工银安盛人寿御享欣生（龙腾版）重疾险深度测评：保障全面但价格不菲，适合谁？

工银安盛人寿御享欣生（龙腾版）重疾险深度测评：保障全面但价格不菲，适合谁？

文章目录

1. 公司背景介绍
2. 保障责任分析
3. 保费情况分析
4. 优缺点对比
5. 适合人群分析
6. 投保须知
7. 总结与建议
8. 附录或常见问题解答

1. 公司背景介绍

御享欣生（龙腾版）所属公司：工银安盛人寿保险有限公司，成立于2012年，由中国工商银行（持股60%）、法国安盛集团（持股27.5%）和中国五矿集团（持股12.5%）合资组建，注册资本125.05亿元，总部位于上海。作为银行系保险公司，其依托工商银行的渠道资源和安盛集团的全球风险管理经验，业务覆盖全国20余个省市，2024年综合偿付能力充足率为214%，核心偿付能力充足率为154%，经营稳健。

市场表现与服务：2024年保费收入458.08亿元，同比增长13.12%，但第四季度出现8.63亿元净亏损，需关注其长期稳定性。公司以线下网点多、增值服务全面著称，提供国内外就医绿通、多学科会诊等高端服务。

2. 保障责任分析

重大疾病保障

• 覆盖病种：110种重疾，不分组最多赔3次，每次100%保额，无“三同条款”限制（同一病因导致多种疾病可多次赔付）。
• 癌症与心脑血管专项保障：可选癌症二次赔付（间隔3年，含新发、复发、转移），以及12种特定心脑血管疾病二次赔付（间隔3年）。

轻症与中症保障

• 轻症：40种，不分组赔3次，每次30%保额；
• 中症：30种，不分组赔3次，每次60%保额；
• 高发轻症覆盖全面：如原位癌、慢性肾功能衰竭等。

特定疾病与附加责任

• 少儿特疾：10种疾病（含白血病），18岁前额外赔100%保额；
• 额外关爱金：
• 首10年关爱金：投保时满18岁，前10年确诊重疾额外赔50%；
• 老年关爱金：70岁后确诊重疾额外赔50%。

其他保障

• 身故责任：18岁后赔付保额或现金价值较大者（捆绑不可选）；
• 保费豁免：确诊轻/中/重症后豁免后续保费。

3. 保费情况分析

保费示例（30万保额，30年缴费，保终身）：

• 0岁：男童4029元/年，女童3789元/年；
• 30岁：男性8523元/年，女性8160元/年。

对比同类产品：

• 价格偏高：以30岁男性为例，御享欣生（8523元）比同类不分组多次赔产品（如中意悦享安康）高出约15%-20%，但增值服务更全面。
• 性价比权衡：癌症和心脑血管二次赔付需额外加费，附加后保费可能再增10%-20%。

4. 优缺点对比

优点

1. 多次赔付不分组：提高理赔概率，优于市场多数分组产品。
2. 增值服务全面：覆盖国内外就医绿通、多学科会诊等，适合高净值用户。
3. 癌症与心脑血管专项保障：可选责任实用，尤其适合有家族病史者。

缺点

1. 保费较高：基础责任价格已超行业平均水平，附加责任进一步推高成本。
2. 少儿特疾限制：仅保障至18岁，且病种较少（10种），逊于部分竞品（如15种保至30岁）。
3. 捆绑身故责任：无法选择纯消费型保障，灵活性不足。

5. 适合人群分析

• 预算充足的家庭：年缴保费需1万元以上，适合中高收入群体。
• 关注癌症/心脑血管疾病者：可选责任强化专项保障，适合有家族病史或健康风险者。
• 偏好线下服务者：工银安盛网点多，适合不擅长线上操作的老年人。

6. 投保须知

• 投保年龄：28天-55周岁；
• 职业限制：1-4类职业；
• 等待期：90天（意外无等待期）；
• 缴费期：10/15/20/30年；
• 免体检额：通常为50万（具体以核保为准）；
• 核保类型：支持智能核保和人工核保。

7. 总结与建议

推荐指数：★★★★（满分5星）
御享欣生（龙腾版）在保障全面性和服务体验上表现优异，适合追求高端医疗资源、预算充足且重视癌症/心脑血管专项保障的用户。但若预算有限或需灵活身故责任，可考虑消费型重疾险（如达尔文7号）。

8. 附录：常见问题解答

Q1：理赔需要哪些材料？
A：需提供诊断证明、病理报告、身份证明等，支持中英文病历，全球理赔。

Q2：增值服务如何申请？
A：确诊后拨打客服热线，工银安盛将协助安排就医绿通及海外诊疗。

Q3：退保现金价值如何计算？
A：以30万保额为例，70岁时现金价值约25万元，可补充养老。

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