中英人寿爱守护3.0重疾险深度测评：多次赔付无三同，核保宽松值得选吗？

文章目录

1. 公司背景介绍
2. 保障责任分析
3. 保费情况分析
4. 优缺点对比
5. 适合人群分析
6. 投保须知
7. 总结与建议
8. 常见问题解答

1. 公司背景介绍

中英人寿保险有限公司成立于2002年，由英国百年保险巨头英杰华集团（Aviva）与中国央企中粮集团合资组建，注册资本29.4598亿元，总部位于北京。公司定位中高端市场，聚焦健康、养老、财富与传承四大核心需求，通过个险、经代、银保三大渠道提供多元化服务。

股东实力雄厚：

• 中粮集团：国务院直属央企，全球粮食行业龙头，旗下中粮资本负责金融业务布局。
• 英杰华集团：英国最大保险集团，拥有300多年历史，为英国皇室指定服务商。

市场表现与风控：

• 2024年综合偿付能力充足率288.58%，核心偿付能力209.14%，风险评级长期保持AAA（2024年降至AA）。
• 2024年净利润7.07亿元，投资收益增长127%，但退保金飙升131%，管理层变动引发关注。

服务特色：

• 提供全球紧急救援、就医绿通等增值服务，支持保单复议（投保后2年可申请取消除外责任）。

2. 保障责任分析

重大疾病保障

• 覆盖120种重疾，不分组赔付2次，每次100%保额，间隔期365天，且无“三同条款”（即同一病因、同次医疗行为或同次事故导致的多次重疾不限制理赔）。

轻症与中症保障

• 轻症50种：赔付2次，每次30%保额；
• 中症20种：赔付2次，每次50%保额。
• 限制条件：轻症/中症若因同一病因导致不同疾病，需间隔180天方可二次赔付。

特定疾病额外赔付

• 少儿特疾：20种疾病（如白血病），18岁前额外赔付100%；
• 成人特疾：15种疾病（如恶性肿瘤），18岁后额外赔付100%。

其他责任

• 身故/全残：18岁前赔保费，18-60岁赔保额，61岁后取已交保费与现金价值较大者。
• 保费豁免：确诊轻症、中症或重疾后，豁免后续保费。

3. 保费情况分析

保费示例

• 30岁男性：30万保额，保终身，30年交，年交7665元；
• 30岁女性：同等条件，年交6879元。
• 0岁儿童：30万保额，30年交，男童年交3645元，女童3210元。

性价比对比

• 横向对比：相比同类多次赔付产品（如工银安盛御享颐生），爱守护3.0保费低10%-15%，且支持月缴和保至80岁选项。
• 费率涨幅：2024年预定利率调整后，成人保费仅微涨100-200元，少儿涨幅较大。

4. 优缺点对比

优点

1. 重疾不分组+无三同：理赔门槛低，覆盖二次重疾更全面。
2. 核保宽松：甲亢、肺结节等可标体承保，支持人工核保与复议。
3. 增值服务优质：就医绿通、国际二诊等，年交3000元即可享受。

缺点

1. 身故责任缩水：61岁后赔付保费或现价，保障力度减弱。
2. 缺乏附加责任：无恶性肿瘤多次赔付，心脑血管二次赔需额外购买。
3. 轻症隐形分组：部分关联疾病共享赔付次数。

5. 适合人群分析

• 家庭经济支柱：需高额重疾保障，预算有限但看重多次赔付。
• 少儿与青少年：少儿特疾翻倍赔付，覆盖白血病等高发疾病。
• 健康异常人群：核保宽松，乙肝、甲状腺结节等可尝试投保。
• 偏好线下服务者：中英人寿分支机构覆盖17省市，服务网络完善。

6. 投保须知

• 投保年龄：出生30天-60周岁。
• 保障期限：可选保至80岁或终身。
• 缴费方式：趸交/5/10/18/20/30年交，支持月缴。
• 等待期：90天（市场主流为180天）。
• 免体检额：通常为50万-80万，具体需根据年龄、地区调整。

7. 总结与建议

推荐指数：★★★★☆
爱守护3.0在多次赔付重疾险中性价比突出，尤其适合注重核保宽松与增值服务的用户。若预算有限，可选择保至80岁降低保费；若追求终身保障，建议搭配定期寿险弥补61岁后身故责任缺口。

8. 常见问题解答

Q1：理赔流程复杂吗？

• 报案后提交病历、诊断证明等材料，中英人寿承诺10个工作日内结案。

Q2：保单复议如何操作？

• 投保2年后，若健康状况改善（如肺结节消失），可申请取消除外责任。

Q3：等待期内患病如何处理？

• 轻症/中症不赔付但合同继续，重疾则退还保费并终止合同。

附录：数据对比表（示例）

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