朋友圈里养老焦虑越来越浓，银行利率却一路向下，养老年金险成了香饽饽。
可产品五花八门，海保增多多7号、光明慧选、星海赢家……吹得天花乱坠，到底谁能让你的养老钱偷偷滚雪球？今天直接扒开三款爆款产品的老底，从收益、灵活性和服务三大维度，告诉你哪款真的“赚翻天”！
一、收益天花板：IRR破4%vs高端养老社区，谁是王者？
养老年金险值不值得买，关键就看长期收益硬不硬。增多多7号增额版、光明慧选（2024版）、星海赢家（龙腾版）这三款，收益设计路子完全不同。
增多多7号增额版玩的是“越老越值钱”的策略——前期现金价值长得快（趸交/3年/5年交第5年回本，10年交第8年回本），后期靠各种“花式发钱”拉高收益。
比如选计划二，60岁开始领钱：
- 60-69岁每年领38850元
- 70岁后每年跳到77700元
- 80岁起每年再叠加77700元关爱金
- 80/85/90/95/100岁还各拿38.85万祝寿金
活到90岁，总利益超过500万（IRR 3.45%），若撑到100岁，IRR直接冲到3.93%-4.05%，在当下2.5%预定利率大环境下，堪称收益“怪兽”。
相比之下，光明慧选走的是稳字路线。30岁男年交10万×10年，60岁起每年固定领11.37万左右，保证领取20年。收益中规中矩，但胜在能对接光大养老社区——总保费满30万就能拿到旅居权，适合想边领钱边安排养老床位的人。
星海赢家（龙腾版） 则是“领取王”。同样条件下年领11.92万，比光明慧选多近6000元/年。它也能对接高端养老社区（复星星堡），但门槛高（总保费≥150万保证入住）。收益上，长期持有IRR也能到3.5%+，但超不过增多多7号的极致天花板。
三款养老年金险核心收益对比表（30岁男/年交10万/10年交/总保费100万）
对比项 增多多7号（增额版） 光明慧选（2024版） 星海赢家（龙腾版） 年领取金额 前低后高（最高15.54万） 约11.37万 约11.92万 90岁IRR 3.45%↑ 约3.2% 约3.4% 100岁IRR 最高4.05% 约3.5% 约3.7% 特色福利 关爱金+祝寿金+满期金 中端养老社区旅居权 高端养老社区入住权 保证领取 保证保费返还 20年 20年
二、用钱自由度：灵活减保 vs 养老“死钱”，谁更懂你急用钱？
养老钱最怕“看得见摸不着”，临时要用钱却拿不出来。这一点上，增多多7号直接甩开对手一条街。
它支持减保——保单满5年后，每年最多能拿出20%已交保费对应的现金价值。比如30岁男性年交10万×5年，50岁时账户现金价值73万多，临时用钱给孩子凑个学费、创业启动金，都能灵活操作。
还能保单贷款，最高借出当时现金价值的80%应急。这种灵活度在传统年金险里罕见——多数产品（如光明慧选、星海赢家）一旦开始领钱，保单就“锁死”了，想提前多拿一分都不行。
不过要注意！增多多7号减保虽好也有代价：减保后每年领的钱会变少。如果还没熬到现金价值超过保费就减保（比如10年交第8年才回本），可能亏本。所以建议非紧急别乱动，熬过回本期再操作更划算。
三、隐藏加分项：投保零门槛 vs 高端服务，谁照顾更周到？
投保门槛和增值服务，是很多人忽略的“隐藏考点”。这方面三款产品差异巨大：
- 增多多7号最大亮点是无健康告知+无职业限制！快递员、高空作业者、甚至“三高”人群都能买。对亚健康或高危职业人群简直是“救命通道”。还支持隔代投保（爷爷奶奶直接给孙辈买）和第二投保人，避免保单继承纠纷。
- 光明慧选和星海赢家则强在养老资源。光明慧选对接光大中端养老社区，30万总保费就能拿旅居权，性价比高；星海赢家对接复星高端星堡社区（环境服务更好），但门槛高（150万才保证入住）。星海赢家还附赠高端体检、就医绿通等VIP服务，适合看重品质养老的高收入人群。
公司安全性上，海保人寿虽成立不久（2018年），但2024年综合偿付能力157.39%（远超国家要求的100%），不必担心“小公司跑路”。光大永明（光明慧选）、复星保德信（星海赢家）背景更老牌，求“心理安稳”的人可能更偏爱。
四、终极结论：这样选，养老钱翻倍不是梦！
- 只想搞钱，越老越富：选增多多7号增额版（计划二）。现金价值长得快、活过90岁IRR超3.9%，祝寿金关爱金叠加领到手软。适合有长寿基因、耐得住前期低领取的人。
- 要高端养老，不差钱：选星海赢家（龙腾版）。年领金额最高，叠加高端养老社区和绿通服务，土豪养老一步到位。
- 预算有限，又要养老床位：选光明慧选。30万总保费拿旅居权，领取稳定，性价比突出。
养老不是赌命长，而是让钱活得更长。增多多7号用“现价快回本+高龄爆发收益”的组合拳，在低利率时代硬生生砸出近4%的收益奇迹——它或许不是大牌，但绝对是“搞钱派”养老年金的最优解。
小提醒：保险一买就是几十年，投保前一定找专业顾问算清实际案例！年龄、性别、交费方式不同，收益可能差出几十万。
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