MSH精选个人全球医疗保险2024测评报告

MSH精选个人全球医疗保险2024测评报告

1. 承保公司实力解析

公司背景
MSH International成立于1974年，是国际健康险领域的领军企业，拥有ISO资格认证，服务网络覆盖全球150个国家。其中国分公司MSH CHINA成立于2001年，总部位于上海，占据国内高端医疗市场超50%的份额，合作医院超1897家，涵盖公立特需、私立及昂贵医院（如北京和睦家）。

偿付能力与稳定性
MSH虽未公开具体偿付率数据，但其全球直付网络和控费能力在业内领先。续保稳定性方面，产品支持续保至99岁，但条款中明确保留费率调整权，历史无大规模停售记录，续保需满足“居住中国大陆/港澳台超2/3时间”的条件。

特色服务

• 医疗直付：覆盖116个城市、1897家医院，新增多家和睦家医院为非昂贵医院。
• 增值服务：包括第二诊疗意见、心理援助、全球紧急救援及术后居家康复指导。
• 线上理赔：支持APP提交材料，直付医院无需垫付，非直付网络内可申请垫付。

2. 核心保障拆解

基础保障项

• 住院医疗：覆盖住院食宿费（标准单人病房）、手术费、药品费及住院前后90天门急诊费用，年保额800万，含日间手术和紧急医疗转运。
• 特殊门诊：明确涵盖肾透析、化疗、靶向治疗，但先天性疾病限额6万元。
• 质子重离子治疗：未单独列明，但“住院治疗”条款中未明确排除，需个案审核。

核心指标

• 免赔额：可选0/1.2万/3万/5万，家庭投保需统一免赔额。
• 报销比例：全额赔付（需符合“医疗必需”条件），无社保差异。
• 医院范围：覆盖公立特需、私立及部分昂贵医院（如北京明德医院），全球版含美国昂贵医院。

特色保障

• 外购药：非处方药可赔付（限额未明确），特药清单需咨询客服。
• 海外医疗：全球版涵盖150国医疗机构，含紧急转运。
• 重疾津贴：无确诊即赔设计，但住院津贴300元/天（限15天/年）。

3. 保费测算与对比

保费速查表（2024年）

家庭优惠：家庭投保可享折扣，例如“父母住院（5万免赔）+子女全保障”方案，年保费约24,985元。

市场对比

4. 产品优劣全景分析

优势

• 医院网络优势：将部分高价医院（如和睦家）划为非昂贵，降低就医成本。
• 续保灵活：支持终身续保，无单次理赔次数限制。
• 服务全面：涵盖护工津贴（300元/天）、线上问诊及药品配送。

劣势

• 免责条款严格：既往症、先天性疾病限额6万，部分昂贵医院仍排除。
• 保费偏高：30岁纯住院保费较竞品高约30%。
• 健康告知严苛：结节、高血压需人工核保，带病体投保难度大。

5. 适配人群画像

• 高净值家庭：需覆盖私立医院及国际医疗资源者。
• 商务人士：频繁出差需全球医疗保障。
• 慢性病患者：需长期门诊管理（如中医理疗限20次/年）。

6. 投保关键事项

• 健康告知：重点询问结节、三高、精神类疾病。
• 职业限制：拒保高空作业、矿工等高风险职业。
• 等待期：住院/门诊均为30天，先天性疾病等待期1年。

7. 横向竞品对比

8. 综合购买建议

• 预算有限者：选择纯住院+高免赔（如5万），年保费可低至4,702元。
• 家庭投保：父母选住院+儿童附加门诊，平衡成本与保障。
• 带病体：优先考虑安盛（支持加费承保）。

9. 常见问题解答

• 理赔材料：需提供住院病历、费用清单及直付授权书。
• 既往症争议：先天性疾病需提供首次诊断证明，举证责任在用户。
• 停售应对：可转投MSH经典计划（含既往症责任）。

10. 测评总结与星级评定

• 保障强度：★★★★☆（扣分点：特药清单不透明）
• 服务体验：★★★★★（直付网络与增值服务突出）
• 价格优势：★★★☆☆（适合预算充足人群）
  综合推荐指数：★★★★☆

决策工具：

• 若年收入≥50万且需私立医院资源，优先选择；
• 慢性病患者建议搭配重疾险，弥补限额不足。

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