上半年，80多家中小银行“消失”了！

最近，国家金监局披露的中小银行关停消息一个接一个：

6月20日，同意辽宁农村商业银行吸收合并辽宁新民农村商业银行等36家农村中小银行；

 

6月20日，同意东莞农村商业银行吸收合并东莞大朗东盈村镇银行和惠州仲恺东盈村镇银行；

 

6月24日，同意河北银行收购平山西柏坡冀银村镇银行；

 

6与28日，同意浙江稠州银行吸收合并浙江舟山普陀稠州村镇银行和浙江岱山稠州村镇银行。

到底发生了啥事？会影响大家的存款、理财产品吗？一起来看看。

中小银行指的是除工、农、中、建、交、邮以及全国性股份制商业银行以外的商业银行，包括城商行、农商行、农村合作银行、农信社、民营银行、村镇银行等。

截至2023年末，全国中小银行3920家，在银行业中的数量占比超过九成，一般在三四线小城市还有镇县村等地见得比较多。

由于很多中小银行的存款利率比大行要高一些，所有不少人都喜欢把钱放在中小银行里。

既然中小银行还挺受欢迎的，那为啥最近接二连三的关停呢？

其实中小银行的关停大幕从去年就开始了。

2023年，中央金融工作会议提到：

严格中小金融机构准入标准和监管要求……要及时处置中小金融机构风险。

（图源：证券时报）

今年5月23日， 金融监管总局农村中小银行监管司再发文强调：

加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级。

光是今年上半年关停的数量就已经超过了去年整年，可见节奏有多快。

中小银行加速关停，主要是因为这些银行抗风险能力太弱，成了整个银行系统里最不稳定的因素。

目前我国中小银行的数量占了银行业的九成，数量虽多但良莠不齐，部分中小银行管理不善、内控不严，指标触及监管红线，导致经营风险逐渐凸显。

根据央行发布的《中国金融稳定报告2023》，

2023年第二季度，3992家银行机构中有337家银行被评为高风险（8级-D级），多是农村商业银行、农村合作银行、农村合作社、村镇银行。

为什么会有这么多高风险的中小银行呢？因为中小银行的不良贷款率太高了。

中小银行的借贷对象基本都是民营资本，储户存钱进去，银行就把钱借给民营资本；

而这几年，由于市场环境不好，很多民营资本经营不善，无法偿还贷款，这就导致中小银行成了“空壳”；

储户取现困难，结果就是中小银行暴雷事件频发。

另一方面，银行主要靠高息存款和低息存款之间的息差赚钱。

由于经济下行，大家都倾向于多存款、少贷款了，这就导致银行息差收窄，利润降低，再加上中小银行本来业务规模就不比大银行，处境也就更加危险了。

一旦坚持不住暴雷了，不仅损害了储户的利益，还会引发大家对整个银行体系的信任危机、乃至全国范围的金融危机。

那为了防止风险爆发，国家自然要抓严点，尽早改革来化解。按目前的情况来看，未来中小银行的数量大概率是只减不增。

那要是我们的存款正好在关停名单上的中小银行里，怎么办？会不会拿不回来了？

不用慌！目前国家对经营能力差的中小银行的主流处置方式是吸收合并，也就是让有能力的大型银行将中小银行纳入麾下，比如：

民生银行收购梅河口民生村镇银行，改立为民生银行梅河口支行，即“村改支”；

 

广东南粤银行收购中山古镇南粤村镇银行，改立为广东南粤银行中山分行，即“村改分”。

所以说，银行还是在的，只是换了个主。大家放在银行里的存款不会有任何损失，也不会影响正常的业务办理~

实在担心的，可以把存款放在相对安全的银行，这里也给大家几点建议：

1、选择靠谱的大型银行

比如国有六大行（工农中建交邮）或全国性股份制商业银行（比如浦发、民生、招商、中信、光大、华夏等等）。

这些都是业务规模大且资产雄厚的银行，基本不会出什么问题。

2、选择有存款保险的银行

只要是有参加存款保险的银行都会在银行官网或营业网点门口挂上下面这个标识，大家认准了。

即使参保银行出了问题，我们在里面的存款也是受到存款保险的保障的：

同一家银行里连本带息在50万元以内的存款可以全额赔付；超过50万元的部分，等银行破产清算后再进行赔付。

大家在同一家银行的累计存款最好不要超过50万元，超过50万的尽量存放在不同的银行，分散风险。

只要做到以上这两点，基本就能保证我们的存款安全了！

不过要注意，存款保险只保储蓄存款，在银行买的理财产品、基金、保险等投资产品不在存款保障的范围内。

绝大多数把钱存在中小银行的朋友，还是因为中小行的存款利率比大银行要高一点。

但随着利率下行，很多地方的中小银行也加入了“降息大部队”，目前市场上已经难觅利率在3%以上的定期存款。

那在利率下行时代，闲钱还有哪些好去处？我们该怎么做才能避免财富缩水呢？

首先，建议大家趁早上车一些可以长期锁息的资产，作为家庭资产的安全垫。

比如大额存单、国债、储蓄险都是不错的选择，但大额存单和国债都是大热门，额度全靠抢，想上车还是比较困难的。

储蓄险就比较简单了，门槛低，不用抢，还可以直接锁定未来几十年乃至终身的利率，不用担心再投资风险；

而且目前优秀的产品收益可以达到接近3%的年复利，收益上也更优于大额存单、国债。有长期规划需求（比如给自己准备养老金、给子女准备教育金等）的朋友可以优先考虑。

当然了，无风险资产虽好，但收益也相对稳健，要跑赢通胀还是比较难的。

所以也建议大家根据自身风险偏好，适当配置一些权益类资产，去博取更高的收益，对抗通胀。

在选择权益类资产的过程中，还要注意分散投资市场，做全球化的资产配置。

在单一市场中进行投资会受限于某一国家或地区的经济周期，面临系统性风险。

而放眼全球，每个国家或地区的市场环境都存在差异，就拿股市举例：

在2008-2014年国内股市走熊的时候，美国股市却是走牛的，如果当时投资了两个市场，就可以形成风险对冲，降低资产波动了。

理论看着简单，但实际操作涉及到家庭资产的分析、投资品种的选择以及具体产品的对比等等，建议大家咨询理财师。

中小银行的关停潮，还会持续很久。

这对我们来说其实是好事，相当于国家帮我们筛掉了高风险的银行机构，待整顿清完后，银行业肯定会更加健康，更加安全。

但大家也要意识到，如今金融环境瞬息万变，千万不能把所有资产都放在同一个工具里，还是要多元化全球化地去规划我们的资产。