓄,儿童也可以补贴部分。

所以一个完美的生活是在我们能赚钱的时候赚取丰厚的收入,然后结婚,给孩子良好的教育,履行赡养父母的义务,为自己储备足够的养老金。

1976年诺贝尔经济学奖得主弗里德曼提出“一生平稳消费”的理念:“一个理性的人,应该把一生的财富平均到每天消费,才能得到最大的幸福。”

我们说的“保钱”保险是指实现“一生平稳消费”现金流管理工具,让我们在不同的时期都能有钱为我们的想要的生活兜底。

每个人在不同的阶段和场景中对现金流都有不同的需求。我们盘点三种常见类型:

  • 具体需求:保障家庭“不能赔钱的钱”,用于自己和父母养老或孩子的教育。
  • 想强制储蓄:受消费主义影响,平时费用比较大,想找个固定的地方做好储蓄。
  • 想要稳步增值:现在银行理财不保本,想找一款长期收益不错的产品。

终身年金保险是对冲长寿风险的最佳产品。每年或每月从保险公司领取一笔钱,活多久,领取多久,提供终身现金流。

想要一定的灵活性,既想给孩子做教育金,又想给自己留一笔钱养老,适合选择增加终身寿险。

我们以40岁的老王为例。他想为20年后的自己储备养老金,还想为9年后儿子出国“存”一笔钱。

以新规后新的长城利润增长寿险(互联网专属)为例,我们简单演示一下。

40岁时,老王每年支付10万元和5年。保单第七年的现金价值已经超过已支付的保费,保单的现金价值比已支付的保费快。

儿子18岁出国上大学时,连续四年每年可收取9万元作为教育金;60岁退休后,王先生还能拿到一大笔钱。

对我们普通人来说,“开门红”水可能很深,我们往往能只看到了令人心动的收入,却忽略了其他因素。

我们需要擦亮眼睛,配置合适的保障类和储蓄类保险。

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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxcp/63489.html

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